互联网金融对我国商业银行零售业的影响

张译尹

【摘要】传统商业银行的零售业务，以小微企业和个人客户作为服务对象，在互联网金融的迅猛发展下遭受了巨大冲击。传统商业银行业务的改革不可避免。解析其究竞对银行零售业务产生了哪些影响，对商业银行去应对互联网金融的冲击是很必要的。本文就从受其影响最大的零售业出发，针对互联网金融对其的影响来进行分析，提出相应的一些看法。希望对商业银行在互联网金融下的转型以及良性的发展能够提出一些实用性的参考意见。

【关键词】互联网金融;商业银行;零售

这些年来，电子商务发展迅速，而伴随其发展的，以“线上金融化”作为代表的互联网金融也开始蓬勃发展，一度引起人们热议。随着它的发展，互联网企业已经从网络支付结算为起点，全面进军到小额信贷、资产管理、供应链金融、金融产品代销等银行的核心的业务领域，形成了第三方支付、P2P贷款、网络理财等比价成熟的服务模式，可以为客户提供包括支付结算、投资理财、消费信贷等一体化的综合金融服务。目前我国的互联网金融类别主要分为：第三方支付，P2P，互联网理财，众筹四大部分。后文对商业银行零售业务的影响分析，由于众筹在我国发展还处于起步阶段，对我國商业银行零售业影响也较小，所以我们主要以对商业银行零售业务产生较大影响的第三方支付，P2P以及互联网理财三大核心业务来进行分析。

一、第三方支付对商业银行零售业务的影响

（一）第三方支付对商业银行零售业务的不利影响

支付结算业务是构成银行中间业务的重要部分，但是我国商业银行一直以来更看重的是大额支付业务，零售支付方面比较欠缺，所以这让在零售支付方面大力发展的第三方支付获得了一定的优势。而且互联网金融的第三方支付拥有着多样化的支付方式，支付更加便捷，支付所产生的手续费也更低，试用的场景也更加广泛，这让商业银行的移动支付业务交易额产生了分流。不仅如此，第三方支付平台现在在完善其功能，已经出现了各类账户，并支持充值，这样一来，第三方平台的资金来源不仅仅局限于银行，渐渐地产生吸储的功能，这对零售存款也产生了一定的影响。第三方支付凭借其便捷地操作和更加优惠的收费成功赢得了消费者的心，不仅撼动了商业银行的支付业务的主导地位，甚至在某些场所，如在互联网支付上远远超过了商业银行的市场份额，人们在网上进行支付时只有很少一部分人会选择采用网上银行登录进行支付。

（二）第三方支付对商业银行零售业务的有利影响

第三方支付的迅猛发展促进了商业银行零售业务的产品创新。第三方支付将客户的账户资金进一步集中起来投资于货币市场基金，减少了商业银行的活期存款。在这个情况下，我国的商业银行充分借鉴了第三方支付平台的发展经验，运用余额理财这个方法，推出了各具特色余额理财产品，如兴业银行的“掌柜钱包”，中国银行的“活期宝”等。不仅在余额理财方面，商业银行在支付结算业务方面也进行了升级改造，完善了自身的支付系统，操作方面进行进一步简化。并且一些商业银行开始与大型的第三方支付平台，如中信与微信支付进行的合作，凭借微信支付的超高人气也获得了大量微信客户成为中信的新开卡客户。

二、P2P模式对商业银行零售业务的影响

（一）P2P模式对我国商业银行零售业务的不利影响

P2P凭借其资金准入门槛低，借款手续便利，资金的配置效率高等优势迅速吸引了一大批社会闲散资金以及资金需求者的参与，迅速地抢占着商业银行零售贷款业务的市场份额。P2P平台为小额的资金需求提供了一个新的融资方式。我国商业银行的贷款业务并不像P2P一样有针对性，商业银行本身因为员工，设备及网点等多方面的成本因素，对于小额贷这样资金额度不大，用户数量多，单个利润低廉的业务，在商业银行广泛开展开来是很困难的，事实也确实是这样，小额资金需求的客户如果在商业银行获取贷款是比较麻烦的。这样一来，新的更加便利，门槛更低的小额融资方式一出现，让本身就进展缓慢的零售贷款业务更加难以继续发展。而且P2P采取了更加便利的一套贷款流程，让用户通过互联网技术极大地提高了效率，使得传统商业银行的借贷模式显得更加繁琐，劣势也自然暴露了出来。

（二）P2P模式对我国商业银行零售业务的有利影响

P2P模式给商业银行提供了新的思路。传统的商业银行一直以来对于零售贷款缺乏重视，对主要客户的定位一直在大客户上，P2P的成功让商业银行开始重新考虑自己的客户定位，发现了零售贷款业务的长期潜力。国外发达国家商业银行的零售业务受到更多的重视，而我国零售业务一直发展不起来。P2P模式让商业银行的零售业有了发展契机。除此之外，P2P模式也促进了我国商业银行一系列网络平台的建设，使得我国商业银行产品更加丰富。如招商银行正式投入运行的“小企业E家”平台，民生银行推出的“民生易贷”，以及包商银行推出的“有氧金融”等。

三、互联网理财对我国商业银行零售业务的影响

（一）互联网理财对我国商业银行零售业务的不利影响

互联网理财产品的出现，使得人们对商业银行零售理财产品的要求也随之提高了。当选择方案变多的时候，双方不得不分别提升自己的优势来稳定客户。而互联网理财因为其互联网的优势，减少了大量的人员成本，所以一般都拥有着较高的收益率，而银行为了维持自己的客户就不得不相应地提高理财产品的收益，这样一来，大大压缩了银行的利润。即便如此，还是有大量的投资者选择了互联网理财产品，在同一个理财市场上，需求一定的情况下，银行理财产品的销售量与互联网理财产品的销售量此消彼长。互联网理财产品对市场份额的占有削减了银行零售理财产品的销量。

（二）互联网理财对我国商业银行零售业务的有利影响

互联网理财的出现在一定程度上促进了我国商业银行零售理财产品的发展。各家商业银行现在不仅要面对同行之间的竞争，还要面对互联网理财产品的冲击，不得不加快理财产品的创新，商业银行纷纷推出了丰富灵活的理财产品，完善了自身的理财服务。而且有的银行创新了一些很有特色的理财产品，针对不同的投资群体制定了特色理财产品。

“2016年，全国性商业银行中，零售理财产品丰富性排名前五的银行依次是中信银行、中国银行、中国民生银行、中国工商银行和中国建设银行。”中信银行每年都推出大量的零售理财产品，涵盖了短中长期，针对不同客户群体，如女性群体，老年群体都分别设计了各具特色的理财产品，使得其零售理财产品更具针对性，设计更为合理。

四、对我国商业银行零售业务的发展建议

零售业务，在很早之前是不受商业银行重视的一个版块，因为传统银行更看重的是大客户，大笔成交额。而互联网金融，通过互联网这一个媒介，将海量的散户聚集起来，形成了巨大的影响力。在中国这个人口众多的国家，互联网将庞大的散户聚合起来，每个人的活力都被充分唤醒，市场一下子被放大，产生的效应比以往的单单靠垒大户更加具有冲击力。不管是电商的双十一还是余额宝等理财产品，它们都能够迅速地吸引客户，在短时间内就达成了惊人的交易额，改变了人们对零售业务赚钱慢的传统业态模式的看法。而且，互联网金融将交易平台放到了互联网上，这让传统银行采取网点销售的地理及時间限制的劣势充分暴露了出来。那么互联网金融的快速发展能够给商业银行零售业带来哪些启示呢？我认为可以在以下方面进行改革：

1、抓住自身原有优势。2、加速网上银行的发展，完善自己的已有业务。3、尝试与互联网企业合作新模式。4、更加重视零售客户的影响力，发展以“客户”为中心的理念。5、进行产品创新，充分利用互联网的优势。

五、结语

从21世纪开始，互联网和智能手机越来越多进入了人们的生活，悄悄地改变着人们生活习惯，移动互联似乎成为了生活中的一部分。在这样的情况下，网上银行和手机银行则应势而生。新技术的出现吸引了很大一部分的客户，而新技术的安全性的提升保障着客户的安全性，使得客户更加稳定，通过互联网来获取金融服务这一方法获得了越来越多的认可。电商平台和第三方支付的便捷性对传统营业网点造成了强烈的冲击，威胁到了银行零售业的地位。银行们慢慢开始转向研发和推广互联网金融产品，减缓银行营业网点的扩张。银行之间开始在渠道端以及客户们的使用度两方面竞争。从我国金融市场发展的趋势来看，中小银行零售业务开始占据一分天下，逐渐改变了其一直以来的从属地位。不得不说，互联网金融一方面为银行零售业带来了极大的挑战，但是商业银行并没有坐以待毙，互联网思维也为商业银行零售的新发展带来思路，如加快自身产品创新，运用大数据的优势，真正了解客户，加快电子银行的发展，针对互联网企业风险控制系统的不完善建设出安全可信的网络服务等。目前各家银行正在积极调整自己的部门结构，改善服务，加快零售业的转型，融入互联网金融的大潮中去。相信在互联网金融的蓬勃发展中，商业银行也能抓住机遇，打开与互联网结合发展的新篇章。