个人住房抵押贷款风险的影响因素

马英英

（北京达佳互联信息技术有限公司，北京 100000）

2006年以来，美国爆发次贷危机，并逐渐波及世界各地，我国也受到了一定的冲击。该危机出现的原因主要有两方面，一是贷款发放结构为了获取高收益将贷款发放给次级信用者，增加了贷款的风险；另一方面房市不景气，房价下跌，导致借款者无力偿还贷款金额。次贷危机的结果就是，贷款人的违约率越来越高，导致贷款发放机构资金周转不开引发危机，由此经过一系列金融环节，危机被无限放大，最终形成了波及世界各国的经济危机。这次危机为房产抵押贷款市场敲响了警钟，使得对于该类型贷款的风险研究成为一个重要的时代课题。本文紧密联系实际，对住房抵押贷款风险的影响因素就行研究，并提出控制风险的措施。

一、贷款方面的影响因素

（一）贷款发放机构

根据相关调查研究显示，不同银行的贷款违约率有很大差距。与此同时，不同银行的房产抵押贷款违约率的增长值也有着很大差距。经过对比可以发现，违约率增长值较为稳定的银行通常具有以下特点：第一，运营年代久，第二，金融业务熟练，第三，风险防控机制健全，第四，业务分布范围广泛，第五，市场占有率高。而违约率较高、违约率增长浮动较大的往往是一些成立时间短、风险防控能力弱、业务分布过于集中的银行。造成这种现象的原因主要有以下几点：第一，银行的资金储量越大，资金周转效率越高，应对风险的能力也越强。……