浅谈我国社区银行发展现状和发展策略

陈民扬

摘 要：随着我国金融业改革的不断深入，中小金融机构之间的竞争越来越激烈。在分析了我国发展社区银行必要性的基础上，本文以浙江泰隆商业银行和华夏银行杭州丝绸城社区支行为例展现了现阶段我国社区银行的发展现状；最后，进一步分析了中小商业银行向社区银行转型所应采取的发展策略，包括网点建设、产品创新和服务个性化等。

关键词：社区银行；发展现状；发展策略；贴近社区；个性化服务

一、我国发展社区银行的必要性

美国2008年金融危机时社区银行发挥的重大作用显示了社区银行的重要性，结合我国国情，将美国先进的社区银行模式引入并推广已到了刻不容缓的时候，原因主要有以下两点：

1.利率市场化改革倒逼银行业转型

我国政府已经宣布自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，由市场决定存贷款利率，这直接导致我国银行业净息差收窄，促使其逐步形成差异化经营，优化其经营模式。另外，近年来，余额宝、理财通等移动互联网产品发展迅猛，以高利率积极争夺市场上的活期存款，双重压力倒逼银行业转型。

2.社区银行可弥补大银行的不足之处

目前，中小企业融资困难，社区银行因为结构简单、经营成本低，因此能够更加及时有效地为中小企业提供金融服务。在我国，城市和农村的金融发展存在严重的不平衡现象。大银行往往在经济发达的城市大量设置分支机构，而社区银行基于自己的市场定位和网点布局等优势，恰恰确保经济落后的农村地区和中低收入社区能得到基本的金融服务，改善当地百姓的生活状况，能够避免我国金融体系的资金配置功能在农村地区和中低收入社区的缺失。

二、我国社区银行的发展现状

随着竞争的日益加剧和自身发展的迫切需要，2013年6月25日，全国性商业银行中首家获准经营的社区银行------兴业银行福州联邦广场社区支行正式开业。截止2013年年底，兴业银行已开设70多家社区银行，民生银行也已经在全国范围内开设了3500家社区金融便利店。另外，光大、华夏、中信、浦发、平安、广发等全国性商业银行也已经在开展不同形式的“社区银行”试点工作。

1.我国社区银行的主要服务

我国的中小金融机构在社区银行业务方面积极开展实践探索，其按照不同的地区实行各富特色的差异化社区银行发展之路，推出人性化的增值服务，如提供健身场所，阅览室，免费代送鲜花、蛋糕，免费代取送干洗物，代售火车票等。

我国较早开办社区银行业务的应该是宁波银行，2010年4月开始至今，宁波银行走出了自己的特色，目前，该行业务种类较其他行的社区银行丰富。其他拥有地域优势的地方银行，如北京银行宣布开通“直销银行”，目的是将“社区新管家”升级成“您身边不下班的社区银行”。比如在其自助开卡机上，客户可以通过远程视频连接到后台客服，完成借记卡授信，从而可以不需要去银行网点就能开户领卡。黑龙江省的龙江银行推出了便利化的时间服务，提出36588，即一年365天，营业时间都是从早上8点到晚上8点。另外，上海银行、南京银行、长沙银行等地方银行也都已经开设了社区银行网点。

在众多银行探索社区银行发展的过程中，成立于1993年的浙江泰隆商业银行在探索小微企业信贷服务和风险防范的实践中总结出了一套具有自身特色的“三品三表”信贷模式。针对小微企业信息不对称的难题，浙江泰隆商业银行打造了一支占全行员工比例超过50%、自律性强的客户经理队伍，通过利用社区银行的地缘、人缘和亲缘优势，遵循“入户调查”和“眼见为实”的原则，通过“面对面”沟通和“背靠背”了解，多渠道、多方面了解客户的经营能力、家庭财产及道德品质等信息，具体包括客户有无不良嗜好、在朋友间的口碑、夫妻关系是否和睦等信息，全面观察客户的“三品”。一看“人品”，主要解决“信不信得过”的问题，考察客户的还款意愿；二看“产品”，主要解决“卖不卖得出”的问题，考察客户的还款能力；三看“抵押品”，主要解决“靠不靠得住”的问题，考察客户的还款保障。同时，该银行除了解企业的财务报表外，还重点定期看企业的另外三个表。一看水表，生产型企业用水量往往反映客户生产经营变动情况；二看电表，生产型企业的用电量可以判断出生产经营情况和变动情况；三看海关报表，外贸型企业的报关表基本能准确反映客户经营情况。这三个表可以提供企业比较真实的信息，有效验证和补充企业财务报表，真正锁定和明确客户的数字化信息。通过“三品三表”这一信贷模式，浙江泰隆商业银行将各种信息有机结合，进行定性分析和定量测评，基本可以做到比较详细地了解客户的情况。截至2013年末，浙江泰隆商业银行已累计向小微企业发放贷款80多万笔、3800多亿元，直接支持了近200万人就业，得到各级党委政府、监管部门和社会各界的好评。综上，浙江泰隆商业银行走出了一条差异化、特色化的社区银行发展之路，创造了小企业金融服务的泰隆现象。

2.我国社区银行的运营模式

目前，我国社区银行的运营模式正处于初期的实践探索中，笔者认为主要有以下四种。

（1）银行入驻大型社区。北京银行在开展社区银行业务时主要采用入驻大型社区，打造品牌的运营模式。北京银行将其社区银行的网点选址在大型社区内，并与政府合作开通社区服务热线，持有北京银行贵宾卡的客户可以在社区银行的便民服务中享有打折优惠。

（2）实行错时延时服务。实行错时延时服务是我国银行在开展社区银行时普遍采用的运行方式，以“您下班，我营业”的方式为社区居民办理个人业务，延长营业时间，并将24小时自助设备与人工服务相结合。

（3）签发多功能银行卡。社区银行往往将银行卡功能与社区服务进行整合。利用多功能银行卡为社区居民快速提供服务，手续简单且收费低廉，满足社区不同居民的生活需求。

（4）开展金融便民活动。开展金融便民活动的模式没有过多强调设置网点，而是通过与社区合作，定期到街道、社区服务中心驻点，解决社区居民的金融疑难，开办金融相关的知识讲座和办理金融业务等，来达到维护与社区居民关系的目的，实现社区银行的功能。

华夏银行杭州丝绸城社区支行就位于杭州最繁华的闹市区之一，附近有丝绸城、丝绸市场和环北小商品市场，旁边还有众多人口密集的居民小区，包括十五家园、新华坊、柳营花园等。该社区银行网点只是一间五十平方米左右的商铺，被设置成两个区域，朝外的区域是自助服务区，摆放着两台存取款一体机和一台网银体验机，一般的自助业务都可以在这里解决；朝里的区域是人工互动区，摆放着办理业务的开放式低柜台，以及布置温馨的客户休息区，平时有四位工作人员在此为客户提供面对面的服务。针对旁边的市场经营户有资金交易的需求，该银行实行错时服务，比平时上班提早2个小时，早上七点钟便开始营业，可以方便市场商户办理业务；该营业部还提供24小时的自助服务。尽管该社区银行网点面积不大，设施相对简单，但提供的银行业务却很齐全，包括开户、理财、贷款等几乎所有的个人金融业务。针对附近老小区多、老年客户多的实际情况，特设了老年人专属理财。借紧邻丝绸城和红楼集团的便利，该社区银行网点发行了红楼联名卡。这张社区性多功能借记卡，集投资理财、融资结算、休闲娱乐、购物出行等多种功能于一身，主要面向丝绸城、环北小商品市场，和周边商圈、社区、写字楼、学校等单位提供服务，甚至还集合了持卡人和单位的地下停车卡优惠、食堂饭卡等功能，凭该卡还能在附近商户刷卡消费时享受多种优惠。

三、我国社区银行的发展策略

笔者认为现阶段我国社区银行的发展策略可主要归纳为以下四方面：

1.网点建设要贴近社区。根据美国富国银行的统计，每增加500个家庭客户，单个门店的资产回报率将增加10到20个基点，因此社区银行布局选址的核心要求是户数规模，至少要有1000户以上的规模才能达到比较理想的投资收益。在营业网点选择上，应该以适度的地理位置辐射半径、稳定的社区居民人口数量作为社区银行选址的基本条件，并尽量以大规模、高中档的商住社区为主要服务对象。另外，社区银行强调一站式金融服务，希望为社区居民解决所有金融需求，所以在网点选址上具有“排他性”。因此，社区银行选址应该在优质社区内尽早铺开，抢占先机。

2.营销要突出特色。可以通过和社区物业管理公司合作提供服务从而介入社区开展营销工作。如利用社区信息窗、或通过社区内的闭路电视等途径向社区住户发布有关社区银行服务的图文信息，也可以直接向社区住户发放宣传资料。积极参与社区文化活动，开展个性化营销。如在社区组织产品推介会、业务宣传活动或在居民的文化、体育活动中渗入银行文化，体现金融魅力。开展形式丰富的便民宣传活动，如演示金融产品的使用、开办金融讲座等，从而可以对金融产品进行现场教学，向居民面对面宣传金融生活理念，提供一对一的理财指导，使居民切实地感受到社区银行是“贴心的银行”。

3.社区银行产品要不断创新。针对社区成员的具体情况，社区银行要将开发具备物业管理、银行卡等多种功能的社区卡作为创新产品的核心，并以此为平台，对所有产品进行统一的策划和包装，最好能按照社区居民的金融需求进行业务打包，迅速抢占社区金融市场。在此基础上，按照不同社区类别，社区银行可分别推出综合商务区、普通物业区、文教区、行政事业区等不同类型社区的产品组合；以及根据相对应的商务人士、个体经营户、工薪族、文化人、公务员等不同客户群体的金融需求对产品进行创新组合，使各种社区的每位客户都可以从社区银行享受到产品创新带来的便捷和愉悦。

4.社区银行服务要体现个性化。依靠科技手段，社区银行要将银行业务与家庭生活通过网上银行、电话银行、自助银行等紧密相连，全天候使客户足不出户或在社区内便可以办理各类业务。社区银行还可以为社区内每个客户开办个人账户。客户开户之后，每个月都可以收到一封银行寄到住所的存款报告单，上面可以详细记录客户上个月的资金往来情况，使客户能够及时了解财务状况，同时还可以了解报告单后面附上的相关银行的各类信息。

四、总结

笔者阐述了我国发展社区银行的必要性和目前我国社区银行的发展现状，进一步分析了中小商业银行向社区银行转型所应采取的发展策略，包括网点建设、产品创新和服务个性化等。笔者相信，在政府的政策指引下，中小金融机构随着存贷资金的积聚，专家级人才的集聚和银行风险防范系统的日益完善，艰辛奋斗，脚踏实地，必将能够实现自己的价值，有助于国民经济的快速发展，尤其是为农村地区和不发达社区的金融经济发展做出重要的贡献。

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