激战“代发”市场：银行的“产品观”之变

小薪

十年之前，中国商业银行的发展普遍是以产品为中心的，即先设计标准化的产品，然后再将其销售给客户。在这种思路下，客户在与银行的互动中处于相对被动的地位。

十年之后，商业银行的发展方式和经营思路发生巨变，从以产品和销售为中心，真正转向以用户为中心。客户的需求被放在更重要的位置上，而能否提供更好的客户体验成为双方合作的关键因素。

近期，多家银行升级代发产品就是这种大变革之下的一个缩影。

无论是中信银行升级优化“开薪易3.0”代发平台，还是招商银行推出“薪福通3.0”产品，都能看到银行在移动互联网时代以用户为中心，重构产品、服务和生态的努力——以代发为纽带，一面为企业数字化转型提供一站式“综合解决方案”，一面着眼于零售客群的需求，提供多元增值服务。

从这个角度来看，银行的“产品观”已经悄然发生改变。无论是“看得见”的产品功能升级与服务迭代，还是“看不见”的价值观和理念都已经与以往截然不同。

一、B端体验优化：“一站式”薪酬管理解决方案

所谓代发业务，在传统意义上就是银行帮助企业为员工统一发放薪资的服务。

在早期，它的主要功能是帮助企业提升工资发放效率，将“工资计算-钞票提取-现金运输-工资发放”这个冗长且高风险的流程缩短，企业只需将工资单交给银行就可以实现批量转账发放工资。

这一阶段的代发业务是单一视角下的单一场景和服务，银行追求的是“最大公约数”式的产品，希望能够适配更多客户的同一需求。……