个人信用贷款解析与思考

曾永林 白杨 阳子坤

随着居民经济水平的增长、互联网金融业务的繁荣、金融科技的高速发展、普惠金融等政策的支持，加速了居民消费升级，消费金融市场爆发大量需求。而传统风控手段由于存在信息不对称、成本高、效率低、时效性差等局限，已难以满足个人消费旺盛引发的信贷增长，和长久以来被传统金融机构忽视的长尾用户的贷款需求。随着金融科技近几年的快速发展，我们可以将其应用于贷前审核、贷中监控和贷后管理等环节，实现风控管理的高效、智能化。本文就从金融信贷业务全流程梳理常用的风控手段，以及金融科技在其中的助力。

个人贷款跟企业贷款最明显的区别就在于，个人贷款是发放给单独一个人的贷款，而企业贷款是针对企业公司发放的贷款。在申请贷款过程中，两种贷款方式需要的各种资料和审核条件要求也是大不相同。

在这个社会上，单独的个人基数肯定比企业公司的基数大得多，所以个人贷款业务也是大多数金融机构或银行的主要业务构成部分，同时也是这些金融机构用来分散资金，为自己降低资金过于集中产生风险的一种方式。

在我们日常生活中，大多数人都会接触到这样的情况：要按揭买房，买车，自己生意上需要周转要贷款，房子要装修缺钱贷款，甚至很多大学生、年轻人使用的网贷、花呗、借呗、京东白条这类似的贷款类型。总的来说它们都属于个人贷款范畴。

由此可见，个人贷款业务不仅金融机构利用收取的利息和其他相关的服务费来增加自身机构的盈利，同时也刺激了普通老百姓的消费，提高老百姓的消费生活水平。……