云南首家信用管家落地

文王睿

云南首家信用管家落地

文王睿

民间信用管理机构有着广阔的市场空间（图/CFP）

一直处于灰色地带的民间讨债业务，有可能借助信用管理，披上合法的“马甲”。

房贷逾期，再想从银行贷款已经不可能；信用卡没有按时还款，恶意拖欠将被诉上法庭，这已经成为个人经济生活中的常识。如今，甚至水费、电费、电话费漏缴，滴滴打车爽约，淘宝上下订单后跑单……这些在日常生活中出现的不良记录，或将被记录在案，从而影响个人的信用记录。事实上，从几年前，我国开始建立个人征信系统以来，人们已经明显感觉到，个人不良信用已开始影响到生活的方方面面。

在浩如烟海的小微企业融资需求面前，信用和风险管理之难让商业银行“挠头”。而这恰恰让嗅觉灵敏的民间信用中介机构，闻到了巨大的商机。

据了解，中国信用评级行业诞生于20世纪80年代末，最初的评级机构由中国人民银行组建，隶属于各省市的分行系统。20世纪90年代以后，经过几次清理整顿，评级机构开始走向独立运营。1997年，人民银行认定了9家评级公司具有在全国范围内从事企业债券评级的资质，而目前规模较大的全国性评级机构只有大公、中诚信、联合、上海新世纪4家。而在中小企业和小微企业融资领域，信用评级、风险管理中介机构更是少之又少。

填补银行风险管理空白

“比如小额信贷行业，目前由于缺乏监管、信用缺失，借款人可以通过伪造信息，同时从几家机构贷款，最后造成重复借款。”东方金诚国际信用评估有限公司总经理王超毅对记者透露，对P2P而言，也存在客户向多家平台重复借款的情况。如果征信行业足够发达，各类信息畅通的情况下，这些问题将迎刃而解。

近年来，随着银行信用关系日益广泛，工商企业之间的商业信用规模也不断扩大，投资者、决策者对信用评级此类市场环境下的特殊专业服务的需求缺口也越来越大。有银行人士认为，小微企业数量众多，银行的力量鞭长莫及，因此未来银行和民间信用、风险管理机构的合作空间将会非常广阔。以业务手段而论，民间借贷和信用评级等中介机构，确实有自身的优势，一些调查手段银行未能掌握，因此填补了银行风险管理的一些空白，可以起到合作共赢的效果。

云南省首家信用管理企业取名为弘正道，借意弘扬正道的一词，瞄准了目前信用与个人生活联系日益密切的现实。据了解，弘正道信用管理企业在昆明开张后，迅速又在玉溪等地开出分支机构，而云南仅是其全国布局的一角。据其相关负责人介绍，这个堪称全国首家以信用管理为主业的机构，将利用互联网平台，把各地机构收集的失信个人和机构的信息整合。今后，如果你担心合作对象的信用指数，可先行查询，以便做出决断。民间信用管理机构的成立，改变了过往个人或机构信用一直由银行或法律机关掌控的现状。其负责人坦言，建立信用数据的另一个目的是，追讨债务——成为法院强制执行的一个辅助通道。这也意味着，一直处于灰色地带的民间讨债业务，有可能借助信用管理，披上合法的“马甲”。

弘正道云南公司负责人向记者举了个例子，如今单位招聘员工，对其个人的信用调查几乎为零，可能会因不良员工的违规行为给单位造成损失，比如一个恶意拖欠信用卡的员工如果走上财务岗位，违规甚至违法风险明显较大。而目前，个人信用尤其失信者的查询尚为空白，将来随着个人信用数据的逐步建立，民间信用管理机构有着广阔的市场空间。

那么，民间信用管理机构如何收集并管理准确的数据？对此，弘正道一位全国执行董事表示，弘正道将通过建立全国性连锁机构，利用互联网逐步建立起全国性的个人信用状况数据，也颇似淘宝网通过个人网购收集数据的模式。在国家信用体系尚未完善的过程中，需要有民间的协助来建立这样一个体系。只要是自然人或法人、企业在日常生活中，涉及到经济交往都有一个记录，他们希望在政府的信用管理体系完善过程中，来协助政府个人信用数据库的建立。他们只要有债权人的委托，就会有债务人的相关数据的建设，就有机会建立一个庞大的信用数据库。5年或者10年之后，这些数据将会提供给国家建立信用系统。

衔接司法机关曝光平台

如果说个人信用数据体系的建立并发挥作用尚有漫漫时日，那么借助信用管理追讨债务则是这家机构的现实业务，弘正道相关负责人对此并不讳言，并表示他们与以往的地下“讨债公司”不一样，新型“信用管家”公司将具备合法的执行流程，通过审核、催收、协商、曝光、非诉调解、协助申请法院执行等多个流程达到对“老赖”追偿的目的。

据了解，弘正道旗下建立了首个民间“查老赖”网站，一些“老赖”将在这里被曝光。“人最怕的是，认识我的人知道我是‘老赖’。”这位负责人说，他们的曝光与法院的曝光目的都是一样的，曝光只是手段而不是目的，通过网络曝光，甚至将“老赖”的信息编成微信，影响“老赖”的朋友圈，让“老赖”无处可逃。在这位负责人看来，信用管理具有一种协调机制，比如通过谈判让债权人给债务人延长债务期限，在这个过程中，可以减少债务人的信用污点。通过调解，避免其信用危机转化为法律诉讼。毕竟债务纠纷一旦诉诸法院，不履行者就会被法院列为黑名单，其所付出的信用成本会更加高昂。如果在诉前既能化解债务纠纷，也能降低诉讼成本。

然而，在目前个人信用数据几乎为银行、税务、水电气公共事业单位等掌握的情况下，民间个人信用信息库建设的可操作性令人质疑。更关键的是，个人信用是否属于个人隐私呢？民间机构能否擅自对外泄露呢？多位律师对此有不同的观点和立场，有律师认为，个人信用如果使用得当，将有助于诚信社会的建设，在必要的范围，个人信用状况不应成为隐私；也有律师持相反观点，认为民间机构收集个人信用，很容易造成个人隐私侵权。

无论存在多少争议，这家由国家工商总局颁出营业执照的机构，正将个人信用如何管理的现实话题摆在了人们面前。

对于将“老赖”的身份信息在民间网站上曝光，赞成的律师表示，此类依托于律师权利，衔接司法机关曝光平台，接受当事人委托并以合法形式追偿债务的业务模式，或将对目前尚未完善的信用体系起到补充作用。这种创新模式，对银行呆账的催收以及民间信贷体系健全来说，都是一个福音。而持相反观点的律师担心，民间机构擅自曝光“老赖”个人信息，势必会侵犯被曝光者的隐私权和名誉权，而给自己惹来官司。

凡事都应讲个度，公布“老赖”信息时要慎重。曝光内容必须经过审核才能予以公开,并且保证曝光的信息不涉及国家秘密、商业秘密或个人隐私,不对被执行人正常的社会生活造成困扰。

此外，即使是曝光法院判定的“老赖”，要不要由法院来授权呢？昆明市官渡区人民法院执行局张法官表示，已被法院列为黑名单的“老赖”或经法院已经公开的“老赖”信息，民间机构可以曝光；但如果民间机构私自曝光未经法院确认的个人信息，可能会侵犯当事人的名誉权和隐私权。