民间融资现状与民营金融发展前景研究

卢贵珍 汪蓉

摘要：当前我国坚持发展市场经济，充分发挥市场主体作用。中小企业作为我国非公有制经济的主体，在其发展过程中出现融资难的问题，严重阻碍中小企业的健康有序发展。本文通过对民间融资进行相关阐述，进一步分析当前我国民间融资发展现状及发展过程中存在的问题，进而指出促进民营金融未来发展的措施，对民营金融发展前景进行论述。

关键词：民间融资；民营金融；发展前景

民间融资是当前部分企业缓解融资难状况的有效方式，主要包括所有未经注册、在央行控制之外的各种形式，它的出现对于收益较小的企业金融融资具有重要作用。丹随着民间融资形式的多样化，相关法律建设的不完善等，导致民间融资发展出现一些问题，严重影响企业发展。我们要充分认识当前我国民间融资发展现状、存在的问题，进而采取有效措施促进民间金融行业的发展。

一、民间融资相关概述

民间融资，从广义上讲，强调非金融机构的自然恩、企业、其他经济主体，以价值转移的方式或者本息支付的方式进行融资，进行企业发展。它以资金筹措的形式表现出来，游离于国家的正规金融机构外，其内涵通常包含在非正式金融中。民间融资相较于其他的融资方式，具有不可替代的优势。民间融资灵活简便，民间融资大多发生在亲戚、朋友、同事之间，当借方需要一定资金时，可以通过中介人进行介绍，向被借方说明对方的资金用途、借款金额、还款日期、利息等，以口头、书面的形式达成协议，一般可以私下达成一致。

此外，民间融资还具有利率弹性大的特点。在我国由于城乡之间的收入差距，在利率方面也存在一定的差别。在乡村，民間融资的利率较低，一般在10%-20%之间；城市民间融资利率相对较高，大多在15%-30%之间，两者之间的利率相差5%-10%。正是由于城乡民间融资之间的这种差异，造成我国民间融资在发展过程存在不规范现象，进而导致一些利益冲突，出现违法乱规现象。随着法治社会的建设，在民间融资方面的法律相对较完善，民间融资在这样的环境下，其主体多元化发展，开始朝着专业化方向发展，企业在进行民间融资上的行为也渐趋理性化。

二、当前我国民间融资发展现状

我国相关法律法规的完善，民间融资特有的优势，都影响着民间融资在现实生活中的发展状况。当前我国民家融资大体朝主体多元化、规范化方向发展，发展规模不断扩大。民间融资的主体由原先的个人发展到现在各种经济组织、中小企业，进行融资行为的目的也由最初的临时急需、生活消费为主，到有目的、有计划的商业投资，发展规模不断扩大。民间融资在发挥其优势时，必然会带来高风险的问题，民间融资的协议形式开始由初期的口头向书面形式转变。这种形式通过使用正式合同、固定资产抵押、信用担保以此降低其借款的风险性，在某种程度上也促进民间融资的规范化发展。

当前民间融资的发展趋势较好，逐渐朝正规化方向发展，但不可避免地存在一些问题。受现行法律制度的影响，一些地下钱庄、黑市钻法律的空子，市场上出现非法融资的现象，严重影响正规民间融资机构的发展。对于“玻璃门”“弹簧门”等无形限制条件，部分企业大量资金闲置，面对民间融资的高利润，开始兴起地下钱庄、黑市融资等非法融资机构，严重影响我国金融秩序。同时，由于民间融资具有灵活方便的特点，其资金流向往往不受国家宏观调控，导致政府政策引导效果不理想。特别是面对我国现阶段经济结构调整、产业结构升级的重任，民间融资经常流入一些产能相对过剩的企业，不利于我国政策目标的实现，扰乱我国经济有序健康发展。

三、我国民营金融发展前景

民间融资的资本作为民间金融的重要组成部分，其在我国社会主义市场经济中，既起到了优化资源配置的作用，减轻农村地区、中小企业的银行信贷压力，有效缓解企业发展融资难的现状，成为当前我国经济发展中企业资金匮乏的重要补充。

民间融资的灵活简便，在某种程度上搭建一种自选择机制，能有效解决信息不对称的问题，促进民间金融发展。民间融资通过使用私人相互信息以及免检道德规范，在运行范围上更具便捷性。由于当前民间金融没有形成全国性的统一市场，其信息流通更具对称性，在一定程度上解决信息不对称问题，同时有效避免与国家金融机构针锋相对的局面，从而使民间金融在区域经济发展中占据重要地位。

我国鼓励非公有制经济发展，在某种程度上促进民营经济的发展，民营经济催生民间金融，两者相互作用。当前的民间融资目的已由原来的临时急需、生活需求向经营投资转变，开始面向企业、个体经营、农村生产经营主体，渗入到社会生产的各个领域，特别是民营经济。在这样的环境下，一些民营经济在竞争激烈的市场下，有序健康发展，不至于造成灭顶之灾，民间金融在其间发挥重要作用。

受我国政治、经济、金融发展的影响，目前我国民间金融同正规金融相互替代，共同作用于我国经济。由于我国现在还没有实现金融自由化、金融垄断，导致国家正规金融机构对于中小型企业产生所有制歧视，影响企业的正常融资。民间金融的出现，使这一现状有所改善，开始活跃在中小型企业之间，成为其融资的有效渠道。此外，商业银行等正规金融机构受利益的驱使将对象瞄准大型企业及城市优质客户，面对农村、小型企业的只有农村信用社、农业银行等，而这些金融机构碍于防范金融风险，基本上放弃对这些企业的贷款任务。正是这些情况，为民间金融的未来提供了更广阔的发展空间。

参考文献：

[1]闫萍.我国民间金融发展现状及趋势研究[D].2007（03）

[2]徐少哲.民间融资现状与民营金融发展前景研究[J].智富时代，2017（07）

[3]李志刚.我国中小企业民间融资法律监管问题研究[D].2017（09）

作者简介：

卢贵珍（1963.11- ），女，汉族，江西南昌，硕士，研究方向：金融与经济；

汪蓉，女，江西南昌，硕士。