乡村振兴背景下普惠金融改革：实践案例与策略研究

张比亚

(新疆财经大学会计学院 新疆乌鲁木齐 830000)

近年来，我国乡村振兴战略的实施取得了显著成效，然而乡村地区仍然存在一系列问题与挑战。其中，金融领域的发展滞后和金融服务的不足成为制约乡村振兴的瓶颈。普惠金融作为具有广泛适用性的金融体系，为乡村振兴提供了有力支撑，深化普惠金融改革成为进一步推进乡村振兴的重要途径。分析案例发现，普惠金融在乡村振兴中有特有的优势。

普惠金融作为一种以服务农村地区和低收入群体为主要目标的金融模式，对农村地区的可持续发展和乡村振兴具有重要意义。本文将重点分析普惠金融促进农村经济增长和提升农民生活水平方面的作用。

通过案例分析，本文总结出有利于普惠金融改革的经验办法，包括营造良好的金融环境、提高金融服务能力、创新金融产品与服务方式等方面，有助于拓宽农民的金融融资渠道、提高金融资源配置效率，为推动乡村振兴提供重要的金融支撑，也为深化普惠金融改革提供可借鉴的依据。

1 乡村振兴战略概述

1.1 乡村振兴战略的背景和意义

乡村振兴战略是新时代中国特色社会主义事业发展的重大战略部署，也是实现中华民族伟大复兴的关键举措。乡村振兴战略是在我国经济发展进入新阶段、全面建设社会主义现代化国家新征程大背景下提出的，具有重大的现实意义和历史意义。

实施乡村振兴战略，有利于推动农村经济持续健康发展、缩小城乡发展差距，实现全体人民共同富裕；有利于保障国家粮食安全，提高农业国际竞争力，维护国家经济安全；有利于促进生态文明建设，保护农村生态环境，实现可持续发展；有利于加强农村基层组织建设，维护农村社会稳定，巩固党在农村的执政基础。

1.2 乡村振兴战略的主要内容

乡村振兴战略包括以下五点：；(1)产业振兴：以农业供给侧结构性改革为主线，推动农业转型升级，发展现代农业，提高农业综合生产能力，增加农民收入；(2)人才振兴：加大农村人才培养力度，吸引各类人才投身农村发展，发挥农村人才在乡村振兴中的关键作用；(3)文化振兴：传承发扬优秀传统文化，培育民族精神，繁荣乡村文化生活，提高乡村社会文明程度；(4)生态振兴：加大生态环境保护力度，推进农村绿色发展，实现经济发展与生态环境和谐共生；(5)组织振兴：加强农村基层党组织建设，完善乡村治理体系，提高乡村治理能力，维护农村稳定。

1.3 乡村振兴战略与普惠金融改革的关系

乡村振兴战略为普惠金融改革提供了广阔的发展空间，普惠金融改革则为乡村振兴战略提供了有力的金融支持。实施乡村振兴战略，需要发挥金融在资源配置中的作用，引导金融资源投向农村，推动农村金融市场发展，提升农村金融服务水平。

普惠金融改革旨在建立多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系，提高金融服务实体经济的能力，满足各类市场主体的金融需求。普惠金融改革可为农村经济发展提供多样化的金融产品和服务，降低融资成本、提高融资效率，支持农业产业升级、农村人才创业、乡村基础设施建设等，助力乡村振兴战略的实施。

综上，乡村振兴战略与普惠金融改革相辅相成、相互促进，只有加强普惠金融改革，才能为乡村振兴战略提供有效的金融支持，推动农村经济持续健康地发展。

1.4 普惠金融改革在乡村振兴战略中的具体应用

在乡村振兴战略的实施过程中，普惠金融改革应从以下几点发挥积极作用：

一是优化农村金融服务体系。通过发展农村金融机构、完善农村金融基础设施、提高农村金融服务质量，提高农村地区金融服务的可获得性，满足农村多元化的金融需求。

二是创新金融产品和服务。结合农村经济特点，开发符合农村经济发展需求的金融产品，如农业产业链贷款、农村小额信贷、农业保险等，降低融资门槛、提高融资可获得性。

三是加强金融支持农业产业升级。通过提供金融支持，引导农村产业结构调整，推动农业产业升级，提高农业产值，增加农民收入。

四是支持农村创新创业。为农村人才创业提供融资支持，培育新型农业经营主体，促进农村创新创业，带动农村经济转型升级。

五是推动乡村基础设施建设。发挥金融在资源配置中的作用，引导金融资源投向乡村基础设施建设，改善农村生产生活条件，提升农村居民生活水平。

六是降低融资成本。通过发展普惠金融，降低农村融资成本，减轻农民负担，提高农村经济发展效益。

在乡村振兴战略的实施过程中，普惠金融改革应充分发挥金融的支持作用，创新金融产品和服务，优化农村金融服务体系，为农村经济的发展提供有力保障。通过加强普惠金融改革，有助于推动乡村振兴战略的实施，实现农村经济的持续健康发展。

2 普惠金融概述

2.1 普惠金融的定义

普惠金融是指通过金融手段，为普通民众，尤其是低收入人群和贫困地区提供全面、便捷、可持续的金融服务，为无法获得传统金融服务的人们提供金融包容性，以促进社会平等和可持续发展。一是提供机会平等。普惠金融能够为农村居民、小微企业主等弱势群体提供便利的金融服务；二是普惠金融可以促进金融市场的稳定。通过普惠金融，大量潜在的金融需求被激活，降低了金融风险，促进了金融市场的健康发展；三是普惠金融有力推动乡村振兴。农村经济对金融支持的依赖较高，普惠金融能够激发农村潜在的创业和消费能力。

从普惠金融案例发现，普惠金融在推动乡村振兴中取得了积极成效：一是在乡村小额信贷方面，银行和其他金融机构创新的产品和业务模式，服务农村居民的特殊需求，打破了传统金融对农村信用评估和担保的束缚，提高了农村贷款的可得性；二是普惠金融应用于农村的担保贷款。通过建立村级担保组织和担保基金，解决了农村居民没有抵押物和担保人的信贷难题。

深化普惠金融改革，首先，需要加强制度性供给侧结构性改革。将普惠金融纳入金融改革的整体框架中，加强普惠金融法律法规的制定和完善，打破利益固化、体制僵化的壁垒，为普惠金融的创新提供有力的制度保障；其次，建立长效机制，做好普惠金融的政策建议。在制定普惠金融政策时，要结合实际情况，注重政策的针对性和可操作性，避免政策脱离实际、形同虚设。最后，需要加强监管和评估，确保普惠金融政策的有效实施和持续改进，提高政策的适应性和可持续性。

2.2 普惠金融的重要性

普惠金融对乡村振兴和农村可持续发展具有重要作用。首先，普惠金融可以促进农村经济发展，提升农民的收入水平。通过普惠金融的支持，农民可以更好地融入市场经济，提高农产品的附加值，增加收入来源，改善生活质量；其次，普惠金融是实现农村全面小康的基础和保障。乡村振兴的核心是让广大农民共享发展成果，普惠金融为农民提供更便利的金融服务，包括小额信贷、储蓄、保险等，不仅可以提供金融保障，还能为农村居民提供金融教育和培训，提高居民的风险意识，帮助其更好地管理和运用自己的金融资产；最后，普惠金融对实现金融包容和社会公平具有重要意义。普惠金融的理念强调个性需求，通过创新金融产品和服务模式，拓展普惠金融服务覆盖面，提高金融服务在乡村振兴中的质量和效率。

2.3 普惠金融的实施与发展

普惠金融是一种以满足贫困、弱势和农村居民等人群的金融需求为目标的金融服务形式，普惠金融的实施主要依赖金融科技的发展和政府支持。随着移动互联网技术的普及和金融科技的不断创新，普惠金融的普及化水平得到大幅提升。

以乡村小额信贷为例，通过金融科技手段，银行能够利用大数据分析和风控技术实现对农村居民的信用评估和风险管理。借助移动支付等技术手段，居民可以方便地进行财务管理和资金流转。此外，通过加强对农村金融从业人员的培训和专业素养的提高，提升专业金融服务水平，进一步推动普惠金融在乡村振兴中的应用。

以农村担保贷款为例。通过建立农村担保机制，缓解了农村居民的融资难题。政府可以出台支持政策，鼓励农村居民参与担保贷款项目，同时提供项目评估和监督，确保贷款资金的安全性和有效性。在实际操作中，借助金融科技手段，可以改善申请贷款的流程和审核速度，提高贷款的透明度和便利性，这样的实践案例显示了普惠金融在乡村振兴中的重要作用。

乡村小额信贷和农村担保贷款的实践表明，普惠金融为乡村居民提供了快捷、便利的金融服务，提高了农村经济的发展动力；深化普惠金融改革需要政府的支持和金融科技的发展，同时需要加强制度性供给侧结构性改革和建立长效机制。

3 普惠金融在乡村振兴中的实践案例

3.1 普惠金融在乡村小额信贷的实践

乡村地区是实施普惠金融的重点领域，通过普惠金融的实施，促进乡村经济的发展。下文将以具体案例探讨普惠金融在乡村小额信贷方面的实例应用。在农村地区，由于资金短缺和信用状况不佳等因素，很多农民难以获得传统金融机构提供的贷款服务，而普惠金融的引入为农村居民提供了获得小额信贷的便利机遇。例如，新疆农村信用社通过推出“小额信贷联保贷款”项目，实现了对农民的精准扶贫。该项目旨在通过联保模式，将信用较好的农户与信用较差的农户进行联合担保，降低了农户之间的信用风险，从而促使金融机构愿意向农户提供贷款。具体操作流程如下：首先，信用较好的农户作为主体，按比例为信用较差的农户提供担保；其次，金融机构对该项目进行信用评估，确保借款人能够按时还款；最后，对符合条件的农户，金融机构通过联保贷款的方式为其提供小额信贷服务。该项目有效解决了传统金融机构在农村地区开展小额信贷工作时存在的问题，打破了农户的资金壁垒，促进了农村经济的发展。

通过该案例不难看出，普惠金融在乡村小额信贷方面具有巨大的潜力和优势，不仅为农民提供了资金支持，还降低了借款成本、提高了贷款成功率，从而更好地支持了乡村经济的发展。然而，普惠金融在乡村振兴中仍面临一些问题和挑战。目前，乡村地区存在金融服务不足、信贷审批流程复杂、担保方式不完善等问题，因此深化普惠金融改革事关乡村振兴。

普惠金融提供的小额信贷服务，农民能够更好地获得资金支持，促进农村经济的发展。然而，普惠金融的发展面临一些问题和挑战，需要深化制度性供给侧结构性改革和建立长效机制的政策，为普惠金融在乡村振兴中的实践开辟更广阔的空间。

3.2 普惠金融在农村担保贷款的实践

农村担保贷款作为普惠金融在乡村振兴中的实例应用，为农村居民提供了一个以农村土地等质押形式进行融资的机会。在传统的农村信贷模式中，农村居民由于缺乏抵押品或信用记录，难以获得大额贷款。然而，通过农村担保贷款，农村居民可使用土地等质押品作为担保，从而取得一定的信用，提高了其借款能力，并拓宽了融资渠道。农村担保贷款的优势是能显著降低农村居民的借款门槛。农村担保贷款通过农村居民拥有的土地等质押，不但降低了信用风险，而且增加了贷款的灵活性，使得包括传统信用记录较差或无抵押品的农村居民也能获得贷款支持。此外，农村担保贷款还能激发农村居民的创业热情和经济活力。

农村担保贷款的引入为农村居民提供了相对较低的贷款利率和较长的贷款期限，有效缓解了资金压力，激发了农村居民的创业热情。农村担保贷款在新疆尉犁县农村担保贷款项目的实施中，许多农村居民凭借质押的土地获得了较为稳定的贷款支持，成功开展了养殖、种植和农产品加工等产业，这些产业的发展不仅带动了乡村就业，还为农村居民提供了致富门路。

综上所述，农村担保贷款作为普惠金融在乡村振兴中的实例应用，在降低农村居民借款门槛、激发创业活力等方面发挥着重要作用。

4 探讨深化普惠金融改革路径

4.1 深化制度性供给侧结构性改革

加强制度性供给侧结构性改革是深化普惠金融改革的关键路径。供给侧结构性改革是指通过改革供给侧结构，推动经济结构优化升级的一种改革思路。在普惠金融领域，加强制度性供给侧结构性改革有利于进一步提高金融服务的质量和效率，促进普惠金融的可持续发展。

首先，加强制度性供给侧结构性改革需要建立健全的监管体系。普惠金融涉及庞大的金融资源和广泛的金融服务对象，需要一个有效的监管体系来确保金融机构和金融服务符合规范。同时，监管部门需要加强对普惠金融市场的监测和评估，及时发现并解决问题。在加强制度性供给侧改革的过程中，需要推动金融创新和技术应用，普惠金融产品和服务的创新；提高金融服务的智能化、便捷化和精准化，以满足不同地区和不同群体的需求。

其次，加强制度性供给侧结构性改革需要建立健全的金融风险防控机制。普惠金融在推动乡村振兴过程中发挥着重要作用，同时也面临着风险挑战。因此，需要建立风险预警和风险应对机制，及时发现和解决金融风险，防止金融风险对乡村振兴产生不良影响。

最后，需要在加强制度性供给侧结构性改革中注重培育金融服务人才。在加强制度性供给侧结构性改革过程中，应加大对金融从业人员的培训，提升其专业水平和服务能力，更好地满足乡村振兴的金融需求。

只有深化普惠金融制度性供给侧改革，推动金融创新和现代技术应用、完善金融风险防控机制及培育金融服务人才等措施，普惠金融才能更好地支持“三农”，实现乡村全面振兴。

4.2 建立长效机制

建立长效机制是深化普惠金融改革的关键，也是普惠金融改革的方向。一是建立健全的监管机制。目前，普惠金融服务普遍存在监管盲区和监管缺失问题，因此需要建立全面、有效的监管机制来规范各类普惠金融机构的运营和发展。监管机制应包括严格的准入制度、完善的风险防控和处罚机制及有效的信息披露和监管透明度。只有通过健全的监管机制，才能有效降低普惠金融服务的风险；二是提高普惠金融的社会责任意识。普惠金融机构作为金融服务的提供者，不仅要追求经济效益，还应承担起社会责任，包括对弱势群体的特别关注、对乡村地区的支持及金融服务的公平与包容性。普惠金融机构要担当社会责任，为乡村振兴战略的实施贡献力量；三是提高普惠金融的创新能力。普惠金融要与时俱进，不断创新服务方式和产品，借助互联网、大数据等技术手段，提高普惠金融服务的效率和质量，更好地满足乡村地区居民的金融需求。普惠金融机构还应积极探索与其他行业的合作，为乡村地区提供全方位的金融服务；四是强化普惠金融的人才培养。普惠金融服务需要专业人才的支持与推动，建立完善的人才培养机制，提升专业素质和能力水平；加强普惠金融服务的宣传和推广，吸引更多有志从事普惠金融服务、共同为乡村振兴做出贡献的人才。

综上所述，建立健全的监管机制、提高社会责任意识、加强创新能力和人才培养，普惠金融才能更好地支持乡村振兴，促进农村地区的经济发展与社会进步。

5 结语

实施乡村振兴战略是解决农业农村农民问题的根本途径，普惠金融在乡村振兴中具有举足轻重的作用。本文以普惠金融在乡村振兴的实际案例为背景，探究了如何通过深化普惠金融改革进一步助推乡村振兴。首先，阐述了普惠金融的概念和重要意义，指出其在解决乡村发展中的贫困问题及促进农村经济增长方面的作用。通过案例分析，探讨了普惠金融改革的具体途径和策略，包括营造良好的金融环境、提高金融服务能力、创新金融产品与服务方式等方面。研究表明，深化普惠金融改革在乡村振兴中具有重要作用，能够拓宽农民的融资渠道，提高金融资源配置效率，为农村的全面振兴提供金融支撑。

本文还存在一些不足：一是研究范围有限。仅以普惠金融在乡村振兴的实际案例的个例进行分析，缺乏对其他地区、其他规模乡村振兴实践的广泛调研和比较；二是在具体的普惠金融改革路径探讨中，只提出一些基本的改革途径 和策略，并未深入研究和探索；三是文章的案例分析属于单一案例研究，未能进行多案例比较和分析，缺乏对普惠金融在不同背景下应用和效果的研究。

未来的研究可从以下几点展开。首先，通过对不同地区、不同规模普惠金融在乡村振兴实践的比较研究，进一步验证普惠金融在乡村振兴中的作用机制和效果；其次，深入研究不同类型乡村振兴的普惠金融改革策略，探索更加精确的改革措施和方法；最后，从政策层面研究普惠金融改革的政策设计和实施机制，为乡村振兴提供更好的政策支持和制度保障。

综上所述，本文通过普惠金融在乡村振兴的实践案例分析，阐述了普惠金融在乡村振兴中的重要性，提出了深化普惠金融改革的途径和策略。虽然本文还存在一些不足，但我们相信，通过进一步的深入研究和实践，普惠金融将强力推动乡村振兴战略的实施。