数字化转型对商业银行的影响：塑造未来新趋势

吕鹏飞

在经济全球化进程不断推进的时代背景下，市场竞争越发激烈，各行业都应该不断地提升自身的综合素质能力，才能更好地获取高质量的经济效益。在多元化的市场竞争环境下，商业银行不断拓展业务渠道，能够很好地为其适应现代社会的基本发展环境，提供更为完善的基础引导与支撑，也能从源头上改善我国商业银行传统的管理方式。

商业银行业务渠道数字化转型目标

去中介化。互联网技术不断发展，一定的层面上也为商业银行业务渠道的数字化转型提供了引导。去中介化可以很好地避免出现数据信息误差，进而满足如今商业银行数字化转型的基本需求。不断推进数字化提升转型，也能提高商业银行内部资金流转速度以及业务相互整合的有效性。

线上虚拟交易。与传统的互联网经济相比，不断加强线上线下的整合交流，也可以在虚拟的空间环境下，为用户提供交易平台。先进的技术手段、丰富的资源内容、良好的信息系统，都能为商业银行在自身金融服务管理效能的提升方面，提供更为完善的保障，改进传统的金融交易方式，能助推商业银行长久、稳定发展。

商业银行业务渠道数字化转型现状

创新理念相对薄弱。在金融行业高速发展的环境下，商业银行发展逐渐滞后。之所以出现这种现象，主要是因为商业银行的基层员工与管理人员缺乏创新理念。受传统银行业务管理方式的影响，仍然采用旧有的方式与手段进行工作，与现代社会脱节，进而阻碍了商业银行业务渠道的数字化转型。

管理体系较为陈旧。商业银行转型发展，业务层面的转型固然重要，但更离不开管理体系的进步革新，尤其是风险管理体系的改革。然而，在业务渠道数字化转型的浪潮下，部分商业银行因缺乏相关研究、思想观念陈旧，导致其自身的风险防范能力难以得到根本性的提升。尤其是现阶段，商业银行内部的业务管理有一定的复杂性与挑战性，如果不能够保证风险管理体系的合理性，也必然会影响到以后的数字化转型。

商业银行业务渠道的数字化转型策略

发展新型业务。在当下监管趋严、竞争加剧的金融环境新常态下，商业银行想提升自身竞争力，应积极地加强对数字化转型工作的重視，并在各种新型业务中延伸。新型业务的发展，需要商业银行结合现阶段社会发展的实际情况，从不同的角度上加强整合与分析，进而保证在之后的工作中，可以拓展出全新的业务服务领域，积极地开展全新的业务服务与管理。在保证风险水平合理可控的前提下，商业银行积极创新，将原有的线下申请业务、线下审批业务、线下办理业务，转变为全部线上化或者部分线上化的新型业务。

构建新型的服务管理体系。针对数字化转型，构建更为完善的服务管理体系，能够为商业银行提供更明确的转型方向。商业银行为更好地顺应发展趋势，可以在信息技术手段的帮助下，构建更为科学的服务管理体系。一是构建侧重数字化创新的绩效考核体系，针对不同岗位的特点，引入数字化转型考核指标，提升数字化服务的能动性、创新力；二是建立科学服务质量长效考核机制，加强服务质量考核，建立服务质量专项考核小组，认真落实引导和监督工作；三是引导传统服务理念转变，提升对数字化渠道、数字化产品服务重视程度，把业务业绩和服务放在同等重要的地位、把数字化服务和传统柜面服务放在同等重要的地位。

优化组织结构。优化银行内部的组织结构，可以真正意义上为全面推进数字化转型工作，奠定基础与前提条件。为保证商业银行获得经济效益与优势，应该不断增强部门协作效率，通过对传统组织结构进行详细分析与统计，并有针对性地强化整合，就能够从根本上改善以往商业银行工作不合理的问题，带动我国数字化经济综合素质能力的提升。

尽管现阶段大多数的商业银行都已经拥有了自己的软件开发中心，也具有更为完善的人才储备。但是，在互联网信息技术实际应用与整合过程中，仍然还会因为组织结构优化与管控的不合理，出现比较明显的数字化转型受阻现象。为此，只有进一步加强对弹性组织结构的管理，并调整以往商业银行的工作模式，为其体现内部组织结构的优势提供帮助。在对组织结构优化与整合的过程中，使用信息技术手段，将数据信息作为金融科技的中心，在各个部门相互协作的过程中，将数据信息与商业银行的工作模式相结合，为客户提供更加便利的服务。

加快数据共享。数据信息内容的协调、共享，也需要商业银行内部管理人员不断创新服务与工作方式，进而才能保证商业银行数字化转型全面推进。运用更为完善的互联网信息技术手段，也能够保证数据信息传输的真实性，降低数据传输出现误差的可能性。商业银行内部的监督管理人员也应该始终将业务管理驱动生态模式作为最基础的存在，通过对数据信息实时共享，改善数据信息传达的不合理的现象。事实上，可以通过金融科技创新的模式，引导银行内部与科技人员建立紧密的合作关系，进而能够更加精准地为客户解决各种问题。由此可见，商业银行内部加强对数据信息资源的共享，可以在满足消费者基本需求的同时，带动我国金融市场的有效性发展。

创新数字产品。业务渠道数字化转型过程中，商业银行应持续加强数字化产品创新，不断寻找解决传统业务渠道日渐收窄的方案，进而提升商业银行综合竞争力。在商业银行的竞争中，产品创新之间的竞争占有较大权重，尤其是在当前互联网金融科技不断发展的形势下，加强对客户需求的分析与整合，针对性开发个性化的产品、定制化提高创新产品的竞争能力，进而才能带动其数字化渠道的整体竞争力的提升。例如，商业银行积极拥抱互联网，一是搭建自有网站、APP、小程序，自主上架数字化存贷款产品；二是依托大流量渠道，推出新型数字化产品；三是积累大数据基础，依托数据分析，创新存贷款产品，形成标准化服务流程、差异化定价策略、高效率数字服务。

现代社会不断发展，从很大的层面上改变了大众基本的生产生活方式。商业银行在实际的市场竞争环境中，也应该不断加强对客户基本需求的满足，这样才能够为自身综合素质能力的提升提供引导。