区块链技术在商业银行信贷管理中的应用研究

□孙 坤

（广州华商学院 广东 广州 513300）

区块链技术是基于哈希函数这一密码学原理，按照顺序连接而成的数据区块，具有去中心化的特点，是一种分布式数据库技术。哈希函数这种加密方式把需要存储的信息变成一个字符串，这个字符串无法倒推出信息，使隐私信息能够得到保护并且方便验证，只需核对最后一个字符串即可知信息是否一致。区块链中的数据信息是在一段固定时间内产生的，一旦产生就不可篡改和删减，而且很难会因为单个数据的改变而受影响。

区块链技术的基本特点是去中心化、不易伪造篡改、公开透明等。针对目前商业银行信贷管理中存在的问题，应用区块链技术会带来更高的收益。区块链从理论走向实践，体系并未十分成熟，但已应用在金融领域，尤其在大型商业银行中，支付清算、票据业务等已经形成了应用区块链技术的方案。

杨力菲（2018）[1]认为，区块链技术的共识机制以及安全可靠性可以有效提高信贷评估的准确性，而且在评估过程中，区块链技术很好地保护了隐私和数据的安全。

王红满（2018）[2]认为，区块链技术的去中心化、真实可靠性、不可篡改和伪造的特点可以为商业银行减少信贷管理业务的经营风险，同时可以降低商业银行的经营成本。

王国庆等（2021）[3]分析了基于区块链构建贷前审查、贷中监察、贷后管理的银行半中心化贷款决策模式，提出了应对风险的措施。

1 商业银行信贷管理存在的问题及区块链技术应用探讨

1.1 贷前信息不对称

目前，金融机构大多依赖于中央银行的征信系统信息对借款人的信用进行审核，可参考信息比较单一而且部分隐藏信息并未体现出来。……