创业，我们在路上
——访余额口袋创业团队

文/本刊记者 于佳乐

创业，我们在路上
——访余额口袋创业团队

文/本刊记者 于佳乐

余额口袋团队

如今“大众创业、万众创新”已经成为一种潮流，众多有梦想的年轻人纷纷“下海”经商。近日，《经济》记者采访了一支非常有想法的95后创业团队，一方面他们都是未经社会洗礼的中央财经大学在校生，一方面他们又是致力于互联网金融行业的创业团队。那么，他们是如何运用自己的专业挖掘出具有商业价值的机会？在创业的路上又有哪些经验值得分享？

将想法付诸于实践

余额口袋以广大因资金收支期限错配而持有闲置资金，但没有明确的理财规划意识的大学生为目标顾客，并针对其不同的风险偏好提供差异化理财服务。其功能包括记账、投资两部分，记账部分主要作为个人收支的记录和核算工具，帮助用户合理地进行收支规划。而投资则是该平台最重要的部分，根据用户的不同承受能力和闲置资金的不同期限结构为其提供相应的投资服务。

最终受益者是大学生、基金公司和余额口袋平台。大学生支付较少的费用获取高于市场的理财收益；基金公司以低成本大量销售基金份额，提取管理费用；余额口袋通过收集各类信息、与基金公司共享，以及帮助各类产品销售，从基金公司获取一定比例的收入。

据记者了解，余额口袋的8名创业成员都是中央财经大学2014级会计学、精算、金融工程专业的本科生。对于余额口袋的发展前景，最早提出创业想法的杨杰告诉记者，他们的项目属于理财服务业，是近年来新兴行业之一，虽然已有较多市场进入者，但局部市场仍处于空白状态。

大学是学生进入社会前的过渡阶段，他们的理财意识相对较差，闲置的生活费通常以银行活期储蓄存款的形式保存起来。据不完全统计，截至2015年，全国大学生约有3700万人，其在一年内的生活费闲置资金平均为4000元。“如此来看，全国大学生的闲置资金总量就有上千亿的规模。随着大学生数量的增加，这个数额还有一个明显的增加趋势。如果能将其中千分之一的份额加以利用，就会有一个非常可观的利润来源。”杨杰告诉记者，“银行存款利率相对较低，将资金以活期储蓄的方式保存，对学生来说本来就是收益的损失。市场中虽然现存各种各样高收益的互联网理财产品，但是符合大学生风险偏好和资金期限的产品几乎没有。”

基于此，余额口袋创业团队发现专为大学生定制理财产品必然是互联网金融领域的蓝海市场。就这样，8个人通过对市场的全面调研和获得了专业老师的意见后，准备将想法变为现实。

喜忧参半

对于项目的发展状况，团队中负责对内对外公共关系的张雨生用“喜忧参半”来概括。

张雨生告诉记者，值得庆幸的是他们团队成员之间足够默契、分工比较明确。

的确，人心齐，泰山移。“我们核心成员都从大一时就开始合作参加一些会计案例分析、商业比赛等活动。足够的信任和默契让我们既能同甘，又能共苦。”张雨生说。

其次，专业老师的指导也促使他们把项目打磨得更加完善。张雨生表示，指导老师总是能帮助我们发现易忽略的方面。

“金融学院的副教授李磊宁曾经告诉我们：大学生创业需要在整个法律的框架下进行，无论是设计产品还是经营公司都要遵循这一点。”张雨生说，“的确，特别是我们涉及互联网金融，要收集客户的大量信息和资金，那么第三方平台的合法性，就影响到产品能否正常运转。”

“前期我们都忽略了这些东西，只顾着项目，却没有想到背后存在的风险，所以，有专业老师为我们把舵，我们的项目会走得更远、更稳。”张雨生表示。

说到此时，杨杰告诉记者，这是他们值得庆幸的一面。

但作为一个初出茅庐的创业团队，遇到困境也是必然。

据记者了解，余额口袋现在就面临两个问题。一方面就是资金的来源，杨杰告诉记者，最初团队8个人是想每个人凑点钱出来开发项目，但后来发现，能够凑出来的资金数额根本支撑不住项目开发所产生的费用。“所以我们参加一些创新创业大赛，希望在测试项目的可行性、获得专业建议的同时，还能够吸引投资人的关注。”杨杰坦言。

除此之外，技术人才的缺乏也是他们的“头疼”之处。

开发产品平台必然用到技术支持。“但作为一所财经类院校，与传统的理工类大学相比，想在学校中找到一个懂技术的合伙人实在困难，所以只能从外面请人，但这又需要花费大量的资金。”张雨生表示。

青年谈创业

的确，对于大学生群体来说，缺乏资金，缺乏社会经验导致他们的创业之路走得步履蹒跚。但记者在采访中发现，这几位侃侃而谈的95后在面对困难时，并没有丧失信心，而且每个人在谈及创业时，都总结出了不少经验。

其项目主要负责人刘钰莹认为，大学生群体创业有两大优势。其一，知识优势。大学生具有较高层次的知识，是一个集知识、智力和活力为一体的群体，他们在创业中享受专业领域的分工，具有较强的专业能力，因此，知识资源成了大学生创业的最大优势。其二，创意优势。“年轻人比较容易接受新鲜的事物，有较强的领悟力。那么，思路活跃、创意新颖的特点，肯定能将大学生所学的知识很快内化为能力，外化为创造。”刘钰莹说。

张雨生认为，大学生创业应该多一份勇气。在他看来，年轻人犯错误承受代价很小，第一次失败可能是为下一次的成功布局。“大学生创业的意义并不在于能创造出多大的商业价值，而是在创业路上，我们能够拥有一段为做好一件事而努力拼搏的经历和在学校学不到的处事能力。”张雨生说道。

其次，根据自己对创业的感受，张雨生建议大学生要善于将身边的事物与专业知识相结合，将知识转换为实际运用。“例如，我们的团队就是看到了现在货币基金对传统理财方式的冲击这一点而产生了商业计划。”张雨生如是说。

无独有偶，杨杰也认为，大学生创业就是在遇到各种各样的情况和遇见各种各样的人中，总结出各种各样经验的过程。他也建议大学生初创业要从自己熟悉的校园市场内容着手。“因为创业最重要的一个方面是了解用户需求，那么对于没有过多经验的大学生，将服务对象对准自己熟知的群体，反倒是一个特别的优势，能够将产品作用发挥到最大化。”杨杰总结道。