保险公司推陈出新，指数产品不断进阶升级

本刊编辑/黄若涵

保险公司推陈出新，指数产品不断进阶升级

本刊编辑/黄若涵

产品升级

编者按：2013年安华保险推出第1款保期和赔付周期均为1年、以猪粮比为指数的保险产品以来，中航安盟财产保险有限公司、锦泰保险财产保险股份有限公司等10来家保险公司研发的产品花样翻新，几十个不同赔付周期、保险时间的生猪价格指数产品被研发和推广，为养猪户提供了极大的选择空间——除了猪粮比作为指数，有的还推出目标价格赔付；赔付周期有一月一赔，也有季度赔付，还有半年和一年赔付；触发保险后有的险企赔付速度最快达60 min内处理和赔付款到账；保险时间由1年期有的升级为2年，甚至3年。

安华农业保险：2次升级产品，不断释放风险

安华农险自2014年以来对指数保险产品不断改进，主要做了2次大的升级。升级后的保险产品赔付周期有季度赔付、半年赔付、一年赔付，保险期有1年、2年和3年。约定猪粮比不再局限于6∶1，并结合不同约定周期提供了3大类赔付方式。其中每一大类赔付方式下面又结合7种不同的猪粮比保障范围对应不同的5种保险系数提供了十几种更具体的种赔付形式。同时费率也由最开始的1%较为单一的形式，对应不同赔付周期和保险周期以及约定猪粮比和保障猪粮比范围，根据风险程度不同分别确定，多达几十种。

从该公司产品升级换代的风险保障看，每一次的升级都是一次风险的释放和扩大，也为养猪人提供了更大的保障。

中航安盟财产保险：主动对生产规模进行控制

2013年8月13日，中航安盟承保了2 400头育肥猪的保险，也是四川省首单。这款保险建立在猪粮比价基础上，内在机制更注重于主动对生产环节进行调控。对盲目扩大生产规模而导致育肥猪供应量不稳定的生产行为，在政策上不予支持；对超计划生产育肥猪的企业，还会采取费率浮动和取消补贴的方式加以限制。保险合同上显示，续保时育肥猪出栏量超过上期承保数量10%时保险费率上浮20%，且超出部分不享受补贴；续保时育肥猪出栏量超过上期承保数量30%时，保险费率上浮50%，且超出部分不享受补贴。也就是，由政府和保险公司通过费率浮动和补贴政策调整来主动调控养殖市场。

成都锦泰保险：目标价格保险，可实现T+0即时赔付

在数据分析及数学建模、产品定价及风险预测、价格采集发布及理赔触发条件设置、理赔流程简化及服务创新等方面，锦泰保险是一个标杆。其2014年创新性在四川邛崃和自贡以直接价格作为理赔依据的生猪价格指数保险同步开展试点。这属于全国首创。

让理赔触发条件变得更直观是锦泰保险设计该产品的初衷，目前保险市场上的生猪价格指数保险以猪粮比为触发条件，换算相对麻烦。锦泰保险推出的创新型生猪价格指数保险，引入四川省农业厅官方网站的月度出栏肉猪价格信息作为触发标准，直观清楚。发生保险案件后，养殖户用实时价格和结合约定价格的差值直接计算出自己能得到多少赔付。

“区别于传统的农业保险需要农户在出险后拨打保险公司电话进行报案的模式，我们实现了理赔系统的全线自动化，将全过程控制在24 h以内。”锦泰保险总经理助理陈晓燕说，“我们以四川省农业厅官方网站发布的价格和时间为依据，低于保险合同约定价自动触发理赔程序，最快60 min实现赔付。”

在1年保期内，如果当月生猪市场均价（省农业厅官方数据）低于初始保险价格，将触发赔偿，养殖户无需报案，锦泰保险自动进入理赔程序，于10日内将赔款打入养殖户银行卡内。

人保财险：投保该险可提高养猪户的贷款申请评级

在四川，中国人保财险简化理赔流程，出险后养殖户无需报案，保险公司根据约定的第3方提供的出栏肉猪价格或猪粮比自动理算，直接赔款到户。并且，由于这一保险风险保障水平和风险转移程度更高，可显著提高养殖户的贷款申请评级，提升新型农业经营主体的抗风险能力和融资能力。

在浙江，人保财险和当地养猪行业主管部门一起制定的参保条件之一就是养殖场必须通过当地环评等要求才可以申请投保。将地方环保纳入保险统筹，赋予了保险新的使命。