浅析商业银行个人消费信贷业务的风险

迟慧 王佳琦 刘茹玉

摘要：在全球经济环境日益紧张，外部需求面临巨大压力的情况下，扩大内需和刺激消费已成为中国刺激经济的重点之一。由于中国消费需求的增长，信贷需要也随之增长，房地产，汽车，学生贷款和其他各种耐用消费品等貸款业务需求飙升。与西方相比，中国的贷款业务起步较晚，市场机制还不成熟，商业银行消费信贷业务的发展随之引起诸多矛盾和风险。本文立足于中国消费贷款业务发展背景，根据我国的现实状况，分析了消费贷款风险管理存在的问题。最后，针对这些存在的问题提出了一些现实的对策和实施手段。

关键词：商业银行;个人消费;信贷业务

一、我国商业银行个人消费信贷业务发展现状

在现今社会，我国的商业银行在个人消费信贷方面有快速的发展，但同样面对近年来新兴的互联网消费贷的冲击。从总量、结构以及现有的政策、市场环境几方面来分析中国商业银行消费信贷的发展状况。

（一） 商业银行个人消费信贷的总量分析

中国商业银行的消费信贷业务自03年以来成长迅速，且增速强力。银行数据显示，从2004年到2018年，短期消费贷款额就从1200多亿元提高到了82300多亿元，增长近六十多倍，但是 GDP却不甚理想发展相对迟缓。

（二）商业银行个人消费信贷的品种结构分析

第一，个人消费信贷的品种结构

尽管商业银行在中国推出了大量的消费贷款，但供给结构存在严重失衡：表1显示，中国的家庭消费贷款和汽车贷款占中国消费贷款总额的比重。……