银行转型策略与路径选择分析

罗海飞 陆帅男

【摘要】回顾我国银行史，我们可以发现这就是一部转型史，经过了三个阶段转型。第一阶段转型发生在2003-2008年，银行向零售和同业转变的业务层面的转型;第二阶段的转型发生在2009-2015年，关键词是资本节约;第三阶段发生于2016年至今，转型主题是“轻”。如何选择转型路径和制定转型策略成为当今时代背景下银行必须回答的问题。本文在分析银行转型历史和当下背景后提出了银行转型路径和可行的转型策略。

【关鍵词】银行转型路径;转型策略;资本节约

一、研究背景与研究意义

整个银行历史都充满了转型。总体来看，银行经历了三个阶段的转型。

第一阶段是向零售和同业转变的业务层面的转型。这一阶段发生在2003-2008年，转型的重点是公司层面的资本化、国际化、网络化，业务层面的零售、小企业、中间业务。这一阶段转型目标是确定业务发展方向。第二阶段的转型关键词是资本节约。2009-2015年，银行业处在四万亿刺激后的周期性繁荣的后期，规模增长与资本消耗的矛盾凸显。在加强监管、加快创新的转型背景下，问题的本质还是要冲破资本约束，包括这时期席卷整个银行业的同业业务风潮，本质上也是围绕资本节约做努力。第三阶段的转型主题是“轻”。2016年，在资金荒、资产荒、强监管背景下，不良问题显现，金融创新给银行传统模式造成很大的压力。向轻型银行转型成为转型的主题。

资本强监管，金融科技不断发展，金融持续脱媒，利率市场化不断推进，银行有很大的转型压力，银行新一阶段转型的窗正被逐渐推开。

二、转型路径选择

回顾银行转型的历史，结合当前的背景，我们可以确定轻资本，零售和互联网的三大转型方向。

（一）大力发展表外业务

在新的监管背景下，中国商业银行表外业务规模继续快速扩张，表外业务收入贡献逐步提升，新的资产负债表外财富管理业务的快速发展构成了资产负债表外业务的现状。银行可通过财富管理资产管理计划，ABS或信贷资产转移，实现出表。同时，对于一些新的信贷需求，也可以直接依靠财富管理基金或银行间资金，直接表外化业务。这样，银行既可以提高资产流动性，又可以减少风险资本金占用，提升中间收入贡献比率以及资本回报率。

（二）零售化

在资金约束，金融脱媒和利率市场化的多重压力下，银行必须逐步增加中小客户的比例。通过收购和经营中小客户，积极实现客户结构下沉，提高整体资产定价能力和资本回报率。专注于大中型企业客户，供应链核心企业和机构客户，分批扩大上下游客户及相关客户。逐步增加对中小客户的资源配置，逐步优化客户结构，建立庞大的客户群，使客户获得高收益。

（三）渠道电子化

发展电子银行渠道来服务大量且分散的小微客户，可大幅降低服务成本，同时服务效率也得到提升。另外，也可结合金融科技和大数据分析，通过电子银行渠道实现对客户交易行为数据的获取，强化风险控制。

三、转型策略分析

为实现上述银行的战略转型，银行有必要对各方面进行相应的调整和改进。

第一步是组织架构的调整。目前，银行组织架构由小到大分为部门内设机构、独立部门、事业部和独立法人子公司等几种类型。为了适应战略转型，银行需要培育一些新的业务增长点，采用不同的组织结构，一些重要的业务单位甚至可以独立成为子公司。随着市场细分的深入，银行的前端客户部门不断分化，逐渐将机构客户部门与原始的企业银行部门分开。

第二步是做好专业化团队建设。随着组织结构的完善和调整，银行业专业团队也在朝着专业化的方向发展，各种新职位不断涌现。对于不同的团队，有必要建立相应的管理体系，包括职位描述，年级顺序，访问管理，评估激励等。对于不同的团队，应建立一个系统的，规范化的培训体系。

第三步也是关键一步是产品创新。在原有存款，贷款，票据和结算的基础上，银行产品更加精细化，每种产品中都出现越来越多的目标产品。银行产品创新的主要领域集中在投资银行、交易银行和资产管理这几个领域，可以通过推出横跨货币市场、资本市场、票据市场的业务模式，更加注重与外部机构的合作。另一个途径是将产品打包成综合金融服务，通过整合银行内部产品和合作伙伴产品，为客户提供一站式综合金融服务方案，银行逐步从卖产品到卖服务再到卖解决方案，成为大型客户的综合金融服务商。

四、结论

当下资本监管严格，金融科技不断发展，利率市场化不断深化等对银行业受严重冲击，银行具有有很大的转型压力。

本文提出了商业银行三条可选的转型路径：发展表外业务、开展零售业务、渠道电子化和一站式综合服务方案。资产负债表外业务可以提高资本回报率，减少资金约束压力;零售业务可以逐步增加中小客户的比例，积极实现客户结构的下沉;渠道电子化可以通过网上银行和手机银行大幅降低服务成本并提高服务效率。

此外，本文提出了一个三步转换策略来完成上述转换路径。调整组织架构以适应银行的战略转型方向;做好专业化团队建设加强激励和更好的为客户服务，提升服务质量;做好产品创新，来保持竞争力和提升客户忠诚度。通过以上策略和路径，银行可以在严格的监管约束背景下，完成完美转型。