西部地区农村合作金融存在现实基础

侯英

摘要：缓解“三农”建设的资金压力，大力发展农村合作金融，实现农户间的和衷共济，共同发展，是提高农户收入，促进西部地区“三农”建设和经济发展的有效途径，西部地区农村合作金融的存在和发展有其现实基础。

关键词：西部地区;农村合作金融;现实基础

合作金融是农村金融的生力军，政府一直支持和鼓励农村合作金融组织的发展，2014年“中央一号”文件更是明确发展合作性金融，为其发展指明了方向。农村合作金融是一些具有共同金融需求的农户以及分散弱小的农村经济主体，为了满足资金需求、抗衡金融市场垄断，自愿入股联合形成的金融组织。从而为农村金融合作在农村扎根发芽奠定了现实基础。

一、合作金融能够为发展农村经济解决所需资金

我国西部地区农村农户所拥有的资源禀赋、生产要素、生產技术、收入水平以及经济地位远远落后与中东部地区农户及城镇居民，成为社会的弱势群体。处于弱势地位西部地区农户如果不在经济金融上进行联合，则很难改善其经济状况、社会地位，甚至生存都存在问题。处于弱势地位的农户只有通过信用合作，充分挖掘农户经济金融上的互助潜力，才能提高其在市场经济中的竞争地位，改善其金融支持状况和经济状况。因此，在我国西部地区通过参与合作金融获得资金支持，已经成为不可或缺的融资方式。

按照“自愿参与，互助互利、民主管理、社员优先”的合作经营原则，不单纯以盈利为目的，通过政策支持和财政补贴，引导市场力量参与到农村合作金融建设中。农户可根据自身条件和意愿，自由选择入股，优先使用合作社资金。从而切实提高了原本分散、力量薄弱、无足够的担保获得信贷资金支持的农户的融资能力，能够以较低的融资成本获得相应的金融服务，更好地满足了农户的资金需求，进而满足消费和扩大再生产的需要，缩小贫富差差距，实现共同富裕，推动当地农村经济发展。

二、农户对农村合作金融组织认同度高

相对于商业性金融机构而言，农民的融资需求具有相对分散、规模小、抵押难、周期短、监管难、风险大等特点，向农户提供贷款的过程中，无论是在抵押资产价值评估、信用担保资质评估，还是在对农户信用评估等方面都存在巨大的技术障碍，从而导致成本加大。因而，向农户提供贷款作为一笔“出力不讨好的赔钱买卖”，商业性金融机构从农村金融市场退出自然就成为了一种理性的选择。商业性金融机构向农户提供资金意愿低、融资门槛，使得农户在商业性金融机构屡屡碰壁，迫使农户潜在的融资需求得不到满足，在遇到资金困难时，不得不转而寻求非正规金融得帮助。

然而大多数农户对民间金融具有的高利贷性质、不规范以及债务纠纷频发等望而却步。通常农户是当地农村合作金融的参与主体，由农户出资组建，由农户管理，服务于农户。参与金融合作的农户在地理上相对集中，生活、生产以及金融活动方面均有一定的共性，加之以血缘、地缘、亲缘为主的环境背景进一步强化了成员的共同信仰和习惯。因此，对于由同一乡村农户共同出资组建的、扎根于当地农村的农村合作金融组织而言，获取农户资金用途、还款能力、信用程度等信息的成本远低于其他类型的金融机构，容易被农户认同为是自己的金融组织。同时，农村是一个熟人社会，从而保证了农户还款的积极性，降低了信用风险。农户如果不遵守合作金融机构的秩序和规范，轻易地践踏规则就可能丧失借贷机会，背负沉重的心理压力，被视为不讲信用的人，甚至影响几代人。

此外，相比其他金融机构，正因为农村合作金融机构有其自身优势和特色，更容易受到农户的青睐，网点分布更广、覆盖农户范围更大，且主营业务明确，信贷门槛相对低，方便快捷度高，交易成本低，自我服务功能强，既可满足大量农户短期、小额、灵活和低息的融资需求，还可以防止农村资金的外部流失。

三、合作金融在西部农村有着广泛的群众基础与现实基础

在我国西部地区农村推行以合作金融为主要内容的农村金融体制改革存在现实可能性。事实上，越是经济落后地区，越有更多的农户融资愿意借助于农村合作金融组织获得资金，其参与热情高，对合作金融方式和组织也有较高的期望，表现出少有的介入意愿。但由于农村合作金融组织建设不到位，合作方式和相关机制建设还需要进一步提高。因此，应在充分尊重农户金融合作意愿的基础上推进以合作制为重要组织方式的农村金融改革。经济学家茅于轼和汤敏在我国农村进行的农村合作基金试点也表明：在经济相对落后、封闭的农村，大多数农户都愿意以互助合作的方式参与金融合作，并对周边乡村产生了显著的示范效应和辐射作用。

可见，在我国农村发展农村金融组织存在着现实可能性。此外，国际上一些发达国家（美国、法国、德国和日本）和新兴市场国家（地区）（韩国、中国台湾）的发展经验表明，农村合作金融组织的建立和壮大，有效地解决了农村经济发展的资金需要，推动了这些国家或地区的农业现代化进程的发展。而反过来看，一些国家和地区农村合作金融组织能否迅速发展壮大，合作金融体系能否健全和完善，很大程度上取决于是否能够有效带动农户的参与的热情。国际上的这些经验也从另一个侧面印证了，农村合作金融组织作为农村金融体系的一部分，其发展和壮大不仅是必要的，而且是可行的。

参考文献：

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