保险这10年，实现跨越发展

陈辉

党的十八大以来，中国保险业以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，准确把握我国进入新发展阶段的时代方位，实现了新的跨越式发展并防范化解了重大风险，契合了国家战略需要和经济社会发展需求。

数说保险这10年

过去10年，我国保险业发展取得显著成就，实现了跨越发展，从一组组数据中可以看到保险业的变化。

一是保险市场稳健运行。保费收入从2012年的15488亿元增至2021年的44900亿元，年均增长12.55%，成为全球第二大保险市场；保险业总资产从2012年的7.4万亿元增至2021年的24.9万亿元，年均增长14.51%。

二是保障功能显著增强。2021年保险业为全社会提供风险保障12146万亿元，约为2012年的22倍；2021年保险业赔付支出15609亿元，约为2012年的3.3倍。

三是服务社会能力提高。保险业积极参与我国多层次医疗保障体系建设，自2012年大病保险制度建设以来，已覆盖我国12.2亿城乡居民；积极促进“三农”发展和乡村振兴，农业保险为农户提供的风险保障从2012年的0.9万亿元增至2021年的4.7万亿元，增幅超过4倍。

四是保险渗透逐年提高。我国保险深度从2012年的2.98%上升至2021年的3.93%，保险密度从2012年的1144元/人上升至2022年的3179元/人。

过去10年，对于我国保险业来说，2017年第五次全国金融工作会议是一个分水岭。2017年之后，我国保险业开始回归本源、突出主业，开始进入稳发展、强监管、防风险阶段，开始勇担保险使命、助力国家治理体系和治理能力现代化。

2017年第五次全国金融工作会议至今5年多的时间，虽然保险业进入“与国同行”阶段，但是作为金融中介的保险，其效率又如何呢？过去10年，我国金融业的平均成本是5%，相较于金融中的银行、证券，保险的成本明显较高。我们可以通过“产生一元钱保险资产的平均成本”和“产生1元钱保费的平均成本”来衡量保險的效率。过年10年，我国保险业作为金融中介的平均成本：产生1元钱保险资产的平均成本为42%，产生1元钱保费的平均成本为25%，远远高于金融业的平均成本。

综上，过去10年保险业虽然取得了显著成绩，但尚未进入高质量、可持续发展阶段。我国保险业高质量发展是实现可持续发展的根本途径，可持续发展是实现高质量发展的必由之路。在微观上，高质量发展和可持续发展要建立在保险业经营效率的提高之上；在中观上，要重视保险业结构包括产业结构、市场结构、区域结构等的升级，把有限资源配置到最需要的地方；在宏观上，则要与国家经济社会均衡发展。

保险业发展前瞻

“周虽旧邦，其命维新”是中国如今的真实写照，更是中国保险业的现实。新的时代，新的征程，中国保险业要承接过去，立足现实，拥抱未来，勇敢接过历史的重担，砥砺前进。与时代同行，与国家同行，再续保险业新篇章。

2021年末，我国保险密度为3179元，仅为北美地区的6%，欧盟的16%；保险深度为3.9%，是北美地区的1/3，欧盟的1/2，相比于欧美发达国家，中国保险市场潜力巨大。同时，我们发现今天正经历着一场大众对保险的信任危机。对于下一个10年来说，迫切需要回答的是如何才能实现“中国好保险”。

回顾过去10年，中国保险业的演进是一个熵增的过程，为了中断这个熵增过程，“干预”（不断思考什么是好保险，并采取行动去建设好保险）是必需的！援引热力学第二定理解释，按照熵增规律，如果不在适当的时候加以干预，现在的保险就会变成一个混乱的系统。干预有两种方式：一种是非主动的，以成本高昂的破产、接管、监管甚至金融危机形式出现，最终从废墟中重新开始；另一种是主动的，一些人或机构在特定时间点，去思考究竟什么样的保险是好的或坏的，从而主动干预保险演进过程，促使其回到为风险治理、价值创造、资源配置的本质上来。

展望未来10年，中国将进入新发展阶段，保险业要在服务国家经济社会发展大局中再定位，要在把握金融保险行业发展大趋势中再定位，要按照立足中国、借鉴国外、面向未来的思路，着力构建中国保险业的战略定位。

一是聚焦当前世界形势和热点问题，加快构建中国保险学学科的学术体系和话语体系，推动国际保险学术理论中国化、中国保险发展经验学理化、中国保险学话语国际化，努力产出“中国特色、世界水准”的原创性科研成果，服务新时代经济建设。2022年4月25日，习近平总书记在考察中国人民大学时指出：“加快构建中国特色哲学社会科学，归根结底是建构中国自主的知识体系。”面对世界百年未有之大变局，迫切需要用中国智慧回答好“什么是好保险”“保险向何处去”的时代之问。构建中国自主的保险知识体系，既是国家战略需求，也是保险业的崇高使命。中国保险业要依据“中国特色社会主义理论引领贯穿中国保险学学科的知识体系研究”这个话题来思考，从中国保险学学科体系、学术体系、话语体系、发展体系和市场体系等方面来思考中国保险的变革与发展，关键在于形成说明中国风险观和保险学的“说明书”，建立解释中国风险观与保险学的“解释学”，给世界提供研究中国风险观和保险学的基础知识和方法的“方法论”，让世界认识中国保险业和保险市场的创新与发展的“实践课”。

二是聚焦当代中国重大理论和现实问题，提出中国保险应对方案。着眼国际国内经济社会发展中的重大问题，充分发挥保险发展基础，实施“现实需求引领计划”，聚焦现实问题开展保险科学研究，提升保险服务国家社会经济发展的能力，致力于提出解决世界性问题和中国现实性问题的中国保险方案。

三是服务经济社会发展大局，贡献中国保险智慧。保险业要进一步发挥风险治理、价值创造和资源配置职能，围绕国家重大战略（如国之大者、国之重器、国之利器等）打造“好保险”，围绕人民美好生活需求（如获得感、幸福感、安全感等）创新“好保险”。

回顾过去10年，要系统总结新时代中国保险业发展实践经验，这是服务中国社会主义现代化建设需要，意义重大，影响深远。展望未来10年，要回答如何才能实现“中国好保险”，这是回答中国之问、人民之问，同时为世界保险业提供中国智慧、中国方案，回答世界之问、时代之问。

陈 辉

中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任，央财国际研究院院长。