我国民间借贷现状分析

蔡晓恒

摘要：

主要对我国民间借贷现状、成因进行分析，并提出一些应对措施，希望对规范我国民间借贷成本起到帮助。

关键词：

民间借贷；企业；集资

中图分类号：

D9

文献标识码：A

文章编号：16723198（2015）02014302

民间借贷当前已经成为我国正规金融的有效补充，对我国的经济发展起到了很好的促进作用。但是由于我国民间借贷缺乏规范和引导，给金融市场的安全稳定带来了很大的危险。由于民间借贷缺少足够的法律依据，各地民间借贷市场非常混乱，利率一路飙升，并且还存在着许多非法集资、非法吸收民众存款的现象。

1民间借贷的概念和特点

民间借贷，就是指企业与企业之间、个人与个人之间、企业与个人之间等发生的资金拆借的行为。只要双方当事人的意思表示真实有效，则可以认定借贷有效，因借贷产生的抵押也视为有效，但是借贷的利率不得超过银行规定的相关利率。

其特点如下：（1）借贷主体多为民间中小型企业、个体工商户及自然人，而不包括金融机构，因为金融机构的日常金融活动都要受到行政机关的监督管理。而民间借贷行为是企业、个人自发的行为，具有很大的随意性。（2）借贷的利率主要由借贷双方协商确定。因为民间借贷的主要目的是为了解决临时性的资金不足问题，借贷的利率主要由双方自行协商确定，利率的高低较为随意，并且有很多借贷的利率要高于银行贷款利率的几倍、十几倍、甚至几十倍都有。根据法律规定，民间借贷利率高于银行贷款利率4倍以上的部分不受法律保护。（3）与正规金融机构借贷相比较，民间借贷一般金额较小，期限较短。因为民间借贷的出资人一般也是民间人士、中小型企业、个体工商户等，与金融机构相比较，他们的资金规模较小，能够用以出借的金额也相对较少。并且由于民间借贷一般利率较高，借款人不愿长期借贷，所以导致了民间借贷的期限一般都比较短。（4）手续较为简单。民间借贷手续较为简便，很快就能获得资金。而金融机构的贷款都需要经过严格的审核流程，手续非常复杂，不仅耗费了大量的人力、物力，并且在时间上的限制使得许多对资金有迫切需求的企业更加愿意使用民间借贷

2我国民间借贷现状分析

2.1民间借贷日渐繁荣，借贷利率一直飙升

随着我国经济的不断发展，社会对资金的需求越来越大。并且随着近几年来受到经济危机的影响，银行加强了对放贷的审核限制。许多急需资金的企业因为不符合银行贷款条件而无法从银行获得贷款，正规的金融机构无法满足市场对资金的需求。许多中小型企业无法从银行获得贷款，就更不可能通过上市来获得融资。而民间借贷的手续较为简单，门槛低，以信用为担保，很多民间借贷甚至不需要抵押，从而成为了许多急需资金企业的首选，因此民间借贷日渐繁荣。由于民间借贷的门槛比较低，并且手续简单，能够在极短的时间内获得资金，所以其借贷的利率相对较高。近几年来央行一直上调存款准备金率，并且不断控制信贷的额度，使得各金融机构的信贷额度在不断减少，众多企业或个人均寻求民间借贷。根据最高院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷利率最高不应超过同期银行贷款利率的四倍，超过四倍的部分法律不予保护。但是由于民间借贷市场的异常火爆，许多民间借贷的年利率都超过了20%。即使有抵押物做担保，贷款的月利率也在3%作用。无抵押担保的月利率甚至可以达到7%-10%，随着民间借贷市场的繁荣，民间贷款利率一路飙升。

2.2民间借贷集资方式普遍为金字塔式

当前民间借贷的集资方式主要是呈金字塔状，在金字塔最顶端的往往是一些地下钱庄、民间小额贷款公司等组织。而位于金字塔中间的都是一些中介，他们从普通民众手中收集资金然后再贷给资金的需求者。金字塔最低端的是民间的散户，一般金额相对较少，且较为分散。一般都是借给自己的亲戚、朋友或者较为熟悉的人。随着民间借贷市场的不断火爆，许多银行贷款也加入到了民间借贷的大军。银行直接把资金拆借给小额贷款公司，或者是许多投机者从银行获取贷款然后投入到民间借贷资金流当中，从而获取民间借贷利息与银行贷款利息之间的差额。

2.3民间借贷纠纷不断

随着民间借贷市场的不断繁荣，因借贷产生的纠纷也在不断增加。由于民间借贷很多并没有规范的借款合同，没有合法的手续，给法院的审判工作带来了很大的困难。有些借贷甚至仅以口头承诺为约定，使得案件事实的认定难度非常大。另外，由于法律规定超出同期银行贷款利率四倍以上的民间借贷利率，法律不予保护，使得许多民间借贷因为利率产生纠纷。因为民间借贷产生的刑事犯罪案件也一直呈上升趋势：非法集资、金融诈骗、暴力刑事案件等时有发生。由于对民间借贷缺乏法律规范，使得民间借贷市场非常混乱。

2.4不断出现的新特征

（1）跨区域发展。以前的民间借贷往往还是在小区域范围内进行，有很强的地域性，越是发达城市的民间借贷越是繁荣。但是随着民间借贷市场的不断繁荣，民间借贷已经开始突破地域的发展，出现了不同区域之间的资金融合及转移。（2）资金来源多元化。除了传统的资金来源，银行贷款、境外资金等也纷纷加入到了民间融资当中。（3）“全民借贷”，各地出现了一大批担保公司、借贷公司、地下钱庄、中介公司等。（4）民间资本开始由实体经济转向借贷。由于实体经济的低收益率，很多企业甚至将资金撤出实体经济，开始进行借贷。

3民间借贷的思考

3.1民间借贷存在的风险

（1）冲击实体经济。民间借贷作为民间融资的重要来源，是一把双刃剑。当前民间借贷已经成为中小企业融资的重要来源，企业通过民间借贷获得资金支持的同时，需要支付大量的额外利息，变相的增加了其财务成本。由于中小企业自身实力本来就较小，抗风险的能力较弱，过高的利息使得许多通过民间借贷融资的企业背上了沉重的包袱。民间借贷对实体经济的冲击更严重之处在于：许多企业因为发现实体经济的盈利能力甚至不如民间借贷产生的利率高，使得许多企业开始将资金抽离实体经济，进行放贷。此外，由于企业之间互相担保，使得借贷关系非常混乱，许多自身并没有经营问题的企业因为担保问题陷入实体企业倒闭的困境。

（2）风险渗透至银行。由于越来越多的银行资金以各种形式进入了民间借贷市场，所以一旦民间借贷出现问题，风险随之就会影响到银行。前些年为了应对金融危机的影响，我国开始实行宽松的货币政策，许多中小企业纷纷抓住机遇，通过多种渠道筹集资金，加速发展。但是近几年为了应对通过膨胀，又开始了紧缩性货币政策，使得许多中小企业开始出现了融资困难。一旦这些中小企业因为融资困难出现资金链断裂，进而倒闭，就会给银行带来一大笔坏账。如果一家企业倒闭，其可能会影响到多笔民间借贷和银行借贷。民间借贷中又包含了许多银行资金，所以最终会对银行产生很大的冲击。民间借贷的风险正悄然向银行渗透，一旦出现大规模的实体经济企业破产倒闭，会给银行带来巨额坏账，影响银行业的稳定。

（3）过高的利率容易引发金融风险，影响社会稳定

民间借贷利率通常非常高，在高额的利率重压之下，一旦企业倒闭，就使得大量的民间借贷投资者血本无归。如果一个区域内的企业大量破产，极有可能影响这个区域内的金融稳定。当前许多地区企业都采取民间借贷的方式来进行融资，高额的利率使得更多的资金对借贷市场趋之若鹜，在当前通货膨胀的环境下，更多的资金都愿意进入高回报的借贷市场，而不愿意留在实体经济市场，开始通过“钱生钱”的模式获取暴利，而实体经济逐渐衰落。实体经济衰落更容易导致一些企业因为运营环境不良造成资金链断裂，产生“滚雪球”式的连锁反应，影响到诸多投资者的利益，甚至引发暴利犯罪，严重影响了社会的安定和谐。

3.2民间借贷风险规避措施

（1）民间借贷合法化。当前并没有调整民间借贷关系的专门性法律规范，官方对于民间借贷的态度也不是非常明朗。但是最高法在对借贷关系进行解释时，承认了一定利率范围内的民间借贷受法律保护。民间借贷在国民经济发展当中起到了越来越重要的作用，合法化是民间借贷的大趋势，应当尽早将民间借贷合法化，并且尽快出台调整民间借贷关系的法律法规，以法律强制性调整民间借贷的利率恢复到合理的水平。

（2）严格限制银行资金进入民间借贷市场。由于许多民间借贷利率超出了法律保护的范围，相当一部分的资金并不受法律的保护。而银行资金过多的进入民间借贷市场，一旦民间借贷出现问题，将给银行带来大量坏账，影响银行的稳定。所以应当加大对银行贷款用途的审核力度，严格的限制银行资本进入民间借贷市场。

（3）加速发展中小金融机构。当前我国的金融资源普遍集中在大型银行手中，而小型借贷公司较少，融资门槛的提升使得融资者只能寻求民间金融机构。而民间由于缺乏相应的实力，往往运营不够规范，存在很多风险。各地应当加速发展中小金融机构，通过规范化的运营机制降低融资的风险。

（4）支持中小企业及实体经济的发展。越来越多的资金抽离实体经济，使得金融市场和虚拟市场一片火爆，但是实体经济却步入了发展的寒冬。如果没有实体经济的支持，虚拟经济的泡沫迟早会破裂。并且当前中小企业融资非常困难，及其容易倒闭。各地应当出台相应的政策支持实体经济及中小企业的发展。

4结语

民间借贷当前在我国已经具有了一定的规模，并且对维护金融市场的稳定也发挥了重要的作用。当前为了保证民间借贷的安全稳定运行，必须加强对民间借贷合法性的认证和规范，保证民间借贷在法律法规的调整下，有效地运行，从而为促进我国社会主义市场经济发展提供帮助。

参考文献

[1]陈旭鸣.民间合会与民营中小企业融资——以福建省晋江市为个案分析[J].中共福建省委党校学报，2009，（12）：8689.

[2]张改清.农户民间借贷需求影响因素的经验分析——基于河南省的调查[J].商业研究，2008，（7）：174177.

[3]何军，宁满秀，史清华.农户民间借贷需求及影响因素实证研究——基于江苏省390户农户调查数据分析[J].南京农业大学学报（社会科学版），2011，（12）：2024.

[4]潘劲.宁夏农村民间借贷与农村金融体制改革的实证研究）——以盐池县、同心县与中宁县为例[J].中国农业大学学报（社会科学版），2010，（2）123132.