沪惠保周年考：惠民效果与升级扩容

许 闲 复旦大学经济学院

截至2022年6月30日，上海市的城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”将迎来完整运行的一周年。沪惠保自2021年4月首年推出，便成为创下了全国惠民保首年参保人数之最的现象级保险，共739万多上海市民购买了该保险。沪惠保以无年龄限制、无健康状况限制、无职业户籍限制等友好设置，为上海市基本医疗保险的参保人群提供了补充医疗保障。本文对沪惠保一周年运营的情况进行分析，比较2022年升级版本的沪惠保，并对沪惠保在第二年的可持续健康发展提出若干温馨提醒。

▶图1 2021年沪惠保参保人群年龄结构

一、沪惠保周年运营的惠民效果分析

（一）沪惠保整体发展情况概述

作为上海首款城市定制型商业补充医疗保险，沪惠保坚持“政府指导、商业运作、惠民利民”的原则，首年保费115元/人，保险期间是2021年7月1日至2022年6月30日。保障范围包括3项：一是住院自费医疗费用，保障住院期间，医保支付范围外药品、手术材料、检查检验自费费用；二是特殊药品费用，保障门诊医保支付范围外21种高价药品（械）费用；三是质子、重离子医疗费用，保障参保人在本市接受质子、重离子治疗恶性肿瘤相关费用。

2021年沪惠保合计逾739万人参保，保费收入8.50亿元，首年参保率高达38.49%，这对于基本医保参保人数约1900万的上海来说，相当于不到3个上海市民中就有1人参保沪惠保，创全国惠民保产品首年参保率最高和参保人数最多两个第一。其中，就参保人性别来看，女性占比52%，男性占比48%。……