区块链在麦冬农业供应链金融中的应用

●伦慧姗 张 倩

一、引言

随着社会经济的发展、科学技术的进步，科学技术早已与农业发展深入融合。实现智能化的农业管理模式、规范化的种植标准和一体化的金融体系已成为新时代背景下农业发展的必然结果。然而，随着三台涪城麦冬产业不断深入发展，在管理模式、产品质量、资金融通等方面也面临许多问题。首先，对于供应链上下游企业交易信息的采集和分析不够完善，无法使各主体收到的信息同步化，信息难以整合问题；其次，反观供应链金融模式发展仍不够完善，存在资金不透明、资金回收慢的问题，同时各主体在风险控制、跨机构合作及信任机制等方面还面临较大挑战。这些问题已经无法满足进一步做大麦冬大健康产业的需求。想要解决这些问题，不仅需要农业技术的更新迭代，还需要多方主体的协同合作，将区块链技术应用到麦冬农业供应链金融中能有效解决这些问题。

二、三台麦冬产业现状

三台涪城麦冬，又称“川麦冬”“绵麦冬”，是公认的名贵药材之一，被广泛运用于医学临床配方药品。三台县作为全国最大的麦冬种植基地、交易集散地、科研和精深加工聚集地，常年种植面积6万亩,年均产量1.5万吨，占全国的70%以上，出口量占全国的80%[1]。

1.资金融通困难。由于目前麦冬农业供应链的复杂性及外部环境的不确定性，导致农业供应链系统性风险的概率增加。并且农业贷款不可分散化风险更大，农户被动违约风险更高。甚者使得整个农业市场供应链断裂，企业还会面临毁约、无法收回资金的现象，因此加快农银企三方资金周转速度以及提高资金回收效率的资金融通问题不容小觑。

2.管理模式缺乏制约性。农业供应链平台的运转关键掌握在麦冬的核心企业的手中，由核心企业完成供应链的交易。如果企业随意发挥主导作用甚至串谋融资，那么供应链上的投资者会受到很大的损失。导致农业市场供应链的上游和下游都可能面临信用风险，影响供应链的安全。由此可见相互制约的管理模式也必不可少。

3.产品质量存在问题。传统农产品贷款不可避免会面临产品质量以及种植操作流程带来的信用风险、农产品安全风险、道德风险、操作风险等。因此银行从自身的风险角度考虑，对于风险较高的小微企业和个人金融业务并不热衷，而且银行对农户属于跨行业监督，无法确保农户田间操作标准的规范化，产品质量存疑。

三、区块链技术的特点

随着国家产业的升级供应链金融应运而生，供应链金融虽然能够有效处理较多中小企业融资贷款难题，但已无法满足当下数字经济时代的效率要求[2]。而区块链技术是一种按时间顺序将数据区块相连组成链式数据结构[3]，其具有信息不可篡改、可追溯、分布式账本、多方信息共享以及共识机制等特点，让链上各主体关键数据的储存模式和传递渠道都真实可信，由此也体现出区块链在供应链金融领域的价值。

1.信任强化。区块链本质是一个分散的数据库，是指将以往集中存储的信息数据变为分散式的数据模块[4]。这种储存模式可以让各节点充分掌握数据信息资源，避免了垄断式的信息处理方式，达到降低风险的目的同时也提高了金融机构的风险防控水平。

2.跨机构合作。共识机制保障了交易双方的公平性，智能合约则保障了交易的顺利进行。在区块链内部建立众多共识机制，通过共识算法来保证共识规则得以正确执行。智能合约是一种以数字定义的承诺，一个合约就是存在区块链里的程序、合作机构双方实现达成协议并安装到区块链中，因为本身区块链的所有数据都不可篡改，所以区块链上的智能合约代码以及运行产生的数据输出同样也是不可篡改的[5]。

3.数据共享新模式。区块链分布式账本技术是一个复制的共识，处在不同地理的各节点可共享和同步数字数据，在没有中心管制或集中数据存储中心的情况下运转。在区块链中还运用到对称加密、非对称加密、哈希算法、数字签名算法等密码学技术[6]，保证了个节点身份与数据信息的高度私密，只有拥有数据的节点才能进行访问，提高了数据的可信性和数据交易的安全性。

四、区块链技术在麦冬农业供应链金融中的应用

基于区块链的麦冬供应链金融服务是构建在传统供应链基础上的，从供应链金融的实现功能及所起作用的角度来分析，麦冬供应链金融的体系构架中包含政府、银行、企业、农户、保险五个主体。将各方资源进行有效整合，利用分布式账本、区块链+物联网融合以及智能合约等技术，进一步促进三台麦冬产业化发展质量与效益，助力乡村振兴。

1.政府支持。政府在区块链中的角色是俯视者，要帮助各个节点搭建区块链平台与组织架构，对整个平台提供专业技术支持与设备支持。在农户种植的过程中需向麦冬种植的核心产区提供数据终端与5G监控摄像头，做好基础设施的构建，切实发挥技术支持的作用。

2.资金链流程。首先从供应链的源头入手，农户可在链上向核心企业发送合作申请，通过审查后签订收购协议的智能合约。企业可利用该智能合约与自身的信用背书向银行为农户申请贷款，签订农银企三方监管协定后，银行直接向农户分批发放定向贷款以保证资金流的可追溯性。农户将用部分资金进行投保，如若发生自然灾害导致农户被动违约，可在链上向保险公司提示理赔。保险公司赔付的信息会上传链上，理赔金额将会自动进行分配，各节点可获取资金流向。银行在收到违约款时，会通过大数据自动对农户后期种植风险进行评估决定二三批贷款是否继续发放，将风险降到最低。若麦冬进行收获，农户与企业自动履行智能合约，并向银行还贷实现最受收益。区块链技术合理有效地帮助农户解决贷款难，销售难的关键问题，实现资金快速回流，增加资金的利用率。

3.信息链流程。核心企业在收到农户合作申请后，与银行签订共识机制在链上对农户的征信进行排查使信息进行有效整合。通过后签订农银企三方监管协定，由企业通过链上政府支持的数据终端与5G监控摄像头对农户种植节气、操作流程、产品质量等进行专业化的监控。避免了农银跨领域合作的弊端，降低了银行的监管成本与行为风险。随后银行向农户分批发放定向贷款，定向贷款可追踪使用信息，避免农户将资金用于补贴家用的现象，做到信息的实时共享与传递。首批贷款发放后银行可实时跟踪麦冬的数据终端，掌握麦冬生长状况，为是否进行第二、三批贷款提供参考，也在一定程度上减小了银行的信贷风险。同时保险公司与农产签订理赔协议，并上传到区块链，各个节点共享。如若麦冬受灾，保险公司则链上进行理赔，银行也可以根据理赔信息对后续贷款如何发放做出相应的判断。若麦冬进行收获，农户与企业的交易信息将上传到区块链，银行可直接获取农户得到货款的信息，提示农户还款。真正做到打破多方信息孤岛，保证信息的真实可靠性，提高了办事效率。

五、运用区块链的优势分析

1.核心企业。核心企业作为麦冬产业供应链上游的重要一环，与农产品的生产源头有着紧密的联系。在传统金融贷款业务中，大多数是以企业向银行贷款后与农户合作的形式，但企业的逆向选择和道德风险[7]却成为一大隐患。而区块链技术在可追溯性和透明度方面十分具有优势，信息透明共享使得多方媒介信用加强，将风险把控在可控范围内，保证银行与小农户之间信息与资金的畅通，形成稳定的三角关系。

2.商业银行。商业银行的传统业务信息系统之间大都是相互独立的，造成了信息过于碎片化，为了使碎片化的信息之间保持连贯性，需要人工操作，但审批流程繁琐、成本高、效率低、风险大。而区块链技术能够有效解决商业银行与农户之间所存在的上述问题，使得贷款管理和业务操作更加便捷。在整个区块链的生态链中，可以有效追踪数据、跟踪资金的使用方向，提高资金的安全性。满足了商业银行金融风控对数据追溯性、信用真实性的要求。

3.种植农户。农户是供应链的开端是，是最初的产品供给方。但传统供应链模式下农户贷款困难缺乏信任抵押机制，农产品质量参差不齐消费者对生产的信任度降低[8]。而将区块链技术引入其中后，可以减小农户贷款难度、种植过程中的被动违约风险，保证资金链的畅通，还可以通过数据终端及传感器来监测农作物的质量。

六、结束语

在当今数字化时代发展的背景下，区块链的特征优势愈来愈强烈，将其运用到麦冬农业供应链金融中，为农业供应链注入新活力。在提高了资金周转速度与利用效率的同时，也保证了信息的真实与不可篡改性，降低了信用风险、操作风险，为麦冬供应链的发展提供了技术支持，进一步促进乡村振兴。

[本文系创新创业训练计划项目：链连相通云平台（编号：X202214045149X）。]