加快构建包容审慎的金融科技治理机制

◎李扬

金融业历来是科技成果运用的主要领域。运用金融科技改造传统金融是金融发展的基本途径。这意味着，金融科技发展的状况决定一国金融体系未来的竞争力。

关于金融科技，国际组织和各类机构给出了很多定义，基本上大同小异。金融稳定委员会（FSB）认为：“金融科技是技术带来的金融创新。它能产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响”。这个定义简洁且全面，下文以它为基础展开讨论。

中国金融科技的发展历程及现状

就发展水平而论，中国的金融科技目前处于全球第一方阵。

回顾历史，中国的金融科技最初是由一些非金融、非国有的科技公司发动，在传统金融体系的边缘上发展起来的。这些科技公司从一向不被重视的支付机制切入，逐渐向其他金融领域拓展，并在普惠金融和小微企业贷款等领域取得显著成效。由此产生了“鲶鱼效应”。

在金融科技蓬勃发展的趋势下，我国传统金融业加快了全面改革及转型步伐。金融机构们或斥巨资对自身的业务条线进行颠覆性改造，或寻求与科技公司展开全面、深度合作，将传统金融业务与金融科技嫁接。通过一系列努力，我国金融业的改革和发展在近年来取得了长足进步。主要包括以下四个方面：

第一，我国金融科技发展的最显著成效表现在支付清算领域。根据央行行长易纲在2021年9月14日召开的中德“金融科技与全球支付领域全景”视频会上披露的数据，2015年至2019年，以支付宝、微信支付为代表的非银行移动支付业务复合年增长率达75%，移动支付普及率达86%。……