河北省农村金融科技服务创新现状与未来发展研究

方杰静，李 彪，王秀芳

（河北农业大学 经济管理学院，河北 保定 071000）

自2018 年中央一号文件提出“数字乡村”建设理念后，农村数字经济和数字金融获得了前所未有的发展动力。以大数据、区块链、人工智能、AI技术等现代信息技术为特征的科技信息要素不断融入金融发展之中，特别是科技赋能金融服务的创新日新月异，推动着农村金融服务的发展。以科技为驱动的金融服务能够优化金融资源配置，提升金融服务效率，促进农村地区普惠金融发展，从而缩小城乡差距，推动乡村振兴战略的贯彻实施。本文基于对金融科技重要性的认识，着眼于河北省农村金融科技服务创新与农村经济高质量发展，梳理河北省农村金融科技发展现状与存在的问题，对河北省农村金融科技的未来发展提出对策建议。

一、农村金融科技的重要性

（一）解决农民信息不对称问题，提升农村金融服务效率

受农村居民信用体系建设不健全和农民金融文化素养相对较低的影响，农村的基层金融机构要想较全面地获取当地农户（包括其他经济组织，下同）的基本信息是比较困难的；与此同时，一些真正需要金融服务的农户也不能充分获取金融机构信贷及保险等服务的具体政策措施等信息，供求双方的信息不对称，严重影响了农村金融服务效率，导致农村金融服务供求错配现象严重。移动互联网服务技术以及大数据、区块链等前沿技术的应用，实现了科技赋能金融服务，使得金融服务能力全面提升，有效地疏通了农村金融机构与农户间的信息通道，降低了信贷风险和传统农村金融服务成本，提高了农村金融服务效率。

（二）提升金融资源配置效率，全面助力乡村振兴

依托“互联网+”科技创新，借助云计算、人工智能、AI 技术等，农村金融机构能够快速找准农户、合作社、龙头企业等主体的金融需求点，通过与保险、担保等机构的合作，为每一个需求主体解决资金需求并提供个性化金融服务。金融服务精准定位能力的提升不仅使企业等经营主体及时获得资金服务，而且吸引了大量的社会资本投入县域主导产业、乡村振兴基础设施建设、农村环境改造、高标准农田建设、农村新业态培育等多个方面，为乡村振兴注入了新的活力。

（三）缩小城乡收入差距，实现全民共同富裕

科技赋能金融，大幅提升了农村金融的服务能力，农村市场的各类经营主体在国家政策、技术创新和资金实力的支持下迎来新的发展机遇。经济的发展必然会带来农村居民收入水平的提高，进而缩小城乡差距，实现全民共同富裕。

二、河北省农村金融科技服务创新的实践

（一）科技赋予农村金融服务场景，更加注重百姓的金融服务体验

“场景+金融”是金融服务数字化转型的新方向，它能够依托移动互联网、大数据等科学技术将金融服务融入到人们的日常生活中，为用户提供一揽子的金融服务解决方案。实践中场景化金融已潜移默化地融入农村，如江苏省的“苏农云”、海南的“农村产权+区块链”“保险+旅游场景”等典型服务场景。河北省的部分金融机构，借助大数据技术开发了一定数量的“场景+金融”金融数字化服务产品，如中国工商银行石家庄中华支行、中国人民银行河北分行、河北农村信用社联合社、眼神科技公司等机构通过大数据、AI 技术、5G 等前沿科技与农村金融服务场景相结合，分别在扶贫和普惠专区、农业信贷领域、自助终端等方面将金融、社交、生活等场景连接起来，打造出5G 智慧银行、“ABIS”平台，为农村地区信贷融资提供可信任、可追溯的大数据支撑，实现了传统银行网点数字化转型的尝试。

（二）金融机构服务平台向农村延伸，有效降低了信息不对称带来的风险

金融服务平台是以数据为核心，运用现代科技手段，实现政府、企业、金融机构三者之间的有效对接，破解金融服务过程中信息不对称所带来的各种问题。河北省部分金融机构借助大数据、区块链等进行金融科技创新，通过搭建金融服务平台，不断提升金融服务水平，为农村打造多渠道、高效率、低成本的金融生态环境，有效破解信息不对称所带来的痛难点问题。基于大数据技术，中国建设银行河北分行、中国工商银行河北分行分别运用“农业大数据+金融科技”“平台+撮合+金融”的创新服务模式，打造了属于各行特色的服务平台，如建行的“裕农通”平台；而基于区块链技术，中国农业银行河北分行则打造出了造林平台、农村集体资产管理平台、项目建设资金管理区块链平台等一批金融科技平台，为乡村建设助力。

（三）应用互联网、大数据技术，提高农村金融服务效率

随着互联网、大数据等现代技术的广泛应用，农村金融在脱贫攻坚、生产生活、政务服务等领域的现代技术需求日益旺盛。河北省部分金融机构充分发挥金融科技优势，创新打造多元化的金融服务系统，让金融服务与农村生产生活深度融合，从而提高农村金融服务效率。基于大数据技术，中国农业发展银行河北分行设计研发扶贫金融数据分析系统并成功上线运行，实现了扶贫金融数据按不同维度进行展现分析，为全行扶贫信贷精细化管理提供了有效的数据支撑。中国农业银行河北分行基于大数据、互联网技术并联合供销社的县、乡、村三级管理服务平台在承德试点运行了“惠农网贷管理系统”，该系统将农户的基本信息通过手机端及客户端进行收集并整合信息录入、贷款审查、目标客户“白名单”生成等功能，实现贷款线上自动审批，极大地提高了金融服务的效率和水平。

（四）基于供应链金融、区块链技术，帮助涉农企业摆脱融资困境

涉农企业受行业特征和自身条件的限制，难以获得社会其他资本的投入，严重制约涉农企业的健康发展。河北省部分金融机构借助供应链金融、区块链等技术，逐步摸索出“全产业链”一体化的融资服务体系，加大了金融与全产业链融合的广度与深度，帮助涉农企业摆脱融资困境。例如，中国农业发展银行河北分行利用“供应链金融”打造了服务于乳品企业“产加销”一体化建设的信贷支持系统，同时也支持了生猪生产、小微企业以及雄安新区的建设，累计投放供应链贷款84.82 亿元①数据来源：河北省地方金融监督管理局http://dfjr.hebei.gov.cn/content/1025/1.html（2021.03.17），引用于2023-02-24.，实现了产业链延伸发展。

（五）创新发展金融监管服务，有效防范金融风险

长期以来，由于农村经营主体抵押资产的特殊性以及信用信息的不完整性，银行难以评估资产或缺乏信息验证手段，以至于贷款一直是农村经营主体与银行之间的屏障，而如今，基于现代信息技术，河北省部分金融机构联合金融科技企业，创新发展金融监管新模式，有效地解决了农村贷款所带来的风控问题。例如，中国建设银行河北省分行与建信金融科技公司运用大数据技术、卫星遥感技术构建三农融资服务系统，在贷款领域创新了金融监管服务，加强了贷前、贷中、贷后风险管理，为农户和涉农企业有效缓解了融资难题。

三、河北省农村金融科技发展存在的主要问题

（一）金融科技基础设施建设滞后

金融科技的基本内涵是将数字化、网络化、智能化等科技元素赋能金融服务过程，达到提升金融服务质量、改善金融风险控制能力的目的。这些科技要素与金融结合的过程，实质上就是金融服务基础设施改善和提升的过程。目前，金融科技在助力乡村振兴路径上遇到的突出问题是新型基础设施建设薄弱。一方面，由于农村地区信息基础设施建设相对落后，光纤和5G 网络尚未完全覆盖，没有稳定的宽带服务。由《2021 年度河北省信息通信行业和互联网发展报告》可知，河北省互联网宽带接入普及率为73.3%，而河北省乡村地区互联网宽带接入普及率只有37.4%。①数据来源：河北新闻网https://hebei.hebnews.cn/2022-05/17/content_8793632.htm，引用于2023-02-24.互联网基础设施不足，限制了金融科技服务向农村地区的延伸。另一方面，农村融合基础设施建设仍然是一个短板。融合基础设施建设的本意是将信息基础设施的平台、技术和手段与传统产业融合。其中，农村金融信用体系的建设尚未达标，基层农村金融机构人才和资金有限，个人信用数据和信息难以收集、存储和维护，同时人工智能等技术利用不足，这些都导致金融机构获得的信用数据不准确，金融科技难以充分发挥对农村经济发展的促进作用。

（二）涉农金融科技企业相对较少

近年来，我国金融科技发展迅速，不论是企业数量还是营业收入，均呈现出爆炸式增长的态势。截至目前，中国社会科学院金融科技数据库显示，中国金融科技企业总数为14 524 家，其中注册地在河北省的企业仅有221 家，与金融科技企业较多的北京（1860 家）、广东（3292 家）、浙江（1402家）相比差距很大；同时与农业大省山东（619家）、四川（716 家）相比差距也较大。②数据来源：中国社会科学院金融科技数据库http://data.fintechcass.cn/webroot/decision/link/shpP，引用于2023-02-24.不仅如此，河北省涉农金融科技企业为零，换句话说，与河北省信用社省联社、唐山银行、承德银行等合作的金融科技企业均为省外的公司。本土公司开发涉农金融科技产品积极性不高并且能力有限，严重制约着河北省涉农金融科技水平的提升与发展，也限制了河北省农业农村的创新发展和三农的“数字化”转型升级。

（三）金融机构科技创新能力不足

金融科技在我国农村金融机构中的应用总体还处于起步阶段。近两年河北省已经开展金融科技服务的金融机构主要是信用社省联社、中国农业银行、农发行、中国建设银行等几家大型金融机构，唐山银行、承德银行也有所尝试，大部分地方性商业银行还没有参与。其中的一个重要原因是认识不到位，一些基层农村金融机构对金融科技的认知多数还停留在后台支撑层面，强调的是信息的技术属性，缺乏系统性的金融科技产品设计和拓展规划，更没有从数据和业务模式层面去谋划机构的科技转型，自身主动开展金融科技创新的动力不足，在财力、物力、人力等方面对金融科技的投入力度不够，致使科技创新能力不足。

（四）农村居民金融素养较低

金融科技的应用及发展需要用户有较高的文化素质、金融素养及数字技术能力，相较于城市居民，农村居民整体文化水平低，并且随着青年人口向城市的流动，农村地区存在着严重的人口老龄化和低龄化并存的问题，这是全国农村地区的普遍现象。农村偏弱势群体，不仅金融知识欠缺而且数字设备的拥有度及运用能力较差，对新兴金融科技产品尤其是数字化的金融创新产品存在较强的排斥心理，同时较复杂的创新金融条款导致的阅读理解障碍也使其更加排斥金融科技产品，这些直接影响了金融科技在农村的推广效果。

（五）农村居民金融科技发展理念和意识较差

近年来，河北省政府积极推动数字金融的发展，各金融机构也在积极探索创新农村金融科技产品，但河北省农村金融科技助力乡村振兴的内生动力仍有所不足，这与河北省政府贯彻农村金融科技发展理念不足、农村金融机构盈利心过重以及农村居民对金融科技关注意识较差等关系密切，而且当前河北省出台的有关金融科技发展的政策文件虽多，但对于如何促进农村金融科技发展的政策较少，仍需不断完善。此外，金融科技创新发展的一个必要条件是要有掌握信息技术的科技人员，从国家统计局网站获取的信息数据来看，河北省从事软件和信息技术服务的人员数量占全部第三产业从业人员的比例仅有0.16%，远低于北京（10.98%）、天津（2.03%）、山东（2.37%）、河南（0.24%），①数据来源：中国统计年鉴http://www.stats.gov.cn/sj/ndsj/2022/indexch.htm，引用于2023-02-24.而金融科技的开展和应用需要大量的科技人员，因此技术人才的匮乏也严重制约着河北省金融科技的创新发展。

四、河北省农业农村金融科技未来发展建议

（一）加大农村金融科技基础设施建设力度

紧密结合数字乡村建设，加快农村基层金融机构的基础设施改造和升级换代。监管部门要督促基层金融机构转变经营理念，加大科技投入，积极开发符合农业农村产业特征的金融科技产品和服务终端，在乡村物联网技术和信息化水平不断提高的进程中，推广金融科技服务（如智能化银行、手机银行等），利用金融科技延伸服务，不断扩大金融科技覆盖面。建议在“惠信科技”开发的河北金融服务平台上，辟出一个乡村建设数据共享平台，推进政务信息、金融信息、电商平台、支付平台的信息共享与合作，建立全省域的农村金融科技数据库，夯实农业农村金融科技的基础设施建设，推动传统金融机构加快数字化转型的进程。

（二）拓宽融资渠道，加大对涉农金融科技企业的支持力度

政府应当加大对涉农金融科技企业的支持力度，不断为企业拓宽融资渠道，在其不同成长阶段提供满足其发展需要的融资计划，对支持涉农金融科技企业的金融服务机构提供财政补贴、税收优惠等政策，引导资金流向涉农金融科技企业，促进金融资源的优化配置。同时，要引导保险公司为涉农金融科技企业创新保险产品，涉农金融科技企业可通过抵押自身专利，由保险公司提供担保，从而使金融机构为其提供贷款，解决融资难的困境，为涉农金融科技企业的发展提供良好的资本支持。

（三）加强金融机构科技队伍建设

农村商业银行、村镇银行需要培养一批综合素质好、专业能力强、信息技术水平高的专业技术人才，从而带动行内员工整体素质的提高。建议有关部门组织省农村基层金融机构职员参加金融科技技能培训，通过一定期间的学习交流活动，增强职工的知识储备，提高技术水平，以更好地适应金融科技下的业务活动和相关工作。

（四）推广金融知识，提升农村居民金融科技素养

金融机构可以通过短视频平台、社交平台广告植入等方式，加大宣传视频的播放力度，并通过有奖游戏、闯关游戏等形式，让农村的年轻人参与到理财和金融政策的学习中来，从而提高农村居民对金融知识和金融政策的了解程度。同时，通过对农村居民进行简单易懂的金融科技知识培训，提高农村居民的金融科技应用能力和风险防范意识。还可以借鉴某些地区农商行开展的“金融村官”活动，利用手机银行、移动OA 等平台，让“金融村官”深入农村，以丰富多彩的形式宣传普惠金融、金融科技。

（五）增强农村金融科技发展理念和意识

纵观金融发展史，只有深度发挥实体经济的造血功能、人民群众的补血功能，金融创新才更有生命力。因此政府、农村金融机构、农户等主体都应当树立正确的金融科技发展理念和意识。具体来说，河北省政府应当加强农村金融科技发展理念，制定关于农村金融科技发展的相关政策和制度，拓展金融知识普及渠道，在创新发展农村金融的基础上实现协调发展，以此来促进农村金融业的可持续发展。农村金融从业机构则需要紧跟国家政策，针对农户需求，将金融科技与普惠、绿色、养老等金融领域进行深度融合创新，在盈利的同时真正解决农户存在的金融问题。而农户则需要紧跟社会发展需要，不断加强对金融知识的学习，增强金融意识，在政府的指引下提升金融科技技能，正确看待农村金融科技产品与服务。

五、结语

科技赋能金融，农村金融科技的应用和发展正逐步成为乡村振兴的重要手段。河北省农村金融科技的创新发展促进了农村地区更快地融入现代化的经济体系，同时也提升了其自身的经济活力和竞争力。然而，在实践中，河北省农村金融科技的应用还面临一些挑战，为了克服这些挑战，需要政府、金融机构、科技公司、农村居民等各方参与，形成协同发展的良好格局，从而推动农村金融科技的持续发展和创新。总之，农村金融科技是农村经济发展和乡村振兴的重要支撑，应该不断开拓创新，加强政策支持，促进农村金融科技与乡村经济的深度融合，为实现乡村振兴的目标而不断努力。