数智化转型推动一汽金融高质量发展

曾小辉

一汽金融是一汽集团旗下专门从事融资、保险、投资的金融板块，立足于“服务一汽集团发展”，由一汽资本控股有限公司统筹管理，下设一汽汽车金融公司、一汽财务公司、鑫安汽车保险公司、一汽租赁公司、信达一汽保理公司等子公司，主要面向集团供应链、集团及成员单位、经销商以及个人消费者开展结算、信贷、保险、投资等各类金融业务。目前，业务已覆盖全国31个省、400多个城市，累计服务客户超过600万。截止到2022年资产规模超过2700亿元，年促销集团车辆118万辆，品牌占有率同业领先。

近年来，公司一直秉持数智促经营、创新促发展的经营理念，不断通过数字化的手段极致降本增效、创新业务发展。“十三五”期间在人员总数不增的情况下，规模和利润翻两番，人均利润和规模均处于行业首位。

数智化转型是一汽金融高质量发展的必由之路

党的二十大报告指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。一汽金融作为一汽集团的金融板块，致力于“成为行业领先的汽车产业金融集群，支撑集团高质量发展”。“十四五”时期，要实现“以金融科技为核心力量，打造企业核心竞争力”高质量发展，其中最为关键的就是要实现企业全面数智化转型，提升体系能力，促进企业极致降本增效和创新发展。

数智化转型是构建一汽金融企业核心竞争力的关键一招。在构建主业核心壁垒、促进业务创新、重大风险防范化解等方面数智化发挥了大作用。

打造三条核心数智化产品生产线

（一）零售金融业务线

构建从申请到还款全过程智慧化生产线，大幅提升效率和质量。一是贷款申请自助化、少人化，一张身份证、一次到店即可完成申请；二是审批自动化，构建自动审批模型，秒级审批，通过率达94%；三是放款审核自动化，应用OCR智能识别等技术，打通业财系统，实现秒级放款；四是贷后自助化，通过微信公众号，实现客户还款、结清等操作全面自助化；五是保全智能化，构建智能保全引擎，根据不同客户风险等级智能匹配保全方案。5年时间，贷款批复时间从2天降到20秒；人数不变，业务处理量翻两番，从30万单到120万单；欺诈额下降90%，从年均2600万元到270万元。

（二）供应链金融业务线

构建数智化供应链平台，为产业链企业提供全场景金融服务，大幅提升效率，严控风险。一是构建资金平台，为客户提供定制化价格、流程、服务；二是结算、票据业务线上化、自助化；三是构建供应链金融平台，与核心企业、银行、监管机构、金融科技公司互联，建立生态合作。5年时间，单笔结算业务处理时长从5分钟降到5秒；人数不变，服务客户数翻两番，结算业务量翻八番、信贷业务规模翻三番；重大风险零发生。

（三）保险业务线

构建从投保到理赔的全过程智慧化生产线，大幅提升业务处理效率和质量。一是保险业务办理自助化、无纸化，一站式极简业务办理；二是核保核赔自动化，构建自动核保核赔数据模型，秒級核保、自动赔付，自动核保率达97%、自动核赔率达50%；三是业务处置智能化，通过数据模型定价、视频查勘、AI定损，定价偏差率低于3%，低于行业水平，查勘免现场、客户零等待。5年时间，人数减少1/3的情况下，承保业务处理量翻四番，人均产能行业前茅；案件处理周期缩短27%，最短10分钟完成赔付。

数智化转型促进业务创新

应用数智化技术，深挖数据价值，创新金融产品，使得过去想不到或不敢做的业务成为现实。截至目前创新产品超过22款，覆盖新能源金融、租赁、供应链金融等多个领域。

一是与一汽集团智能网联数据互通，创新免监管经销商融资产品，实现一车一ID，实时掌握车辆状态、位置，建立电子围栏，大幅减少经销商监管费用支出，并提升监管检查效率；二是与集团新能源数据互通，创新电池租赁产品，提升新能源车辆融资灵活性。实现电池位置、使用里程、健康状态实时监控，时刻保证电池资产安全； 三是建立联合数据实验室，创新新能源保险产品。通过车、人、数据打通，构建车主画像，分析用车习惯，实现差异化保险定价，在客户综合费率降低6.4%的基础上实现行业少见的新能源车险承保盈利；四是车路数据互通，创新商用车ETC等后市场产品。实现客户自助申请，额度循环使用，同时通过用户行为监控预警信贷风险，并通过自动控车锁车提升资产保全能力。

数智化转型促进重大风险防范化解

通过数智化转型，实现从业务发生到风险监控全链条数据贯通，风险自动识别、实时监控、穿透分析、任务实时跟踪。在贷前环节，建立大数据风控模型平台，实时感知环境与客户需求的变化，敏捷迭代数据、模型、策略三项关键生产要素，构建产品定价、客户画像、反欺诈风控模型，并辅以AI视频信审，实现在贷款受理环节智能风险识别和控制。在贷后环节，构建基于客户风险的智慧化催收策略体系，由顺序催收变为“一户一策”智慧化催收。构建基于区块链的自动化诉讼，应用区块链技术完成法院端系统直连，实现诉讼的自动化与全流程线上化，实现逾期回收率更高、诉讼更高效，有效防控风险。同时，建设智能风险监督平台，整合风控、审计、纪检资源，构建大监督体系，围绕人和业务构建全方位风险识别、分析、监督的数智平台，通过监控数据埋点和预警指标设置，开展风险实时监控和自动预警，实现在业务翻番情况下，不良率持续降低，并且重大风险零发生。

一汽金融在数智化转型中，通过对业务架构梳理和流程优化，形成了一套数智化一体化推进的方法，成功打造了基于EA（企业架构）的能力驾驶舱，真正实现体系能力可视和量化评价。其中，构建了包括业务数字孪生、业务变革管理、企业架构管理、数据管理、新技术研究、产品及客户体验管理、研发全生命周期管理、企业全面数智化转型推动在内的8大数智化转型核心能力。

数智化发展已经成为企业的最核心能力，是促进企业高质量发展的最核心动力。一汽金融会坚定实施数智化转型战略，聚焦体系能力提升，聚力企业深度数智化转型，打造“十四五”高质量发展新局面，为促进集团产业发展作出更大贡献。