农信社小企业贷款试点成果初现

王宁祥　马东锋　刘晓龙

2008年9月19日，甘肃省庆阳市西峰区农村信用合作联社六楼会议室张灯结彩，座无虚席，西峰区农村信用合作联社小企业信贷产品推介会正在举行，西峰区100多家小企业主汇聚一堂。至此，由庆阳银监分局倡导开展的农村信用社小企业贷款业务试点工作取得了有效进展。

破解难题，求变图新

2006年末，在完成农村信用社统一法人改革后，庆阳银监分局发现部分农村信用社信贷投向出现了偏离“三农”，偏爱大额贷款的不良倾向，全市农村信用社在中央银行专项票据兑付到位的情况下，仍然出现了资本充足率偏低、最大单户贷款超标、大额贷款行业风险集中的问题，分局及时向各联社下发了风险预警提示书，责成各家联社严格控制单户贷款比例，严格控制单笔30万元以上大额贷款的发放，但随之而来的是资金运用问题更加突出。如何把有限的信贷资金安全地投放出去，分局经过调查研究，出台了《关于全市国有商业银行培育小企业成长，改进金融服务的指导意见》，要求各家商业银行每年至少确定10户以上的培育对象。针对农村信用社一级法人自主权较强的特点，分局制定下发了《庆阳市农村信用社大力推广小企业贷款指导意见》，明确提出把小企业贷款业务作为新时期农村信用社信贷业务新的利润增长点的监管要求，成立了以局长任组长、相关科室负责人为成员的推动领导小组，于2007年6月在西峰区联社开展小企业贷款业务试点工作。

全程策划，流程再造

2008年6月，分局对西峰区联社一年的试点情况进行了系统评估，认为西峰区联社小企业贷款业务已全面启动，但确保小企业贷款持续发展的“六项机制”还没有全面建立起来，小企业贷款管理有待于进一步规范。为跟进指导，分局直接派出监管人员入驻西峰区联社，经过深入分析研究，提出了“六项机制”建议和要求，起草了《西峰区农村信用合作联社小企业贷款试点方案》，帮助联社从业务构思、流程设计，制度建设、风险控制、对外宣传、员工培训、业务推广等方面全面推进，指导联社制定了小企业客户评级授信、利率定价、贷款审批，激励约束、风险管控、违约通报等10项管理制度和操作流程。

组织优化，规制重构

对长期从事农户信用贷款业务的农村信用社而言，开办小企业信贷业务没有现成的组织体系、业务平台、产品线和运作机制，困难较大。在分局的指导下，联社成立了专门的小企业信贷部，层层筛选小企业信贷客户经理，并请专业人员培训小企业客户经理22名，保证了业务的顺利开展。

分局坚持规制为先，贯彻风险可控、成本可算，信息透明的原则，重点关注风险管理环节。2007年指导联社起草制订了贷款审批制度。2008年6月，要求联社按照银监会小企业贷款“六项机制”完善规章制度。经过几个月的驻社帮助，修订了包括小企业贷款高效审批、独立核算、自由定价等在内的17项管理制度和操作流程，逐一规范界定了贷款“三查”的重点环节和风险点，并汇编了《庆阳市西峰区农村信用合作联社小企业贷款操作手册》，为信贷人员，管理人员提供了规范操作的读本，为下一步全市农村信用社小企业贷款的推广打下了基础。

产品创新，理念更新

2007年6月，分局主持参与开展市场调研，确定以城区专业化市场的个体经营户为初期试点目标。2008年6月以来，驻社人员根据目标市场，量身定制并总体下调了利率水平。以客户经理自身可提供或承受的风险补偿能力为限，据以控制客户经理的授信额度或维护贷款规模，为杜绝信贷管理人员授信及审批权限风险作出了制度性安排。

铸造品牌，合作共赢

立足优势打造品牌。在分局的积极引导下，农信社研究开发了覆盖建材、装修、家纺、五金、农资、餐饮等行业的六大系列信贷产品，不同资信的客户可以自主选择，初步满足了客户的贷款需求。浮动、差异，市场化利率定价机制和优惠利率措施，使农信社的信贷产品具有较强优势，鼓励客户长期合作。

着眼资源合理配置，提供优质服务。规范的客户经理准入和培训制度，使小企业信贷客户经理具有专业资质要求，能为客户提供优质服务。

紧抓“话语权”，促进互动合作。联社从试点初期就同步启动舆论宣传和内部动员机制，营造氛围。在驻社人员的帮助下，联社成功举办了小企业信贷产品推介会、银企文艺联谊会、专题采访等系列活动，取得了预期效果。从2007年6月试点开始到2008年8月底，西峰区联社已累计发放小企业贷款774笔5058万元。贷款余额2991万元，惠及700多家城乡微小企业和个体经营户，未产生一笔不良贷款，取得了初步成效，受到了地方党政和小企业的高度评价。

(作者单位：甘肃庆阳银监分局)