政策性担保助力普惠金融发展的策略分析

程洁帆

随着我国社会的不断发展，出现了很多的小微企业。虽然小微企业的规模不大，但是在促进我国经济建设方面也发挥了一定的作用。小微企业要想发展必须有充足的资金，但是因为各种因素的制约，小微企业很难通过市场进行融资，这就阻碍了小微企业的发展。为了有效解决小微企业融资难的问题，我国实施了政策性担保普惠金融政策，分担了银行对小微企业贷款的风险，提升了银行对小微企业贷款的信心，有助于小微企业获得更好的发展。

政策性担保的概念

目前我国对于政策性担保并没有形成统一的概念，大众比较认可的政策性担保的概念来自于白钦先教授对政策性金融的定义。他认为政策性金融在一般意义上来说就是规范化的政策性贷款，在此基础上所产生的带有政策性意向的行为。政策性担保这一概念也是由白钦先在政策性金融中首次提出来的，它是从政策性金融中衍生出来的一个概念。

政策性担保的内涵与特点

政策性担保是在一定的社会条件下政府为了促进中小企业的发展而采取的一种金融政策。政府通过政策性担保干预市场经济，为解决市场失灵而制定出来的一种公共产品。政策性担保属于政策性金融的一种具体表现形式，也是政策性金融得以发挥作用的形式之一。正因为这个原因，政策性担保具有政策性金融的一些特点，这些特点包括政策性、金融性、有偿性、优惠性、补充性、引导性。作为政策性担保，最显著的特点是补充性、引导性。

政策性担保的作用

政策性担保既不同于政府的财政拨款，也不同于一般意义上的担保，从本质而言是一种政府为中小企业贷款贴息的行为。政府通过这种形式可以在更大的范围内提供财政资金支持，从而使财政资金发挥出更大的作用。从以上分析可以看出，政策性担保不仅解决中小企业发展缺乏资金的困境，而且政府在政策性擔保中投入的资金能够起到财政杠杆的作用。这样会使财政资金在更大范围内发挥福利社会的作用，从而促进我国社会经济的发展。

政策性担保简介

政策性担保是指政府以主要出资人的身份以政策形式成立担保机构，主要的作用是为中小企业贷款提供担保。政策性担保在一定程度上体现了政府助力中小企业发展的决心，切实有效的解决了中小企业发展缺资金的难题。在政府提供担保的情况下，对银行来说就降低了贷款风险，银行会更愿意给中小企业提供贷款。政策性担保有利于引导社会资金利用到中小企业的发展，使中小企业感受到国家对中小企业的政策支持。通过政策性担保，不论对于银行还是中小企业来说都是极为有利的。

我国政策性担保的现状及其原因

我国政策性担保主要通过政策性担保机构来实现，因为这几年经济发展的比较缓慢，随着政策性担保机构代偿额的逐渐增大，给政策性担保机构带来很大的压力。很多政策性担保机构为了减少代偿额，采用了担保展期的措施，延长了代偿的时间。出现这种状况的原因有很多，比如严峻的经济形势；银行把风险更多的转移到政策性担保机构，这样就加大了政策性担保机构的风险，同时也影响了中小企业的融资；政策性担保机构实力不强，达不到银行合作要求。

政策性担保的理论分析现实必要性

在我国实施政策性担保是多种因素共同作用的结果。白钦先教授从“强位弱势”的角度分析了政策性担保的现实必要性。在“强位弱势”下存在着很多的产业、企业、人口群体，为了使这些具有双重特性的群体获得发展，政府实施了政策性担保这一行为。

我国政策性担保面临的障碍

首先，我国还没有形成一个良好的政策制度生态环境。任何事物的发展都需要一个良好的外部环境才能更好的运行，但是由于我国的政策性担保起步较晚，各方面还没有来得及建立一个完善的政策制度生态环境，在一定程度上阻碍了政策性担保在我国的发展。

其次，我国的政策性担保在风险共担机制、再担保功能等方面不完善。只有建立良好的风险共担机制才能促使金融机构更好的贷款给中小企业。再担保功能在政策性担保中没有充分发挥作用，一方面是因为再担保体系建设不够成熟，在具体的实践中没有统一的标准，也没有成熟的经验可以借鉴，各个地方的再担保业务模式和产品不能形成统一，不能在更大的范围内形成公信力。另外，再担保没有配套的监管体系，不能对再担保进行各方面的监督，使再担保在健康的道路上发展。

最后，政策性担保在实际的运作中政策性导向和市场经营没有取得平衡。我国明确了政策性担保行业不能以盈利为目的，同时强调政策性担保必须与企业化管理和市场化运作有机结合。但是在实际的政策性担保运作中，政策性导向和市场化经营并没有取得统一，影响了政策性担保作用的发挥。这些都不利于政策性担保的正常发展。

政策性担保助力普惠金融的优势

政策性担保是市场经济条件下政府扶持中小企业发展的重要方式，所以政府重视建立和完善政策性融资担保体系，促使政策性担保融资机构在普惠金融领域发挥更大的作用。采用政策性担保能够使普惠金融以更加多元化、多维度对中小企业、“三农”进行融资支持，有利于促进实体经济的发展，在一定程度上防控金融风险，深化金融改革。特别是在各种不利因素影响下，采用政策性融资担保助推普惠金融，使中小企业在保证经营的同时能取得稳定的发展。

政策性担保助力普惠金融的劣势

首先，中小企业对融资的强烈需求使得金融机构在贷款定价方面具有很大的主动权，因此他们为中小企业制订的信贷产品具有较高的盈利。

其次，由于中小企业的信贷产品都是中短期的产品，这对于商业银行来说是很好的盈利方式。中小企业信贷市场有各种类型的银行参与，这在很大程度上说明中小企业信贷是一个充满市场活力，并有广阔发展前景的地方。政策信担保虽然在一定程度上能解决小部分中小企业融资难的问题，但是却不能解决大部分中小企业的实质问题。

再次，基于我国的实际情况，政策性担保公司在实际的运作中会出现不遵守商业规则和市场经济规律、政企不分的现象。在这一过程中会产生大量的道德风险，在一定程度上影响了政策性担保健康的发展。

政策性担保对我国的挑战

目前，我国的政策性融资担保机构设立完全依靠政府的推动，缺乏内生力，长此以往不利于政策性担保的发展。针对这种情况，政府要放开一定的权利，让更多的力量参与到政策性担保机构的设立。这需要政府进行多方面的考量，制定出有效的制度，促进政策性担保机构更好的发挥作用。

其次，政策性担保要求有良好的行政管理机制，但是我国目前的行政管理制度并不健全，甚至会把政策性担保机构置于危险的境地。这就要求有关方面根据政策性担保的具体要求、实际情况，不断完善我国的行政管理制度。

最后，基于政策性担保的特点，需要进一步完善政府的补助金机制，确保把补助金落实到位，使中小企业更顺利的得到融资。这就要求相关部门仔细分析现有的补助金机制存在的问题，从而有针对性采取措施。

加强金融政策性担保与融资

为了给中小企业更好地解决融资难的问题，政府要加强金融政策性担保的力度，获得更大的融资。政府要逐步建设融资担保体系，在外部环境方面要增信担保机制。因为政策性担保具有公益性质，实际的担保成本要低于市场，这就有效地降低了企业的融资成本。政府还要积极开拓融资范围，为各种金融机构提供政策性优惠，使他们积极参与到融资的范围内，降低融资难度。

强化金融政策性担保资金

要想使政策性担保发挥更好的作用，不仅需要完善相关的外部环境，还需要政府强化金融政策性担保资金。只有担保资金更加充足，金融机构才更有信心给中小企业贷款。一方面政府要加强担保资金的管理，另一方面还要把担保资金落实到位，做到金融政策性担保资金的专款专用。

建立政策性担保平台

随着互联网的发展，人们都习惯在网络平台上处理各种事情。为了提高政策性担保工作的高效，同样可以利用互联网建立一个政策性担保平台。这样有助于中小企业更方便申请政策性担保，同时也有利于金融机构更好的开展相关业务。

政策性担保为我国的中小企业发展注入了活力，但是在实际的运作过程中出现了一些问题。相关部门要认识到问题的严重性，积极寻求解决措施，使政策性担保更好为中小企业发展服务。

（衢州市信保融资担保有限公司）

参考文献：

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[2]林全玲.政策性担保法律制度研究[D].重庆大学2006.

[3]臧博.我国融资性担保機构法律问题研究[D].武汉大学，2012.