城镇居民消费信贷存在问题及对策研究

□张钊宁，张 帆

（大连财经学院 辽宁 大连 116622）

我国经济发展态势良好，城镇居民的消费水平不断提高，生活质量与以前相比有所提升，居民的消费观念也发生了很大的变化。消费信贷的出现，给居民的生活带来了很大的便利，但当前我国城镇居民收入差距大，对消费信贷市场的发展产生了一定影响。社会保障体系不健全使居民在消费信贷方面缺乏足够的信心，同时消费信贷的风险防范机制不健全，居民对其了解不够深入，这些都是城镇居民消费信贷市场中存在的问题[1]。

1 城镇居民消费信贷的制约因素

1.1 居民总体收入水平偏低

我国居民的总体收入水平偏低是制约城镇居民消费信贷发展的一个重要因素。城镇居民当前以及预期的收入水平低，承受负债消费的能力较低，不利于消费信贷的发展。

我国居民收入差距大，一方面是职业因素，另一方面是地区因素。居民的消费水平与家庭收入水平息息相关，收入水平的高低在一定程度上决定了消费能力的高低。当居民的收入不足以支持消费时，应使用消费信贷，但是由于收入水平偏低导致负债能力不足，因此居民放弃了采用消费信贷的想法。消费信贷属于提前消费，预支自己未来的收入，这种消费方式在一定程度上促进了我国消费市场的发展及经济发展，但同时会给一些收入水平低、有消费欲望的居民带来一些问题[2]。在居民总收入水平偏低的情况下，提前消费会对居民今后的生活产生很大影响。……