广东省农产品收入保险需求影响因素实证研究

□文/张 雪 何 琳 李荷雨 蔡伟鹏 王欣然

（仲恺农业工程学院 广东·广州）

［提要］ 我国农业经济发展向高质量转型需要创新发展特色农业保险，发展农产品收入保险是我国农业保险的重点工作之一。但是，目前我国农产品收入保险处于探索阶段，试点工作刚刚展开，因此现阶段测度新型农业经营主体的农产品收入保险需求具有重要的现实意义和研究价值。本研究基于广东省120 户新型农业经营主体问卷调查数据，运用二元Logit 模型进行实证分析，结果表明：购买经历、费率、政府补贴、受教育年限、经营主体类型、经营年限等因素对新型农业经营主体农产品收入保险的购买意愿有显著正影响，理赔经历与购买意愿显著负相关。

2016～2021 年，连续6 年中央一号文件频繁提及农业保险，强调农业保险对我国农村发展的重要性，并鼓励在我国发展农产品收入保险以及地方特色农业保险，为我国农业农村发展提供保障。可以看出，我国农业经济发展要向高质量转型需要创新发展特色农业保险，发展农产品收入保险是我国农业保险的重点工作之一。但是，目前我国农产品收入保险处于探索阶段，试点工作刚刚展开，因此现阶段测度新型农业经营主体的农业收入保险需求具有重要的现实意义和研究价值。

为推动农业保险的高质量发展，本文以广东省为例，从农户角度出发，基于行为强化理论与期望理论，研究新型经营主体在已购买农业保险情况下是否愿意额外花钱买收入保险作为补充，并实证分析其影响因素，最后提出相应的对策，对推广农业收入保险有重要意义。

一、文献综述

（一）文献回顾。从农户的视角研究发现，与购买农业保险是负向关系的因素有农户的年龄、人情消费、家庭中从事非农业劳动力人数；正向影响的因素有文化水平、对农业保险的了解程度、风险感知、农业风险预期、农业收入占家庭收入的比重；显著影响的因素有从众心理、农户对农业保险的信任度。

从经营组织特征的视角研究发现，农产品价格波动导致农户收入的不稳定，影响农户的农业保险需求。随着收入增加，财富积累到一定程度，保险的风险规避功能减弱，农户购买保险的意愿也随之降低。耕地面积、自然灾害对农户农业生产的影响程度等因素与农户购买农业保险的意愿之间存在正相关关系。农资投入对农业保险需求的影响有着明显的地域性特征，既与当地经济发展程度有关，也与当地农业生产结构及生产条件有较大关系。银行贷款量对农业保险需求具有正向影响。

从农业保险密切相关因素的视觉研究发现，机手对农机互助保险的认知程度、农机合作社的带动作用对农机互助保险的需求意愿呈正向显著影响。新型经营主体对市场价格反应较为敏感，更愿意提高保额的同时提高保费，对保费支出意愿较强，更迫切需要提高保障型产品，提高损失补偿度，对政府提高保费补贴意愿强，对收入保险需求更迫切，补偿或救助发挥着正向作用。现有保障水平、单位保费获赔、险种购买数量、受灾类型为自然灾害、生产类型为养殖以及社会交往能力均显著正向影响保险保障提升意愿。

（二）研究启示。已有关于农业保险需求影响因素的研究取得了较为丰硕的成果。但诸多研究多限定在初始保险场景的研究上，即农户是否有保险需求的初始保险行为。随着政策性农业保险的不断发展，农户已经具备了一定保险行为基础，因此研究应该进一步聚焦到追踪场景上，即农户在已有保险行为基础上是否还有进一步的保障提升意愿。基于此，本文旨在研究广东省新型农业经营主体在现有的参保基础上，下一步的保险保障提升意愿如何，并实证分析其影响因素。

二、数据来源及变量选取

（一）数据来源。本研究的数据来源于2020 年12 月对广东省新型农业经营主体的问卷调查，涉及家庭农场、农村合作社、农业企业，分别选取了广州市、清远市和云浮市3 市为调查地点。此次问卷样本均为随机抽选，共发放135 份，剔除空缺数据的问卷，收回有效问卷120份，有效比例为88.89%。有效调查样本基本特征如表1 所示。（表1）

表1 调查样本基本特征一览表

由表1 可知，在性别方面，三类新型农业经营主体都以男性为主，说明新型农业经营主体男性更具有优势；在年龄方面，家庭农场与农民合作社中被调查者年龄段主要集中在30～40 岁和40～50 岁青壮年阶段，而农业企业则是高度集中在30～40 岁阶段，说明不同经营主体类型的劳动力是存在较大差异的；在教育程度方面，家庭农场与农村合作社类似，都是初中文化程度占比最大，农业企业中大学及以上学历占到了58%。由此可见，农业企业相对于家庭农场、农村合作社来说，文化教育水平有显著提高，这在某种程度上有利于新技术的采用及管理水平的提高，从而进一步促进了农业生产效率的提高。

（二）变量选取

1、被解释变量。本研究的被解释变量为y=新型农业经营主体是否愿意购买农产品收入保险作为补充。该变量为虚拟变量，“愿意”为1，“不愿意”为0。使用的问卷中的数据是调研对象对于“如果您已购买了某种农业保险，是否愿意额外花钱买收入保险作为补充？”问题的回答。

2、解释变量。本研究将方程所涉及的解释变量分为核心解释变量和控制变量二类。本文的核心解释变量包括：一是过去的经验，选取两个指标：以往购买农业保险的经历（X1）、理赔经历（X2）。二是未来预期，选取两个指标：费率问题使用“如果有一款农产品收入保险，费率和现在农业保险一样，您是否愿意买？”问题的回答数据（X3）表示；政策因素，使用对“如果没有政府补贴，农产品收入保险的保费全自己出，您是否买？”问题回答的数据（X4）表示。

控制变量包括：一是个体基本特征，包括受教育年限（X5）、年龄（X6）、访问对象的性别（X7）、家庭劳动力人数（X8）。二是经营特征，经营主体的类型（X9），由于调研的专业大户数量极少，因此不纳入模型进行分析；总收入使用最近3 年的毛收入取平均值（X10）；投资规模由于新型经营主体的土地规模的具体价值无法准确计算，因此本文的投资规模主要是指新型经营主体的固定资产投资规模（X11）；经营年限（X12）；另外，由于各地区间的保险供给情况存在差异，模型中加入地区（X13）虚拟变量以控制这一特征以及弥补其他未考虑的情况。三是保险相关因素，农业保险的了解程度（X14）、购买农业保险的便利性用（X15）。

本研究所有相关变量选取如表2 所示，该表对各变量的变量符号、变量含义和变量衡量进行详细罗列。（表2）

表2 变量定义及说明一览表

三、实证检验与结果分析

（一）模型设定。基于前文的理论假设，本研究重点关注新型农业经营主体对未来中间层次农业保险购买的意愿与影响因素，在问卷中的设问是：如果您已购买了某种农业保险，是否愿意额外花钱买收入保险作为补充？

新型农业经营主体是否愿意购买农产品收入保险作为补充，可以描述为“愿意”和“不愿意”两种情况，因此选择二元Logit 回归模型进行实证分析。模型方程式为：

其中，Pi表示新型农业经营主体购买“中间层次”农业保险的可能性；β0表示回归截距，反映自变量对因变量的影响方向与影响程度；βi表示各自变量系数；Xi表示各变量。

（二）实证分析结果。在进行实证分析之前，本文使用方差膨胀因子（VIF）来进行检验，结果显示各个预先设置的解释变量VIF 值均小于10，因此各变量之间不存在多重共线性。本部分采用stata.16 软件对调查数据进行计量分析，得到二元Logit 模型结果如表3 所示。（表3）

表3 Logi t 回归结果一览表

模型结果显示，Log pseudolikelihood 的值为－36.52081，Prob＞chi2=0.0000，Pseudo R 平方的值为0.5601。因此，模型整体显著，且拟合度较高。另外，由Logit 回归结果可以归纳出对新型农业经营主体中间层次的农业保险需求产生显著影响的因素，有过往的购买经历、理赔经历、保险的费率、政府补贴、受教育年限、经营主体类型。

在核心解释变量中，结合前文的理论分析，模型结果与预期影响效果一致。过往的购买经历在5%的显著水平通过显著性检验；理赔经历在10%的显著水平通过显著性检验；费率因素在1%的显著水平通过显著性检验；政策补贴在5%的显著水平通过显著性检验。曾经购买过农业保险的农户也更加有意愿购买农产品收入保险作为补充；而有过理赔经历的是负向作用，这是因为样本数据中大部分都是对保险理赔服务不满意的；关于费率问题，如果农产品收入保险与农业保险费率一致的情况下，农户是更加愿意购买农产品收入保险作为补充的；有政府补贴的情况下正向影响农户的购买意愿。

在个体特征方面，受教育年限在10%的显著水平通过显著性检验，对于购买农产品收入保险作为补充是正向的影响，说明受教育水平越高对于升级农业保险的需求就越大，符合理论预期；而年龄则不显著，但是影响方向是负向，与理论预期一致，结合样本的事实情况，可能的原因是样本数量太小。

在经营组织特征方面，经营主体类型在5%的显著水平通过了显著性检验，对购买农产品收入保险作为补充是正向的影响，说明下一步的农业保险提升需求由小到大依次是家庭农场、农村合作社、农业企业；经营年限在10%的显著水平通过显著性检验，说明不同经营阶段的农户对于农产品收入保险的需求是不同的，经营年限越久需求越高；但是，收入与固定资产方面均不显著，收入方面有的学者认为对保险需求有影响，有的学者则认为不显著，本研究中样本数据属于不显著的情况，部分经营者的收入是0，可能并不是真实的反映，对于投资规模，固定资产方面影响作用与预期的相反，可能的原因是样本的数据问题，同样存在部分填写0 的情况。

（三）稳健性检验。为了确保模型数据结果的稳健性，在使用stata.16 运行Logit 模型时增加调整标准误，并且对模型预测结果的准确性为94.51%，说明模型结果可靠，对各变量进行稳健标准误的调整，结果与表3 是高度一致的，说明模型结果稳健。

（四）实证分析结论。通过Logit 模型，对广东省的广州市、清远市、云浮市3 个市的120 家新型农业经营主体农产品收入保险购买影响因素进行实证分析，得出如下三点结论：

1、在假设新型农业经营主体已购买了某种农业保险的基础上，农产品收入保险的购买意愿的影响因素呈现出诸多特征，并且各特征的影响程度各不相同。

2、或许是因为受到调查样本量的影响，或者是受到新型农业经营主体对农业保险认知差异的影响，使得预期可能显著的个别变量的实证结果不显著。故本文认为此项结论也许并不具有普遍性。

3、通过回归结果可以看出，新型农业经营主体的农产品收入保险购买意向呈现出如下特征：对过往的经验及未来的预期的反应较为敏感，具体包括以往的购买经历及理赔服务、保险费率、政府补贴。

四、对策建议

（一）研究结论。本文在基于广州市、清远市、云浮市3 个市的120份调查问卷数据对新型农业经营主体统计分析，以及Logit 二元回归模型实证研究的基础上，得出以下结论：（1）新型经营主体的农业保险需求未被满足。新型农业经营主体对农业保险具有一定的了解，普遍具有较高的保险需求，而大部分地区本地市场不能买到农业保险。此外，未能满足需求的重要原因是没有对应的险种。（2）新型经营主体的类型会影响农业保险需求。不同类型的经营主体需求差异明显，主要受到投资规模与经营年限的影响，但地区差异影响不显著。（3）新型经营主体的购买经验及期望会影响农业保险需求。有购买农业保险经历的农户在未来更加有意愿购买农产品收入保险作为补充，重要影响因素包括理赔经历、费率、政府补贴。

（二）对策建议。农业保险对于农村现代化有重要推动作用，结合本研究的结论提出以下三点建议：（1）设计有针对性的险种，推动新型农业经营主体的初始参保行为。根据本文的结论，不购买农业保险的重要因素之一是没有对应的险种，所以提高购买率满足新型经营主体的实际需求需要在农业保险产品方面做更细化的研究。另外，是否有购买农业保险的经历这一初始保险行为是影响新型农业经营主体下一步购买补充性保险行为的重要因素，因为新型农业经营主体需要先具备参保的基础，才会更倾向提升已有的参保水平。（2）加强农业保险服务管理，提升客户满意度。根据本文结论，在已购买并获得过理赔的农户中，发现有大部分都是不满意的，这对未来购买农业保险是负向影响的。因此，保险机构需要做好售后服务，改善服务流程。（3）提供合适的政策补贴，加大宣传力度。根据本文的结论，政策补贴对农业保险购买是有显著正向影响的，因此在未来推广农产品收入保险时，应继续提供一定的政策补贴。此外，在本研究中发现，不购买农业保险的重要因素之一是对农业保险的不了解，而且实证分析中显示农业保险了解程度对购买农业保险是正向影响的，故需要大力宣传，让农户及时了解到真实的农业保险相关信息，以提高农户的风险管理能力。