中德住房储蓄银行：为“居者有其屋”谋新篇

诸葛

中德住房储蓄银行济南分行，作为一家中外合资的银行金融机构，于2017年12月28日落户济南。中德住房储蓄银行（以下简称“中德银行”）总部位于天津，由中国建设银行和德国最大的住房储蓄银行施威比豪尔住房储蓄银行共同出资组建，其中建设银行作为中方股东持股75.1%，施威比豪尔银行持股24.9%。中德银行成立的目的在于，引进广泛施行于欧洲的住房储蓄制度，以配合中国的住房制度改革和城镇化建设，与住房公积金、商业按揭贷款共同形成中国市场三大住房融资模式。中德银行作为建行集团成员单位，在公司治理、风险防控方面均按照建行集团统一规划进行发展。

中德银行济南分行（以下简称“济南分行”）自成立以来，认真贯彻学习习近平新时代中国特色社会主义思想，并在各级政府的大力支持下和监管部门的正确指导下，坚持服务大众、惠及民生、稳健经营、合规优先，取得了良好業绩。

随着中国住房商品化改革的步伐，住房公积金和商业按揭贷款两种住房融资模式先后被引进。为了满足人们的购房需求，丰富住房融资模式，中国政府联合课题组与德国最大的住房储蓄银行施威比豪尔住房储蓄银行进行接触，探讨如何把住房储蓄模式引进中国市场。2001年10月，中德两国政府达成共识。2004年2月，中国建设银行和施威比豪尔住房储蓄银行共同投资设立中德住房储蓄银行。自此，住房储蓄制度被引入中国，中德银行肩负起为国家试制度的历史使命。2015年，国务院批示“总体上支持将中德住房储蓄银行纳入我国多层次住房政策体系，原则同意该行有计划、有步骤、有条件地向全国推广住房储蓄及相关业务”。2016年中国银监会颁布《中德住房储蓄银行管理暂行办法》，中德银行结束试点状态，正式走向全国，多元化的住房融资保障机制也逐步在全国建立。

中德住房储蓄银行是国内主营住房储蓄业务的全国性银行，通过住房储蓄的模式，为广大居民购置住房、装修及偿还其他住房债务提供低利率的住房储蓄贷款，具有“民众自愿参加、银行商业运作、政府政策支持”的普惠金融特点。

什么是住房储蓄？简单说，是居民为了获得低利率住房消费贷款而进行的有目的、有计划的一种专项储蓄，居民自愿与济南分行缔结住房储蓄合同并进行存款，当存款达到一定时间和金额等要求后，居民可按合同约定的低利率和额度获得低息贷款权利，专项用于个人住房消费。在济南分行，可以选择3.3%、3.7%等恒定利率（本文涉及的利率均为年化利率）的住房贷款产品，新市民则可以享受到最低至2.95%的更加优惠利率。

住房储蓄这一模式有着独特的鲜明特征：

一是，先存后贷、存贷结合。住房储蓄者先存款，并且达到一定期限和金额，便可获得贷款权利。这一点类似于住房公积金，显著区别于商业按揭贷款；二是，低存低贷、利率固定。存贷款利率水平低于市场利率，贷款利率实行固定利率，以锁定融资成本，规避利率变动风险；三是，封闭运行、专款专用。实行资金池封闭管理，避免流动性风险；四是，自愿加入、政府补贴。互助合作、自愿参加，政府对住房储蓄存款实行补贴，引导和鼓励居民有计划积累购房资金。

住房储蓄这种模式可以帮助和引导居民通过自身积累合理、梯度住房消费，降低居民融资成本，让房屋回归居住属性，有助于提升政府保障和金融惠民服务水平。同时，对于稳定房价、促进金融安全、吸引人才、促进城镇化建设等都有积极的意义。这一普惠性质的住房金融模式，也十分契合党中央提出的“加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度”的要求。

如何办理住房储蓄呢？其实很简单。中德银行作为建设银行子公司，居民可以到建设银行网点咨询办理，也可以通过建设银行的手机银行自助办理。如果想近距离了解中德银行，可以直接到济南分行办理。

住房储蓄竟然还有补贴？原来，在2018年济南市政府就出台了政策，明确了参加该行住房储蓄的客户的政府利息补贴政策，可以按照存款余额给予 1%-1.5%的政府补贴。具体情况为，参加该银行住房储蓄的客户，达到贷款条件并将住房储蓄资金用于济南住房消费的，对济南市住房保障群体、重点引进人才、大中专毕业生、退役安置人员按照存款余额1.5%给予政府补贴，对其他人群按照1%给予政府补贴。

下面，举个例子来更清楚地说明什么是住房储蓄。如果一位家长计划为子女购买一套房产，采用住房储蓄贷款的模式，那么这位家长可以将手中的资金提前存入济南分行，50万元、100万元甚至更多都可以，存款期限可根据未来购房时间选择住房储蓄的不同类型产品。存款到期后，购房者存入的资金本金、存款利息、政府补贴可以一次性提出用于支付房产的首付款，济南分行再提供存款等额的贷款，贷款年化利率3.3%到3.9%不等，这样购房者即可低成本购入房产。前期存入资金时，可以一次性存入，也可以每月分期存入，还可以灵活性存入、即有即存。一般来说，存款时间为 2 年到 5 年，贷款期限为 6 年到 16 年，期间的低利率保持不变，最高可贷 500 万元。

同时，为满足购房者即期贷款融资需求，中德银行还专门研发了即期贷款产品，根据需要随时办理贷款。当然作为专注于住房业务的中德银行，购房者还可以通过商业按揭贷款的支持，甚至与其他贷款进行组合。

中德银行在成立之初，即被国家赋予了“为国家试制度，为百姓谋福祉”的历史使命，这也是济南分行创新发展路径、为市民提供特色化住房融资服务时所始终秉持的初心。

5年多来，中德银行济南分行承受了疫情的影响，经历了市场的冲击，依然迈出了坚定的前进步伐，在做出税收贡献的同时，也帮助千家万户实现了安居梦想。

随着国家加强对房市的宏观调控，住房市场逐渐走向平稳，住房储蓄制度的作用将愈加彰显，能够更好地满足广大民众住房融资的需要。济南分行也将不断促进产品迭代更新，推出更多符合中国老百姓消费习惯的住房储蓄产品，推动房地产业健康发展，促进“居者有其屋”目标的加速实现。

The Jinan Branch of Sino-German Bausparkasse， a Sinoforeign joint venture of financing and banking services， was established in Jinan in December 28， 2017. Headquartered in Tianjin， Sino-German Bausparkasse is a joint venture between CCB and Bausparkasse Schwabisch Hall AG. The establishment of Sino-German Bausparkasse aims to set up three major housing financing models with housing provident fund， commercial mortgage financing， through bringing in the housing savings loan system that is widely practised in Europe. As part of the CCB Group， Sino-German Bausparkasse has developed in accordance with the unified planning of the Group in terms of corporate governance， risk prevention and control.