住房公积金存在的问题及对策

邹江山 山东省滨州市住房公积金管理中心， 滨州 256600

住房公积金存在的问题及对策

邹江山 山东省滨州市住房公积金管理中心， 滨州 256600

从多个角度分析了我国住房公积金制度和运行中存在的问题，详细阐述了解决住房公积金问题的合理化建议。

住房公积金；问题；对策

自1991年上海率先建立住房公积金制度开始，我国的住房公积金制度不断发展和完善。实行住房公积金制度不仅可以降低城镇居民职工贷款买房的还款负担，同时还可集结一部分稳定的住房资金用于加快城市廉租房、经济适用房的建设。住房公积金成为推动住房制度改革实行住房分配货币化的最重要形式。当前各地住房公积金制度运作和发展，仍然面临如下问题亟待解决。

1.住房公积金运行中存在的问题

1.1 使用效率不高，资金大量沉淀

一是资金的安全性要求高，使用渠道单一；二是贷款手续繁琐、限制多，门槛高；三是支取条件严格，提取数受到限制；四是政策障碍，有些人无法享受；五是部分地区房价绝对水平较低，消费者还不习惯负债消费，致使使用效率偏低；造成上述情况的原因：用款计划不周密。现有理财方法不科学。只偏重于活期支取使用便利，没有考虑资金使用效益。

1.2 缴存额差距大，使用上分配不公

缴存基数差异大，缴存比例差距大。由于《住房公积金管理条例》未规定缴存基数的上限，加之不同行业和单位之间的工资收入差距悬殊，造成缴存基数差距大。在使用上存在不公。通过调研，发现公积金缴存人群和贷款人群的收入水平均整体高于城市居民平均收入水平，说明公积金制度的受益人群在城市中整体上处于相对较高收入的群体，而不是低收入群体。导致收入越高的职工，通过住房公积金制度获得的补贴越高，存在着收入水平上的不公平。

与此同时，行政机关，事业单位，国有企业这三类单位的职工受益于公积金的人数比例相对全市平均水平较高。民营企业和外资企业的职工受益于公积金的人数比例低于全市平均水平。说明公积金制度的受益人群所在单位集中于国家机关、国有企业和事业单位，存在着职工单位类型上的不公平。

1.3 覆盖面窄，受惠人数有限

住房公积金是一种强制性社会福利，但是真正能享受到这项福利的人数还是有限的。主要原因为单位缴存住房公积金的意识不强，职工对住房公积金制度的认识不够，住房公积金的归集执法力度不够。截至2006年年底，全国实际缴存住房公积金的职工6917万人，占应缴存职工的64 %，还有36%的职工没有建立住房公积金，职工合法权益得不到保障。

2. 住房公积金制度存在的主要问题

2.1 外部监管基本缺失，监督力度较小。

虽然各地成立了住房资金管理委员会，也制定了住房资金归集、使用、管理的规定，实行重大事项报告制度，但公积金管理中心的外部监管基本缺失，致使委员会形同虚设，住房委员会制度没有真正发挥职能作用。财政部门很少对住房公积金真正地实施监管。而银行以吸储为中心的考核机制，监管不力甚至不管、主客观上都为住房公积金被挪用留下了漏洞。

2.2 支持廉租房建设的作用有限

目前公积金增值收益的分配管理中规定，住房公积金增值收益要用于提取不低于60%的风险准备金和上缴财政的公积金中心管理费用，剩余资金作为城市廉租住房建设的补充资金。在中央和地方廉租房财政补贴资金缺位的情况下，许多城市实际上把公积金增值收益作为地方廉租房建设的主要资金来源，再加上土地供应政策配套程度低，造成各地廉租房有效供给量非常有限。

2.3 手续繁琐、限制条件多

住房公积金的提取和贷款手续繁琐、审批时间长，贷款条件多；在办理房产抵押、评估等业务时设置障碍较多，公积金管理中心个人住房贷款基本采取缴存人联保方式放贷，贷款余额及规模受到较大限制。有缴存住房公积金的职工才能申请公积金贷款；公积金贷款只能用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房；住房公积金只能用于房屋购买不能用于租赁，导致租赁房子的家庭，无法享用住房公积金的政策优惠。

3.对策及建议

3.1 加大宣传力度，严格征缴执法

必须采取有效措施加大对非公企业征缴的“扩面”工作力度。各级政府要将非公企业建立住房公积金的定量指标，列入政府为民办实事的具体内容，大力推动非公企业职工的“扩面”工作，维护广大非公企业职工的合法权益，切实解决住房公积金缴存涵盖面过低问题。各住房公积金管理中心要加大征缴执法力度，严格征缴执法，促使住房公积金制度落到实处。

3.2 推进制度建设，实现公平分配

建立系统、规范、完整的应建立住房公积金制度的单位和职工信息资料库。加快建立适合我国住房公积金制度的管理系统，促使住房公积金征、取、贷、管工作尽快走上现代化、规范化轨道。同时，应进一步规范住房公积金缴存比例和基数，实行最高限额和最低保障额制度，控制缴存差距，规范缴存行为，实现公平分配。

3.3 加强资金管理，实现安全有效增值

建议有关部门进一步完善住房公积金的保值增值考核制度，明确考核目标，促使各项资金管理部门尽可能减少银行沉淀,挖掘资金增值潜力,使各项住房资金安全有效增值。在国家规定的商业银行内开设公积金缴存、贷款及增值收益账户。购买国债应严格限定在一级市场。对委托中央债券登记结算有限责任公司托管的国债应随时进行监管，避免发生国债回购、质押、担保等问题，保证国债的保值、增值和安全完整。

3.4 提高贷款限额，放宽贷款条件，降低贷款利率

及时调整贷款限额。公积金贷款是政策性贷款，带有保障性质，因此应适当拉大与商业贷款利率差距，减少中低收入家庭的购房支付负担，或实行差别利率，对于购买自住、小户型低收入家庭，应提供更加优惠的贷款利率，确实起到政策性住房金融的作用。

3.5 简化贷款手续，提高使用率

建立个人住房贷款个环节的联合办公制度，实行一条龙服务，提高贷款工作效率，方便职工贷款。要努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等各种费用，减轻职工负担，真正发挥住房公积金作为政策性个人住房贷款的优势。

3.6 创新贷款品种，充分发挥作用

开辟住房公积金贷款的新业务。增加公积金贴息业务，即在办理商业银行个人住房贷款时，可申请公积金贴息。开展租房公积金贷款业务。除用于房屋购买、自建和维修外，还应加大对低收入家庭的支持力度，开辟申请租房住房公积金贷款业务。

4.结束语

建立公积金制度的根本目的，是充分发挥公积金低存低贷的政策优势，加快解决城镇中低收入居民家庭的住房问题，本文从多个角度分析了目前我国公积金运行、制度中存在的问题，并从严格征缴执法、提高公积金贷款率等方面提出了一些建议，使公积金贷款更好地服务于职工购房，为人们提供更为科学、实惠的住房保障系统。

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10.3969/j.issn.1001-8972.2011.16.142

邹江山（1975年－ ），男，山东滨州，本科，山东省滨州市住房公积金管理中心 经济师，研究方向：住房公积金管理等。