对内蒙古小微企业融资需求的考察与分析

■王玉芬 内蒙科技大学包头师范学院

小微企业是国民经济的重要组成部分。据统计，近年来内蒙古中小微企业对自治区GDP的贡献率超过了60%，创造了75%以上的就业机会和90%以上的新增就业岗位以及50%的财税收入，在增加就业、活跃市场、改善民生、调整经济结构发挥着不可替代的作用。中小微企业已成为内蒙古实现“富民强区”战略规划的重要保障。但内蒙古小微企业和全国一样，在发展过程中遇到的最大障碍是融资需求得不到满足，融资困难。如何破解这一难题，促进小微企业更好发展，对内蒙古自治区发展具有重要的意义。

一、内蒙古小微型企业的融资需求状况

(一）内蒙古小微企业融资需求旺盛长期得不到满足

根据国家工信部发布的我国新的《中小企业划分标准》，今后将中小企业划分为中型、小型和微型三类并对小微企业进行了界定：一般行业里从业人员20人及以上，或营业收入300万元及以上的为小型企业，从业人员在20人或10人以下，或营业收入300万元以下的为微型企业，具体各行业存有差异。新标准第一次提出微型企业的概念，同时还将个体工商户纳入微型企业的范畴。所以小微企业其实就是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户、农民专业合作社的统称。随着内蒙古地区经济的快速增长，小微企业的数量发展迅速。仅从全区个体工商户户数来看，2003年全区个体工商户户数是55.55万户，截至2013年6月底，全区实有个体工商户102.02万户，突破了100万户，数量增加了将近一倍。除去个体工商户,到2013年6月底全区还有从事养殖和种植业农民专业合作社2.89万户。尽管小微企业有融资需求额度小的特点，但数量如此庞大的小微企业，融资需求总量会迅速增长。另外，内蒙古地区一些小型微型企业经营困难，生存境况堪忧。受金融危机的影响，一些小微企业面临用工成本、原材料成本大幅度提升，用地紧张等严峻问题，成本的上升带来企业资金需求的上升，企业要生存就需要有更多的周转资金。这些小微企业融资需求非常强烈。据国家统计局呼和浩特调查队的调查显示：目前约有六成小微企业融资困难，不同程度出现资金紧张。2012年大部分小微企业的资金需求较去年有所增加，而只有少部分企业能从银行获得贷款，因资金紧张，有的企业不得不停工。所以现实情况是小微企业的融资需求非常旺盛，但这种需求得不到满足，内蒙古小微企业融资难十分突出。

（二）内蒙古金融资源和服务存在不平衡，导致小微企业的融资需求与融资供给不对称

内蒙古自治区区域间经济发展不平衡，呼和浩特、包头、鄂尔多斯三市的经济总量就占到全区经济总量的一半以上，所以呼包鄂三市集中了全区大部分金融资源，特别是近几年进入我区的股份制银行：中信银行、兴业银行、华夏银行、交通银行、招商银行等，以及新成立的内蒙古银行及其发起的村镇银行、新成立的村镇银行、小额贷款公司等，多数集中于呼包鄂三市及周边。而作为地区经济发展动力的内蒙古小微企业则主要分布在县域地区。金融资源分布的不平衡自然会带来金融服务的不平衡，这会造成内蒙古县域地区小微企业的融资供给与需求不对称，融资需求得不到满足，结果就使各地区小微企业在产业层次、发展质量上存在明显差异。

（三）内蒙古小微企业欲突破困境面临转型升级，引发小微企业新的融资需求上升

内蒙古小微企业行业分布较广，但主要还是集中分布在商业零售业住宿和餐饮业，租赁、居民服务和其他服务业，交通运输、仓储和邮电业及制造业等劳动密集型的传统产业中。这些小微企业增长方式粗放，经营管理水平低。近年来受大环境的影响，内蒙古小微企业所需原材料、生产资料等生产要素成本不断上升的压力加大，小微企业的竞争优势逐渐消失，难以生存。面对现状，内蒙古的小微企业应选择主动进行调整，实现企业的转型升级，这也是目前全国小微企业的主流做法。转型是指改变企业经营方向和战略，转移产业或者市场；升级则是指通过对生产技术与设备的创新与升级使企业从低效率生产转向高效率生产，或者从生产低附加值产品转向高附加值产品。2013年10月，中国经济时报对全国7个省份17个城市143家小微企业的生存现状进行调查后发现，越来越多的小微企业在寻找新机遇，旨在开拓创新、转型升级。根据本次调查问卷所做的《2013中国经济时报小微企业生存状况调研组调查报告》显示，面对当前的经济形势，46.4%的受访者将“开发新产品”作为企业走出困境的首选之策，这表明创新的思想已经深入到小微企业的发展进程中，企业在发展遇到困难时，首先想到了开发新产品主动应对。调查还发现，为尽快摆脱困境，大部分小微企业不仅通过开发新产品，寻找新商机，还通过转型升级来应对高成本的压力。小微企业开发新产品，提高产品质量，技术改造，技术创新需要资金，小微企业转型更需要资金。所以小微企业转型升级会诞生更多新的融资需求。

二、内蒙古小微企业融资需求的特点

随着内蒙古小微企业的发展及转型升级，在融资需求方面，与以往小微企业在融资需求方面表现的短、小、急、频的特点相比，在融资期限、额度、担保、风险等方面都将发生新的变化，呈现新的特点。

（一）融资需求期限长短并存，相应频率快慢不同

小微企业融资期限短。从整体看，小微企业平均融资期限为三至十二个月，有的企业可短至一个月或几天。由于借贷周期短，贷款的次数相对较多，频率快，一般平均一年2-3次。另外小微企业受市场变化影响大，为了抓住稍纵即逝的商机，融资需求很急，一般要求在一到三天内就获得资金，最长时间不超过一周，所以小微企业对银行贷款手续的简便性要求很高。目前内蒙古许多小微企业融资需求仍体现的是短、急、频的特点。内蒙古自治区是农牧业大区，全区101个旗县中有60多个旗县是以农牧业经济为主，农牧户融资需要的多是临时性生产资金，期限短，主要用于收贮、运销和加工。特别是从事现代农牧业生产的种养大户、新型农牧民合作组织、小企业产业集群等，它们对贷记卡、简便快速贷款等便捷信贷融资产品需求强烈。与此同时内蒙古城市小微企业的发展面临转型升级，在产品升级的过程中，企业从最开始增加研发投入，到新产品的生产，再到开拓渠道，到最后获得销售收入，是一个漫长的过程，融资需求期限会由短变长，相应频率由快变慢。同样产业转换、生产基地转移等战略也需要稳定的长期信贷资金。所以说内蒙古小微企业融资需求期限长、短并存，相应频率快、慢并存。

（二）融资需求额度由小变大，抵押担保缺乏、风险变大

小微企业通常所需融资金额不大，一般平均贷款额度在100万元及以下，少的几万元、几千元不等。如今随着内蒙古城市小微企业的发展及转型升级，融资需求更多来自企业技术改造、设备更新或跨产业转型，资金需求额度增大，与此同时处于这一发展阶段的企业抵押担保更缺乏，所以融资的风险变大。银行以往以补充小微企业流动性资金为目的的资金供给规模显然是杯水车薪，远远不能满足小微企业的融资需求。目前，内蒙古广大的农村牧区的农牧业处在由传统农牧业向现代农牧业转型的关键时期，农牧业经济发展总体进入了农牧业生产高成本、高投入，农畜产品供应紧平衡、难均衡的阶段。农牧业发展对资金的需求量会增多增大。而农牧业、畜牧业养殖本身经营风险高，即使现在有新型农牧民合作组织，可抵押的资产仍缺乏，所以融资风险更大了。

（三）融资需求多元化、差异大，对融资价格敏感

由于内蒙古小微企业所经营行业分布广，企业资金投向不同，企业自身的发展阶段不同；小微企业所处地区经济发展程度、水平不同、信用环境等不同，使小微企业融资需求表现出差异大、多元化的特点。据有关资料显示，内蒙古小微企业的生命周期是2年7个月，生命周期短，实力弱，科学技术及经营管理水平低，贷款风险大。银行为了降低自身的贷款风险就会提高资金价格，这对微小企业融资需求产生了重大影响。目前内蒙古地区的金融条件较好，金融机构多，信用资金的供给也很充足，比如2013年上半年内蒙古全区金融机构本外币各项贷款余额12569.32亿元，但这样的金融环境、条件与微型企业的资金需求并没有直接的关系。造成内蒙古小微型企业在融资难的因素有：利率太高、缺乏融资渠道、政府扶持不够、政策缺失等，其中“利率太高”即融资价格太贵是影响内蒙古小微企业融资的最重要的因素。这说明内蒙古小微企业对融资价格是比较敏感的，特别是小微企业中农畜产品生产和养殖企业对融资价格更为敏感。

三、满足内蒙古小微企业进一步发展过程中融资需求的对策

内蒙古小微企业融资需求的变化及特点，要求我们进一步深入探讨与思考满足内蒙古小微企业进一步发展的融资需求的对策。满足小微企业融资需求变化主要涉及银行的融资供给服务和政府的支持。

第一，要针对小微企业融资需求期限、额度的特点，进一步拓展融资渠道，不断增加融资供给。间接融资一直是小微企业的主要融资渠道。间接融资包括银行借贷、中小金融机构借贷和民间借贷，其中，银行借贷是小微企业最主要的融资方式。《小微金融发展现状及国际比较分析》报告显示：超六成小微企业主在寻找外部资金来源时首选银行。内蒙古的小微企业亦如此。银行贷款仍是小微企业最希望的、也是融资成本最低的获取资金的途径，但小微企业在向银行贷款时却困难重重。据中国银监会测算，内蒙古只有不到30%的中小微企业可以从银行获得贷款，这严重地影响了内蒙古小微企业的发展。所以必须完善银行的融资供给及服务。首先由于大银行在小微企业贷款期限和规模上处于绝对优势，所以今后要继续推动大银行进行金融创新。其次进一步发展中小银行和金融机构，特别是要发展以提供中小企业金融服务为特色的内蒙古地方性中小金融机构。因为地方性中小金融机构机制灵活、管理层次少﹑自主性强﹑运行成本低，能更快地实现与小微企业的对接和服务。第三，规范民间借贷。民间借贷目前是内蒙古小微企业重要的融资渠道之一。据测算，内蒙古70%以上的中小微企业依靠自身积累民间借贷来筹措资金。民间借贷在一定程度上满足了小微企业融资需求，但由于民间借贷绝大多数为高利贷，以这种方式获取发展资金，不利于企业长远发展。内蒙古地区发生企业负责人迫于高利贷压力而自杀的事件，则印证了民间借贷疯狂发展之后带来的弊端和危害。所以，政府应制定相应的法律法规，依法保护合法的借贷，遏制民间融资中的高利贷化和投机化倾向，规范和引导民间融资健康发展。

第二，要针对小微企业融资需求多元化、差异大、对融资价格敏感的特点，不断创新小微企业融资服务模式和融资产品。针对小微企业种类繁多、所处发展阶段不同、融资需求千差万别、不断变化的特点，银行在提供小微企业金融服务时，要不断创新融资服务模式，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。在实践中各个银行都进行了实践和摸索，如针对小微企业融资模式有：网络银行信贷模式、与信用担保机构合作的抱团增信模式、产业链融资和企业群融资的金融服务模式及以融资租赁为特色的浙租模式等。融资服务产品层出不穷，仅建行就打造了“小贷通”、“速贷通”、“成长之路”、“网络银行e贷款”四大品牌、30余项融资产品，其他银行也推出了多种多样的金融产品。目前，农行内蒙古分行、内蒙古银行及其开办的村镇银行、包头商业银行等都在实践和探索解决小微企业融资的服务模式和融资产品，并取得了可喜的成果。另外，产业链金融是中国银行小微融资服务的一种创新尝试，它是银行成立专注于某一产业，针对产业链的各个环节设计的个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链上的所有企业提供综合解决方案的一种金融服务模式。这种模式的金融服务和产品与内蒙古通过发展产业集群培育小微企业发展的战略比较符合，所以产业链金融可以借鉴尝试。

第三，要针对小微企业融资抵押担保更缺乏、融资风险变大的特点，继续完善创新抵押、担保融资配套机制。和全国一样，缺乏可抵押物是内蒙古多数小微企业难以获得银行贷款的原因。针对这种情况，内蒙古的金融机构应进一步开展抵押创新。比如动产抵押、应收账款抵押、商标等无形资产质押、知识产权质押等。鼓励和支持小微企业发展互助担保组织或小微企业协会，使成员企业的信用等级和抵押条件得到弥补，及时获得银行贷款，降低企业融资成本和银行风险。在担保方面，现在的担保公司一般需要小微企业向公司支付1%到3%的担保费，才可以为小微企业提供担保，对此内蒙古的许多小微企业认为加重了企业的负担，不想使用担保公司。所以笔者认为要使小微企业愿意到担保公司寻求担保，让银行能够放心提供贷款，内蒙古政府要进一步完善担保公司的担保机制，降低小微企业承担的担保成本。具体做法：首先是争取各级政府扶持资金，积极吸收社会民间资本介入小微企业担保业务。其次尽快组建内蒙古自治区小微企业再担保机构，为全区各级担保机构分散风险提供再担保服务。三是建立小微企业信用担保风险补偿资金。四是引导金融机构与担保公司加强合作，鼓励双方根据风险控制能力合理确定担保放大倍数。

第四，要加大政府部门对于小微企业的融资支持力度，以缓解内蒙古小微企业融资需求压力。为了进一步改善小微企业的发展环境，引导和帮助小微企业不断增强盈利能力和发展后劲，促进内蒙古小微企业持续健康发展，内蒙古政府根据中央有关意见于2012年颁发了《关于促进小微企业持续健康发展的意见》。《意见》多次提到对小微企业的融资支持。如加大对小微企业的财政资金支持力度；认真落实小微企业税费优惠政策；改进和完善对小微企业的金融服务等。但目前内蒙古对小微企业扶持资金在全国倒数第一，只有1.55亿元。所以笔者认为对小微企业的融资支持首先是要给予小微企业更多的资金支持。今后内蒙古各级政府要加大对小微企业的财政投入，发挥财政资金的乘数效应，为满足内蒙古小微企业融资需求，解决小微企业融资难起到带头作用。对在开发新技术、新产品、新工艺方面取得新突破的企业给予奖励；其次是政府对小微企业进一步实施差别化信贷政策、财税优惠政策等。对高成长型、科技创业型的优秀小微工业企业，财政专项资金要重点支持，并在项目审批、产品应用等方面给予政策倾斜。第三减免部分涉企收费并清理取消各种不合规收费，进一步提高增值税和营业税起征点，严格执行减半征收企业所得税政策。

第五，加快建立内蒙古小微企业融资信息平台，为小微企业开辟更多融资渠道创造条件。建立由各级政府小微企业主管部门牵头的小微企业融资信息平台，可能在短时期内搭建综合信息平台难度比较大，所以目前可先将小微企业主管部门所掌握的企业信息与金融机构的有关信息连通，建立一个基本的信贷信息平台。然后再逐步把小微企业在工商、税务、质监、卫生、金融、产权登记等各部门的信息资源进行分类整合，逐步形成综合信息平台，让更多的民间资本了解小微企业的各方面信息，对小微企业经营能力及发展潜力进行分析，以便于它们对小微企业做出投资决策。这样，为小微企业开辟更多融资渠道创造条件。

除了采取以上措施来不断满足小微企业融资需求外，小微企业也应不断加强自身建设。尽快转变小微企业经营机制，建立决策科学透明的经营管理机制。特别是建立完善的财务制度，这样才能有效降低银企信息不对称性，便于银行对企业进行信用评级，降低银行放贷风险，提高银行对小微企业融资供给的积极性。▲