近代钱庄的衰落与“银行化”

冷金成

（湖南师范大学 历史文化学院，湖南 长沙 410006）

“钱庄者，有无限公司之性质，以独资或合伙组织，均依自己之信用，吸收社会一方之资金而贷诸他方，以调剂金融界之需要与供给，及以货币为交易之企业也。”[1]本文中“钱庄”即指此类。钱庄主要经营汇划、发行庄票、货币兑换和存贷款业务。明朝中叶已有钱庄，明末钱庄开始货币兑换和贷款业务；清乾隆中期钱庄渐增办理存款与发行钱票业务；鸦片战争前钱庄开始对个人提供高利率贷款；1860 年左右钱庄开始对工商业者贷款。[2]钱庄由经营货币兑换向存贷款业务转变。

学术界对近代钱庄的研究成果集中在近代钱庄的兴衰、业务，钱庄与其他金融机构的关系和区域钱庄史研究方面。桑润生[3]简略梳理钱庄发展轨迹，陈明光[4]研究钱庄的产生发展、剖析钱庄商人经营制度与习惯。张国辉[5]考察晚清钱庄与票号的信用水平与职能变化，及其在外资势力渗透中的作用。李一翔[6]研究不同时期银行和钱庄两种金融机构关系演变，审视传统与现代金融机构关系。林矗[7]则通过永嘉县钱庄业增资改组，研究钱庄的衰落与转型。关于近代钱庄衰落的原因，学者们众说纷纭。徐华[8]认为钱庄衰落原因在于国民党政府建立国家银行体系，对钱庄进行打击，其观点对本文有所启发。孙建华[2]认为钱庄之衰落，源于银行以新代旧取代钱庄，即熊彼特所说“创造性破坏”。此外韩国学者林地焕和李一翔[9]等中国学者虽有提及钱庄组织制度与业务“银行化”，然目前所见似并无从外在经济制度层面分析钱庄衰落的文章。……