小微企业存款应该得到保险

◎孙天宏

小微企业存款应该得到保险

◎孙天宏

世界上大多数国家只对商业银行存款中的活期存款、定期存款、储蓄存款提供一定额度的保险，而对于同业存款、外币存款、大额存单、境外金融中心存款等等，都不在保护之列。

最近有专家及相关媒体讲我国存款保险制度只对个人储蓄存款，这种想法基本与西方发达国家相近，没有考虑中国的实际。存款保险制度既要保护存款人利益，同时也要有利于经济的平稳发展，从这个角度看，应该将一定限额内的小微企业存款也纳入承保范围。如果不考虑中国现实情况，将小微企业存款纳入保险范围之外，势必会产生负面后果：第一，严重影响小微企业贷款。目前金融机构服务体系还需不断完善，包括融资渠道结构性失衡、小微企业集合债券、票据和信托等产品发展、信用风险分担机制、融资性担保公司资本实力和经营状况、银行业金融机构服务等。小微企业本身规模小，银行愿意对其发放融资主要依靠其他小微企业存款、企业员工、企业主的存款来做回报。

第二，不利于小微金融特色银行的产生和成长。现在，很多小微银行、社区银行、村镇银行依赖于小微企业，这类银行产品特色就是小微信贷与存款结合的方案，大力带动小微特色银行的发展，如果不将小微企业存款纳入保险范围，那小微特色银行将难以壮大、发展。存款保险制度推进的银行退出机制，必然会倒逼这类小微金融企业破产倒闭。而在目前我国尚有1600多个金融机构空白点的情况下，普惠金融会更难推行。不撤并网点，风险大、效益低；网点撤并或者倒闭，当地就没了金融服务。

第三，影响实体经济发展。目前全国中小企业5800多万家，其中小微企业未来的发展还是很有前途的，毕竟它们占我国企业总量的97.3%，如果没有对他们的支持，实体经济就难以发展，就业也难以解决。现在，国有银行主要贷款对象是大型企业，他们对中小企业的融资比例比较低，如果小微企业存款不在保险范围，大量存款搬家是必然的，那依靠中小企业生存的资金来源就成问题，80%的中小银行也可能就破产，最后伤害的还是小微企业和企业主的利益。

第四，从实际企业操作层面看，小微企业与企业主的账户互用现象比较普遍。在现在企业制度之下的小微企业，老板和雇员的身份边界越来越模糊，雇佣关系正在被一种新型的协同创业（或共同创业）关系所替代。有用企业存款证实书质押的，也有使用个人存单质押的，资金使用也不规范，有用个人账户支付企业货款的等等，而且贷款抵押物不足的小微企业和农户以往在银行那里得不到重视，而现在却成为银行争夺的对象。2013年以来，以“互联网金融”为主体的草根金融体系迅速发展，更加促使传统金融改革，银行尝试新的贷款模式，现金流成为无抵押贷款的主要依据。贷款时，银行考虑的是企业和个人经营一起计算的，如果对个人存款实行保险，显然牵涉到其企业贷款和经营。

首先，目前为此，提出几条建议：作为存款保险制度应该考虑目前小微企业的现状、实体经济发展的状况制定，不能以此影响企业的发展，尤其不能对我们目前国际金融危机下复苏的大好势头添加不利因素。对企业、个人加强统一授信、统一审查、统一贷后管理，继续支持小微企业信贷。

其次， 目前工商登记系统、银行征信系统、各家银行系统没有统一，建议将小微企业存款纳入存款保险范围，如果系统统一，可以方便统计查询，可以实行与企业主存款合并计算。

关于保险范围，建议是同一家银行、同一小微企业存款加上小微企业主存款，保险限额可以为个人存款的200%，有利于企业成长及其家庭生活，更有利于社会稳定、创新人才的培养。

当然对小微企业和小微企业主来讲，如果实行对个人存款限额内保险，个人和企业可以将超过限额以上的存款户把自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行以降低风险。

第三，加强银行合作，避免小微企业存款大起大落。提供更多融资产品和额度，是银行履行社会责任的需要，也是银行自身发展的需要，如果企业和个人存款不在一家银行，可以在存单质押等方面加强合作，建立规范操作流程，存款行协助贷款行办理冻结等手续。

作者单位：浙江民泰商业银行嘉兴分行