美国社区银行经营模式对我国的启示

马 芳



美国社区银行经营模式对我国的启示

马 芳

美国是社区银行经营最成功的国家，距今已有170多年的历史。美国独立社区银行家协会（ICBA，Independent Community Bankers of America）将社区银行定义为仅在一个有限的区域经营，主要为本地区个人、家庭和中小企业服务的金融机构，资产规模从两百万到数十亿美元不等。社区银行在规模、经营业绩等方面对美国银行业的发展做出了巨大贡献，并通过促进中小企业和居民个人消费信贷的发展促进了经济发展。我国可以借鉴美国社区银行的成功经验，发展我国社区银行,以满足日益增长的社区金融需求。

一、美国社区银行的发展现状

社区银行在美国金融体系中占据着举足轻重的地位。美国独立社区银行家协会（ICBA）的资料显示，2015年美国有6000多家社区银行，包括商业银行、储蓄机构、股票和互助储蓄，社区银行数量占美国全部银行总数的96%，共有51，000个分支机构。在地区分布方面，2015年美国中北部的社区银行数量占所有社区银行总数的25.2%，中西部占20%，东南部占19.5%，西南部占15.9%，东北部占10.8%，西部占8.5%。在资产规模角度，在美国所有银行机构中，88.3%都是资产低于10亿美元的银行，其中资产低于2.5亿美元的银行占比高达58.3%。

近年来,美国商业银行体系发生巨大的并购风潮，虽然美国社区银行数量急剧减少，资产及存款份额下降，但是其在美国商业银行体系中仍保持重要的地位。首先，社区银行数量所占比重没有下降。其次，社区银行尤其是大中型社区银行，近年来保持着较好的经营业绩。2008-2015年美国社区银行的平均资产回报率（ROA）指标和大中型银行不相上下，部分年份还超过了大中型银行。尤其是在2008-2009年美国金融危机时期，资产10 亿美元以下银行的资产回报率远高于大中型银行，这说明社区银行的经营稳健程度比大银行高。下图显示了2008-2015年根据资产规模划分的美国四类银行资产回报率对比情况。

二、美国社区银行的经营优势

（一）健全的法律体系和制度保障

美国健全的法律体系保障了社区银行的生存发展。《社区再投资法》规定，社区银行提供贷款如果针对本区的中小企业、居民和家庭，可以享受税收优惠，而且能很好地服务于社区银行，在开设或迁移分支机构时予以优先考虑。《中小企业法》中规定成立小企业管理局，制定了一系列鼓励金融机构向小企业融资的具体措施。通过1993年颁布的“格拉斯-斯蒂格尔”法案成立联邦存款保险公司，要求所有银行和储蓄机构参加存款保险。

数据来源：美国联邦存款保险公司（FDIC Quarterly, 2008-2015）。

（二）差异化的客户定位战略

和大中型银行客户主要为中高端客户不同，社区银行主要的服务对象为当地家庭、中小企业和农户。这种差异化的市场定位使社区银行集中优势资源，开发更有针对性的产品和服务满足社区客户的需要。据美国小企业治理局统计，美国小企业创造了50%的GDP，中小企业融资需求的增长为社区银行经营发展提供了重要支柱。

（三）个性化的金融产品和服务

社区银行为了满足社区成员个性化的现实金融需求，提供便利化、特色化的“一对一”式金融服务。针对13-17岁社区居民提供指导性储蓄账户，还可以为高负债社区成员设计债务清偿与转换方案。大多数社区银行都具有贴近社区、灵活应变、亲情服务的经营理念。比如本人2009年实习过的一家美国俄亥俄州的社区银行——FirstMerit Bank每周末会在银行门口举办免费烧烤、游戏活动，邀请周围居民参加。

（四）全方位的“软信息”和“关系信贷”优势

“信息不透明”的客户违约可能性比较大，社区银行具有对这类客户鉴别的能力，进行贷款获得较高的利息收入。这源于社区银行对客户全方位的 “软信息”的掌握，包括客户的家庭情况、性格、未公开的声誉、信用记录等，这些“软信息”通常只能通过与客户的亲身互动才能获得。这种优势使得社区银行能够与客户之间形成互动的、稳固的关系，从而贷款的安全性与收益性得到保障。

（五）高比例的“核心存款”优势

“核心存款”主要是指对利率不敏感并不受经济波动和季节变化影响的存款，一般是10万美元以下的储蓄存款，由忠诚的银行客户提供。社区银行的核心存款占其总存款的比重远高于大中型银行，2015年第三季度资产小于1亿美元的银行核心存款比重高达87.5%，资产介于1亿-10亿美元的银行核心存款比重为78.9%，而大型银行核心存款比重仅为47.9%。社区银行获得更高比例的“核心存款”的原因是社区银行能够获得更高的净利差，一般存款手续费比较低。美国独立社区银行家协会的报告显示，对于存折帐户的年度手续费大银行比小银行高72%。

（六）独特的金融监管体系

美国社区银行在发展过程中形成银行内部控制、政府专职监管、自律组织监管、中介组织社会监督为一体的全面监管体系。在政府部门监管方面，州政府和美国联邦存款保险公司同时监管州特许社区银行。除此之外，联邦特许的社区银行还要受到美国货币监理署和美国联邦储备银行的监管。在监管内容上各有分工，州政府主要监管社区银行遵守相关法规政策情况，存款保险公司重点监管资产的流动情况，货币监理署主要负责监管业务，联邦储备银行主要监管信用方面。美国成立了数个社区银行自律协会,比如独立社区银行家协会(ICBA)、美国银行家协会（ABA）专设的社区银行分会。

三、我国发展社区银行的可行性分析

(一)我国发展社区银行的有利条件

1.我国区城经济发展的相对封闭性和不平衡性

随着我国改革开放的深入，市场经济的发展促进了地区经济圈的形成，如长三角经济圈、珠三角经济圈、泉州经济圈和温州经济圈。各地区的金融需求上存在巨大差别，而大型银行的服务方式和制度政策统一，难以满足差异化的需求。

2.中小企业发展前景空间广阔

到2013年底，我国中小企业的数量己占全国企业总量的99.7%，创造的最终产品和服务占我国GDP的60%，上缴利税占50%。2015年1-11月份，全国工业企业利润总额同比下降1.9%，而私营企业同比增长5.3%。由于经济发展下行压力增大，中小企业融资瓶颈问题凸显。发展普惠金融、小微金融以支持中小企业发展成为共识。

3.个人金融服务需求增长迅速

改革开放以来，我国GDP年均增长达9.5%，增长率排名全球第一。城镇居民的消费重点向住房、汽车、旅游等高档消费过渡，由积累消费向信用消费过渡，消费者贷款和消费需求高速增长。

（二）我国发展社区银行的制约因素

1.法律法规缺乏针对性

目前，我国法律法规统一化现象明显。对中小银行的投资和经营范围没有硬性限制，我国普遍存在中小银行盲目追求“大企业、大城市、大项目”现象。在税收、结算等方面对小银行还没有优惠待遇。比如，央行规定城市商业银行不能签发银行汇票。

2.存款保险制度尚未建立

长期以来，我国的政府信誉代替了存款保险制度。社区银行资产规模较小，以民资为主，在变幻莫测的市场中风险抵御能力不足，政府的隐性担保不能保证社区银行的稳健经营以及客户对社区银行的充分信心。

3.信用环境不佳

我国尚未建立良好的社会征信体系，信用专业机构起步晚，发展不均衡并且管理不完善。征信领域业务不规范，信息资源在各部门各地区间无法实现共享。信用立法不健全，债务清偿率低，导致信用危机加剧。

四、我国发展社区银行的启示和建议

（一）建立符合中国社区银行特点的法律政策

首先，我国应该制定专门的《社区银行法》，内容涵盖社区银行概念、设立条件、注册资本、服务内容等。可以借鉴美国《社区再投资法》，规定社区银行的资金不得随意拆借给所在社区之外客户，同时应明确对开展本社区业务进行的激励机制。社区银行对所在社区信贷的纪录须定期颁布于众，并以此考核纪录作为社区银行申请行址迁移、存款保险、设立新机构以及税收减免时的重要依据。其次，运用再贴现、再贷款、利率、准备金率等货币政策工具，协调和引导社区银行的资源配置。最后，政府应提供相应的资金支持。政府提供贷款或认购提倡股以缓解社区银行资金流动性困难。

(二) 合理引导社区银行的市场定位

我国发展社区银行的市场定位战略可借鉴美国经验采取差异化策略。从服务区域和对象上看，社区银行的经营应立足于社区，服务社区经济建设，服务于中小企业、社区居民和农民。从业务上看，社区银行必须利用关系型银行的能力开展业务。在“亲民性”的基础上，发展特色小额业务，如开展代收代付、委托、咨询、保管箱等风险较小业务，而不宜过多介入风险较大的业务，如担保、信用证、金融衍生产品等。

（三）健全监管机制

在市场准入方面，要求新设立的社区银行必须提交可行性报告、公司章程、股份结构、监管措施等报告。可以在不同地区设置不同的资产上下限标准。在经营范围监管方面，社区银行必须将一定比例资金用于本社区，比如用于本社区的资金比例必须达到70%。在风险监管方面，监管当局应对社区银行股东贷款比例、风险救助经营活动、关联企业贷款进行严格规定。在资本金制度方面，可以规定社区银行的资本充足率高于一般商业银行。除了加强政府主体的监管，还应该充分发挥社会中介和自律机构，如信用评级机构、会计师事务所、审计师事务所以及社会舆论等的监督作用。

（四）完善配套制度建设

配套制度主要包括存款保险制度和征信制度。存款保险制度有助于维持存款者信心，具有金融风险“消化器”作用，有效控制挤兑风险的扩散，防范系统性风险。政府和金融管理部门还应加强征信系统建设。通过开展信用乡镇、信用社区、信用企业、信用农户等创建和宣传活动，改善社会信用环境。

（五）培育社区银行先进企业文化

社区银行要融入社区开展经营，形成具有先进性和亲和力的企业文化。把银行文化与社区文化紧密结合起来，通过开展丰富多样的文化活动，为社区居民和企业提供增值服务，赢得客户的信任，更加广泛地吸纳存款，从而保持良好的经营业绩。

（作者单位：海南大学应用科技学院）

责任编辑：张莉莉