基于道化学法在保险核保智能化系统的应用*

文/景丹妮 姜珊 郑彬 于家浥 王超（沈阳航空航天大学）

一、绪论

（一）财险业务现状

财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种社会化经济补偿制度。财产险为生产经营管理人员和各产业提供了保障，一定程度上减轻了企业及相关负责人承担的公众责任和社会总资产的压力，弥补了因经济纠纷而产生的损失。

根据国家统计局相关数据，绘制出财产保险公司2015年至2020年财产险保费、赔款及给付情况，如图1所示。根据折线图可以看出，2015年至2019年财险的保费收入、赔款及给付情况是逐年递增的，而2019年至2020年因疫情等因素的影响，保费、赔款及给付有所下滑。伴随着国内疫情的缓解，经济快速恢复稳定，财险的发展也将重新回到正轨。为了提高保险公司的经济效益，减少赔付支出，对保险标的核保及风险管控显得至关重要。

图1 2015-2020年财险保费、赔款及给付情况

（二）研究意义

大多财险的保险责任包含火灾、爆炸等责任，将道化学火灾爆炸指数法应用于保险核保过程中，可以客观地量化潜在火灾、爆炸和反应性事故的预期损失，如企业火灾、爆炸指数，确定暴露面积及区域内财产更换价值、实际最大可能财产损失、停产损失等；找出可能导致事故发生的设备，帮助核保人员判断企业的风险大小，从而做出是否承保或以何条件承保的判断结果，提高核保过程的专业性、科学性。

二、财险核保存在问题

（一）过于重视保费收入致承保质量下降

限于传统观念的认知，从业者认为高保费收入就意味着保险经营状况较好，这样的观点是片面的。……