我国金融精准扶贫存在的问题和对策

何曼茹

河南大学经济学院

我国金融精准扶贫存在的问题和对策

何曼茹

河南大学经济学院

进入21世纪后，我国经济快速发展，但发展出现不均衡问题，各地发展差距较大，我国的贫困问题仍然存在。为解决扶贫问题，我国政府创造性的提出了金融精准扶贫。运用好金融精准扶贫不仅可以使我国贫困人口大幅减少，实现共同富裕，而且能够促进整体经济的发展，实现社会多方共赢。

金融扶贫；精准；经济发展

一、前言

党的十八届五中全会对 2020 年全面建成小康社会进行了战略部署，扶贫工作进入了攻坚关键期。习近平总书记指出，做好新时期扶贫开发工作，确保贫困人口到2020年如期脱贫，全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村，特别是在贫困地区。我国仍然属于发展中国家，处于贫困线以下的人口众多，扶贫任务重大。金融精准扶贫的提出，不仅提供了解决扶贫问题的新思路，而且可以实现多方共赢，使社会各方共同发展，促进国家经济发展。金融扶贫作为社会扶贫体系的重要力量，应发挥先行作用，要做到有所为、有所侧重，立足于开发式扶贫，坚持可持续性原则，既讲资金投入又讲风险防控，着力增强扶贫对象的自我发展能力。金融扶贫工作面临着多种问题和挑战，找到解决的途径与方法，成为打赢金融扶贫这场攻坚战亟待解决的问题。本文首先在第一部分首先归纳出金融精准扶贫面临的现实难题；第二部分提出解决的办法和途径。

二、金融精准扶贫面临的难题

(一)金融扶贫风险大。贫困地区多面临着粗放式农耕经济，农业生产成本高，产量水平低，需求弹性小，受自然环境和市场环境带来的影响大。遇到自然灾害，很容易返贫，这无疑加重了金融扶贫的风险。同时，贫困地区的教育水平普遍不高，容易引发信用风险和金融诈骗的发生。有些贫困户甚至有“金融扶贫是国家救济，可以借钱不还”的错误想法。面临产品质量参差不齐的金融产品，贫困户难以找到适合自己的产品。其次，市场机制不成熟，金融扶贫贷款的质押物无法有效交易和流转，资产评估难、流转难、变现难，要素价格发现功能难以实现，质押物作用难以实现，使金融机构承担风险加大。

(二)金融扶贫成本高。特困地区水利灌溉程度低，公路覆盖面窄、路况差，住房条件差等基础设施不完善，使扶贫的成本加大。金融扶贫贷款多以小额贷款为主，贷款笔数多，增加了平均贷款的成本。同时，金融扶贫的配套政策不完善。目前，政府还没有针对贫困地区金融扶贫贷款的风险补贴，财政奖励，税收优惠等政策，扶贫贷款又通常实行较低利率，在低收益，高成本的双重影响下，使金融机构往往无法赚到应有的报酬。在一定程度上，打击了金融机构进入金融扶贫市场的积极性。

(三)金融扶贫工作面临着精准定位的问题。金融扶贫贷款机构与扶贫对象往往面临着信息不对称的情况。贷款金融机构很难去准确地了解每位贷款对象的具体情况。贫困地区人们又因为受教育水平有限，导致人们有时很难理解这些金融产品，使贷款资源滥用或不能发挥到其自身最大作用，把不同金融产品精准定位到不同类型的扶贫对象身上，是扶贫工作面临的巨大挑战。

三、解决的办法和途径

(一)精准金融扶贫贷款模式，加强金融创新，提高银行、保险、融资担保机构的之间的合作交流，充分发挥好各方的作用，探索助农贷、助保贷、助贫贷等信贷产品，分散和缓释三农信贷风险。也可以采用“村委责任制”，由村委负责对贫困户提供信息的真实性负责，并督导资金的用途，进行贷前教育，和贷后培训，并以“互助金”为补充担保金，对贫困户担保物不足的情况进行补充担保，以此减少贷款风险，减少贷款成本，并使资金得到有效利用，避免贷款资金滥用的情况。探索多样化贷款模式，使金融扶贫贷款不仅使贫苦户受益，而是使财政资金效应扩大，金融机构风险可控，贫困农户稳定增收，企业融资难题破解，实现政府，金融机构，企业，贫困农户四赢局面，使全社会得到发展进步。

(二)精准金融扶贫贷款定位，金融机构和贷款困难户之间存在信息不对称的问题，导致贷款成本加大，贷款资源浪费。金融机构之间可以实现信息共享，加强机构间交流，增加机构获得信息的渠道。同时，因为贫困户一般教育水平不高，难以理解复杂的金融产品，相关监督部门应加强对金融扶贫放贷的金融机构的监管，如发现违规操作行为，应加大处罚力度，保护好获得贷款的贫困户，维护好金融生态环境。

(三)精准金融扶贫领域。扶贫要对症下药，加强贷款资金的引导作用。习近平总书记在阜平调研时提出的因地制宜、因势利导的扶贫思路，要求扶贫开发发挥比较优势。大力发展特色产业，完善基础设施，发展教育文化事业，重视环境和生态建设，使贫困地区得到可持续发展，提高贷款资金的利用效率，真正使贫困地区脱贫。

(四)精准政府的配合，因金融扶贫贷款属于风险高，成本高，利润少的业务。为了提高金融机构开展此项业务的积极性，政府可以使用财政政策和货币政策，如进行风险补贴，降低税率，实施差异化存款准备金，加大对金融扶贫的金融创新研究的投入等政策。政府有关部门应组织相关专业人员对贫困户进行培训，让贫困户更多的了解相关知识，增加自主选择权，减少受到金融诈骗的可能性。从而营造一种更加和谐的金融环境。

四、总结

金融精准扶贫任务任重而道远，既要发挥金融的独特优势，又要把握好精准定位。金融精准扶贫不仅仅是少数几家银行的业务，金融机构应积极创新贷款模式，做好风险管理，与企业积极沟通，减少不必要的成本支出，精准扶贫贷款领域，使贷款真正做到帮助贫困户脱贫。政府应做好监督管理工作，培训贫困户有关方面知识，加强对金融机构的监管，使不合格的金融机构退出金融精准扶贫领域。同时，运用财政政策和货币政策对金融机构进行风险补贴，降低税率，等政策，促进市场活力。贫困户自身要做到诚信可靠，提供真实信息，积极偿还贷款，规范贷款用途。金融精准扶贫工作需要社会各方包括政府，企业，金融机构和贫困户等的全面配合，发挥各自作用和优势，取长补短，才能使金融精准扶贫不仅仅是扶贫，而是促进经济发展的重要动力。

何曼茹(1993-)女，河南大学，研究生，金融。