农村商业银行推进普惠金融数字化转型研究

□刘昱桐，刘子萌

（长春大学经济学院 吉林 长春 130022）

普惠金融由联合国在2005 年正式提出，普惠金融的提出对于提高人们的生活水平以及创建文明和谐社会具有重大意义。随着数字时代的到来，金融科技蓬勃发展，深刻改变了农村商业银行原有的管理模式和服务方式。受新冠肺炎疫情的影响，小微企业和农户面临更为严峻的生存环境。这些因素都加快了农村商业银行向数字化转型的速度。

1 农村商业银行推进普惠金融的发展困境

在普惠金融领域，虽然我国农村商业银行已经取得了一定的成绩，但是其经营理念以及实际经营能力与普惠金融相比还有一定差距，更注重资产抵押担保、偏向大客户，因此难以满足小微企业和农户的相关需求。目前，普惠金融还面临很多难点，原因是传统商业银行所遵循的“三性”原则与普惠金融方向存在矛盾[1]。

1.1 信息不对称，逆向选择和道德风险问题突出

小微企业和农户的信息透明度较低，缺乏相关的财务数据和担保物，因此银行与小微企业之间存在信息不对称问题。当小微企业和农户向银行申请贷款时，所提供信息的完整性和真实性难以得到保证。银行很难了解其真实的财务情况，也没有办法充分了解其他信息，因此难以形成正确的风险评估结果。由于信息不对称，农村商业银行在处理小微企业和农户的相关信息时成本相对较高，只能提高贷款价格。这样一方面会使客户的素质下降，即高素质客户减少，偏好风险的客户会越来越多，由此导致“逆向选择”问题；……