加强社会信用体系建设，完善社会信用信息系统

苏驰翔 关玉

摘要：良好的社会信用体系是经济建设、社会发展的重要支撑。本文对社会信用体系建设的基本内涵、现实状况进行了回顾，并在此基础上重点关注社会信用系统建设完善对于社会信用体系的支撑作用，指出了传统社会信用信息系统向新系统转型的方向。

关键词：社会信用体系社会信用信息系统数据

一、前言

“诚信”二字，首见于《礼记·乐记》中“著诚云伪”的注疏——“诚为诚信也”。诚信，是中华民族源远流长的历史中所凝结的美好品质。在物质文明飞速发展的今天，诚信显得愈发重要，而我们也在诚信建设上遇到了更大的挑战。

二、社会信用体系建设沿革与意义

（一）社会信用体系建设沿革

我国社会信用体系的发展历程就是一个从单一到丰富、由局部到全面的建设过程，可以划分为三个阶段，分别是社会信用体系的萌芽（1990-2000）、社会信用体系建设全面启动（2001-2010）、社会信用体系建设创新发展阶段（2011至今）[1]。

2014年6月27日国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014年—2020年）》，明确社会信用体系按照“政府推动、社会共建;健全法制，规范发展;统筹规划，分步实施;重点突破，强化应用”的原则推进，内容重点围绕政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信等四大重点领域推进34个方面的具体任务。《纲要》发布后，社会信用体系建设全面推进，相应配套制度、章程、规范等纷纷出台：建成全国联网的金融信用信息基础数据库;推广、宣传诚信的活动广泛开展;信用信息数据逐渐透明化;社会各级单位积极探索信用信息的应用，使之在生产生活中产生经济效益;对企业和个人进行信用调查的各征信机构如雨后春笋般相继出现，征信行业的发展进入快车道。

（二）社会信用体系建设意义

第一，完善社会信用体系是对党中央、国务院重大决策部署的贯彻。第二，完善社会信用体系建设能够推进国家治理能力的现代化建设。第三，完善社会信用体系是社会主义市场经济建设的要求。第四，完善社会信用体系是和谐社会的内在要求。

（三）社会信用体系建设研究回顾

我国学者对社会信用体系建设的研究始于上世纪90年代，最开始的关注重心在于市场经济改革下的经贸交易。随着我国社会主义市场经济体制改革的不断完善和对外开放程度的不断提高，各类社会现象和矛盾相继出现，这也从现实需要的维度上上拓寬了社会信用体系建设研究的关注对象。

关于社会信用现状。我国存在较为严重的社会失信问题，对社会、政府、企业、司法等主体的诚信状况构成挑战，存在恶劣的社会影响[2][3]。

关于社会信用体系建设。我国社会信用体系宏观统筹较弱、标准统一、人才基础差、市场发育不完全，存在广泛的体制机制问题[4]。曲婧从政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信四个方面出发，指出我国随着经济、政治体制的完善，在社会信用体系经历了初步规划阶段、全面建设阶段，进入了推进完善阶段，并在政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信方面取得一定的成绩[5]。

在社会信用体系建设的路径和模式选择研究上，诸多学者结合国际经验，围绕中央银行模式、市场驱动模式、会员模式三种成熟的征信模式展开分析，并并结合中国的具体情况进行了论述，不过暂时未形成较为统一的观点。

本文将主要研究我国社会信用体系建设的现状以及存在的问题，并未社会信用体系的进一步建设提出建议。

三、我国社会信用体系建设现状

（一）公共信用体系

1.公共信用体系内涵。信用可以体现在狭义和广义两个方面。其中广义信用强调从行为人在经济、社会交往中恪守承诺的意义去理解信用，主要体现在以诚实交易和摒弃机会主义为核心的社会信用体系中[6]。基于此，本位所关注的公共信用应属于广义信用的范畴，以服务公共事务为目的，是信用发展的一种具体形态。

2.公共信用体系维度。目前的公共信用体系内容涵盖金融、司法、交通、旅游等方面。

在金融上，2006年3月，经中编办批准，人民银行设立设立中国人民银行征信中心，建成国内信息规模最大，介入机构覆盖最广的信用信息基础数据库，并对非银行信息也进行了采集，实现了新突破。

在司法上，根据2013年发布《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，应被纳入失信被执行者名单的自然人，其名单信息当通报至相关行政、金融部门机构，征信机构和行业协会等，依照法律在社会生活中酌情进行惩戒。

在交通上，交通运输行业驾驶员屡次故意、放纵自己的不文明驾驶行为，出行旅客严重影响了飞机、列车等交通工具的正常工作，违反了相关法律的，即为交通安全失信。

在旅游上，根据2017年11月14日国家旅游局政策法规司下达的通知，对于在旅行过程中存在严重失信行为，需依法限制或禁止其的市场准入、行政许可，限制起对国家优惠政策的享受、评优表彰和相关任职，并且对其加强日常监管，限制融资和消费。

3.公共信用体系机制。通过上文的阐述不难看出，我国司法部门司法失信系统包括失信被执行人在交通信用体系、旅游信用体系和银行经济体制信用体系等的各种违约及逾期记录。

自2016年起，国家开始对失信被执行人实行联合惩戒制度，有效加大了惩戒力度，扩张惩戒领域。失信被执行人将受到来自其失信行业领域惩戒，以及来自金融类机构的限制、民商事行为限制、行业准入限制、担任重要职务限制、享受国家优惠福利政策和荣誉奖项限制、高消费限制、出境和定罪处罚限制、协助查询和被公示信息的措施等惩罚措施。

（二）商业信用体系

1.商业信用体系内涵。商业信用的基础是客观上对承诺的兑现以及主观上的诚实，两者结合产生商业的信赖和好评。商业信用是主客观的统一，是商事主体在商业活动中主观意思和客观行为一致性的体现。商业信用的形式主要有：赊购商品、预收货款和商业汇票。

自从1949年我国建国以来，我国商业信用体系具体经历了三个阶段，初始阶段：在国民经济恢复和“一五”计划期间，商业信用的积极作用得以发挥出来。滞后阶段：从第二个五年计划到1978年间，除只准对采购农副产品和制造长期的大型设备可预付定金外，其余一律禁止运用商业信用。发展阶段：从改革开放至今，商业信用的应用在我国逐步获取了更大的效益，涉及空间逐步扩大，并发挥了较大作用，未来将慢慢走向成熟阶段。

2.商业信用体系维度。目前国内已有多家企业涉及商业信用，如京东的小白信用，阿里巴巴旗下的芝麻信用，联通沃钱包的沃信用分，去哪网的程信分，信用飞等。

这些商业信用体系的建成普遍是以客户履约数据为基础，从多个维度（一般是五维）对用户进行综合评价，构造一个个人专属多维信用分（京东小白信用是百分制）来代表你的整体信用。部分商业信用体系的评估维度及具体内容的对比如表1所示。

表1 部分商业信用体系的评估维度及具体内容对比表

信用名 维度 具体内容 是否为该App特有

小白信用 1.身份特质 个人信息 否

2.社交关系 社交关系及购物行为 否

3.履约信用 履约、违约情况 否

4.行為偏好 购物行为特征和兴趣偏好 否

5.资产评估 信用情况和收支情况 否

芝麻信用 1.身份 学习及职业经历、消费行为 否

2.人脉 人脉关系的相对稳定性 否

3.历史 守约记录及失信行为 否

4.行为 日常活动中的行为特点 否

5.履约能力 各方面资产信息 否

沃信用分 1.在网时长 入网时长 是

2.使用多少 使用业务多少

3.按时履约 按时履约次数 否

4.及时缴费 及时缴费次数 否

程信分 1.身份 个人信息 否

2.社交 人脉关系 否

3.履约 信用履约 否

4.偏好 浏览及购买记录 否

5.财富 投资理财 否

信用飞 1.身份特质 个人资料 否

2.社交关系 推广频次及好友信用状况 否

3.信用历史 履约记录 否

4.飞行行为 选择航班出行的偏向性 是

5.履约能力 常购机票、按时还款 否

对上表进行分析，以小白信用的五维特质为标准，芝麻信用和程信分的评估维度与其基本相同，即五个维度大致可按序号一一对应，它们的目的都是对高风险会员进行过滤，降低会员系统的风险。在信用飞中，由于需评估的是飞行信用，所以在探讨偏好时只研究对于飞机出行的偏好，故产生独有的序号为4的维度——飞行行为。对于沃信用分而言，它的主要目的是为了拓展更多的业务项目，所以它的评估维度未包括身份特质、社交关系、行为偏好和资产评估，与其他商业体系的大相径庭。其中，按时履约和及时缴费两个维度的信息包含于小白信用中的履约信用中。同时，因为其仅对联通用户开放，所以入网成为联通用户是沃信用分的前提条件，以入网时长作为评分标准，即老用户在此维度信用分高于新用户，鼓励了用户的忠诚行为。同时，以使用多少作为第二个维度，刺激了用户对联通产品的消费。

3.商业信用机制探析。选取五个商业信用体系的评分维度进行分析。

（1）小白信用。

图1 小白信用评估因子

分析过程中首先仍以小白信用的五个维度及其评估因子为模板进行对比。

（2）芝麻信用。

图2 芝麻信用评估因子

行为这一维度中购物评估因子包含于小白信用中行为偏好维度，但缺少小白信用中的登陆、浏览因子。信用历史这一维度中金融投资行为与小白信用中履约信用维度的评估因子基本对应。芝麻信用和小白信用的身份特质维度除实名情况、社会属性及教育情况外还分别单独考察了居住环境、驾驶证信息及实名制消费行为。社交关系维度中评估因子比芝麻信用的人脉维度多考量了购物行为。芝麻信用的履约能力维度和小白信用的资产评估维度的评估因子分别从资产总量及资产的流入流出情况方面进行评估。

（3）程信分。

图3 程信分评估因子

偏好维度与芝麻信用行为维度的评估因子类似。履约维度与小白信用履约信用的评估因子类似。身份维度与小白信用的身份特质维度相比，缺少社会属性、居住环境评估因子，增添了车辆信息登记因子人脉维度考虑的主要是人脉关系的稳定性因子，而小白信用的社交关系考虑的是社交关系和购物行为两个因子。财富维度与芝麻信用的履约能力维度评估因子类似。

（4）信用飞。

图4 信用飞评估因子

信用飞中无与小白信用中行为偏好维度相对应维度。信用历史与小白信用的履约信用维度相比，数据信息局限于自身App。身份特质维度的评估因子与小白信用类似。社交关系维度更着重于用户的推广能力。履约能力维度存在的问题与信用历史维度存在的问题相同。

（5）沃信用分。

图5 沃信用分评估因子

在网时长维度和使用多少维度在小白信用中无相应体现。按时履约维度及及时缴费维度评估因子基本囊括在小白信用的履约信用维度中。

（6）专有维度。

图6 专有维度评估因子

根据图6，在以上商业信用体系中，专有评估维度有在网时长、使用多少和飞行行为。其中，在网时长和使用多少维度属于沃信用分信用体系，飞行行为维度属于信用飞信用体系。在沃信用分体系中，在网时长维度考量的是用户的忠诚度，使用多少维度评估的是联通推出产品在该用户处的受欢迎程度，目的是奖励老客户及开发新产品。而飞行行为维度考察的是乘客对于飞行出行的选择偏好，主要是为了提供更好的体验及测量用户选择飞行出行的优先级。

（三）信用体系状况简评

随着现代商业信用与公共信用的快速发展，公共信用極大地扩充了商业信用的使用范围、数量和期限，并与商业信用相互补充，共同推动社会信用事业的发展，在更大程度上满足了经济发展的需要。

历史上商业信用产生在先，它直接与商品的生产和流通相关联，直接为生产和交换服务。企业在交易过程中，彼此之间如果能够通过商业信用直接融通所需资金，就不一定再依赖银行进行中转。只有商业信用发展到一定程度后才会出现公共信用。资本主义的银行信用体系，正是在商业信用广泛发展的基础上产生与发展的。而公共信用的出现又使商业信用进一步完善。因为商业信用工具、商业票据都有一定期限，当商业票据未到期而持票人又急需现金时，持票人可到银行办理票据贴现，及时取得所需的现金，此时商业信用就转化为公共信用对象的贷款业务。由于公共系统中银行办理的以商业票据为对象的如商业票据贴现、票据抵押贷欲等使商业票据及时兑现，故商业信用得到进一步发展。公共信用体系与商业信用体系的优势劣势如表2-2所示。

表2 公共与商业信用体系优劣势表

优势 劣势

公共信用体系 方式灵活，额度、时间伸缩性强 资金成本较高

规模大、成本低、风险小

商业信用体系 交易费用低、使用效率高 在规模、使用方向、授信对象上存在局限

目前我国的社会信用体系中，商业信用占主导地位，公共信用则为基础，两者只有互相促进发展，才能达到双赢的局面。根据《纲要》，只有以法律、法规、标准和契约为依据，以健全覆盖社会成员的信用记录和信用基础设施网络为基础，以信用信息合规应用和信用服务体系为支撑，并保证真实可靠，才能达到全面提高社会信用体系的覆盖面的目的。

四、社会信用信息体系建设

（一）社会信用信息体系的内涵

健全社会信用信息体系是完善社会主义市场经济体制、构建社会主义和谐社会的必然要求，通过信息互通、联动，能够有效打造失信联合惩戒机制，加强信用系统对社会的约束力、影响力，从而进一步规范市场经济秩序、加强信用体系建设。良好的社会信用信息体系能够有效推动政府治理的现代化

社会信用信息体系包括：公共信用信息体系，商业信用信息体系，个人信用信息体系。随着社会的进步，原有的社会信用信息体系已经无法满足日益增长的经济发展需求，为建立更加高效优良的社会信用信息体系，保障经济的稳健发展，朝着高质量的社会主义市场经济发展奔去，我们需要不断改进和完善社会信用信息体系，以推动我国市场经济良好交易环境的形成，建立一个人人诚信的市场环境。

（二）社会信用信息体系的内在机制

1.社会信用信息的获取和处理。公共信用信息体系的信息获取渠道来自于国家征信系统、国家企业信息公示系统、公务员信用教育制度、政府信用信息系统和失信被执行人名单。在实际生活中，这些数据的获取通常意味着长时间的等待：自基层的自治组织开展工作，再通过乡县政府层层上报，最后上交到相关的部门机构，再由该机构进行整理，经由核实，核对成功之后录入数据库。在此过程中浪费了大量的人力物力资源，时间线的拉长导致损耗变大，国家的财政负担无形之间加重，同时因为做不到实时更新，时效性较差。

商业信用信息体系。市面上的许多公司都推出了相关的产品。例如阿里巴巴旗下支付宝的芝麻信用，去哪儿网的程信分，京东的小白信用等。

个人信用信息体系。我国的个人信用信息系统尚为空白，个人信用信息录入的缺失导致了各家银行在办理相关的信用贷款时产生很多麻烦，包括在核实个人信用记录和审核相关个人的偿还贷能力时，操作过程冗长。

2.社会信用信息的管理和应用。对于公共信用信息体系。在相关的国家机构官方网站上，用户能根据相关信息查询到相关企业的信息，其中政府也存在公示名录，做到面向社会公平公开公正地接受全方位的监督调查。

对于商业信用信息体系。现在基本是相关企业收集用户信息，纪录相关使用数据用于分析用户需求，以此针对用户需求结合自身优势进行改进。

对于个人信用信息体系，现在仅有的是将用户自身的消费行为进行统计，如贷款信息等。

3.社会信用信息的安全和保密。国家企业信用信息公示系统中，主要是企业上传的相关信息，这样也出现了相应的问题：企业上传的相关信息如果属于商业秘密，则将之公示就存在被有心之人利用，损害公司形象，对企业造成不可估量的后果的风险。但是不进行公示又会使许多的欺诈企业，黑心企业蒙混过关。针对个人信息也是同样的道理，为了避免数据孤岛，众多企业联合建立数据网络，但是同样也会产生相关的数据泄露，所以应加强数据的保密措施。以此为设想，我们可以建立相关的保密措施。

五、传统信用信息体系向新兴体系的过渡

随着互联网和大数据时代的到来，原有的社会信用信息体系已经无法满足日益增长的经济发展需求，为建立更加高效优良的社会信用信息体系，保障经济的稳健发展，朝着高质量的社会主义市场经济发展奔去，我们需要不断改进和完善社会信用信息体系，推动信用信息体系的数据化。

收集的数据在全国范围内应当具有统一标准，全国通用的数据能够更加全面的纪录一个人的信用情况，摆脱地区限制。同时，要最大程度上保证数据真实可靠，要健全法律保障，规范征信过程，减少工作失误。在收集数据时也要注意数据的普适性，即市场的通用性。所收集的数据应该针对社会普罗大众，具有广泛性，不应该只提出细微的部分。例如在许多商业信用信息系统中，将车辆信息和驾驶信息作为提升信用分的一个重要指标。在实际情况中，车辆拥有只代表该人有实际的偿还贷款能力，并不意味着该人拥有良好的信用等级。他只有在按时还贷的情况下才算做有良好的信用。因此在信用等级评定中将车辆信息录入作为重要指标是极其不合理的。同理，驾驶证信息的录入，也不能直接评定一个人是否有良好的信用，只是保证了个人所提供的数据是真实可靠的信息。目前，人民银行已经同全国所有的商业银行和部分有条件的农村信用社形成互联网络与数据沟通。但是还有一些未建有商业银行的地区或者是没有条件的农村信用社存在，这些地区上生活的人，尚未加入全国的数据联网中。

在前文中，我们讨论过现有的商业信用信息体系的劣势，其中大多数的商业信用信息体系对用户的信用评级都是根据用户行为进行推断所得出的结论与信用分数。信息收集更多情况下是对消费数据进行分析，以营利为目的，进行相应处理得到的最终结果，不具有公平公开的特质，只用作商业内部参考，这很容易形成商业壁垒以及数据孤岛。现有的公共信用信息体系又不具备实时动态更新的特点，即不会主动将未检查出的失误纪录在案，如许多企业的偷税漏税逃税骗税，以及部分地方政府上交虚假的财务报告等。于是建立新的社会信用信息体系就需要结合两者的优点，即：既具备公共信用信息体系的权威性、可靠性又同时具备商业信用信息体系的动态更新。新的社会信用信息体系需以此为目标在原有的社会信用信息体系之上进行改进。

（一）数据融合

数据孤岛分为物理性和逻辑性两种。物理性数据孤岛指的是因为各单位独自存储，处理和更新内部数据，就如孤岛一般互不相连;逻辑性数据孤岛指的是各单位站在各自角度解读数据，定义数据，同一个数据相互间理解起来不尽相同，无形中增加了沟通的成本。为避免以上情况的出现，应在一定程度上把现有体系中各信用部门的数据融合。首先，为扩展评价因子，使评估更为可靠，有效，可将司法信息与人行征信信息结合，将司法失信被执行人名单借由人行征信系统下放到社会各征信机构，使机构在面对以上人员的征信申请时，能结合其司法失信程度综合评估该用户的信用风险，酌情考虑是否同意征信申请及借贷额度。同样，为减少交通、旅游失信，控制失信被执行者的二次失信行为，建议把交通信用和旅游信用结合，将交通失信被执行人数据与旅游失信被执行人数据相互比对，对于未出现在本系统失信数据库但列于其他系统“黑名单”并尚未除名的自然人，考虑在本行业内对其进行一定范围内的限制，减少该失信被执行人在不同系统二次失信的风险。其次，由于全国公交卡联网的大力推行，各省市公交数据库的互联互通成为了可能，且公交车在城市居民日常出行中所占比重极大，对人口超100万的城市，要求公交出行分担率提高至60%以上，为减少公交车人为损坏行为，降低公交事故率，将交通信用信息普及到公交系统中，以此对蓄意破坏交通工具、阻碍交通运行的失信人进行限制是非常有必要的。随着网络贷款现象的持续升温，大量网贷公司涌入市场，但公司管理制度良莠不齐，存在较大金融风险和社会风险隐患，给社会造成了恶劣的影响。为整顿网贷市场，规范其运营过程，建议将网贷纳入银保监会监管范围。

除了融合各信用体系的数据信息，还应对数据的应用进行改进，便利人们生活。目前，各大银行纷纷推行可优惠预定酒店的信用卡，信用卡预定酒店成为人们出行住宿的热门选择。在使用信用卡住宿的过程中，办理入住时需要进行刷卡做“预授权”，即冻结酒店根据预估住宿天数计算出来即将消费的金额。在办理退房时，还需进行第二次刷卡，此时酒店将前次冻结金额解冻，根据实际消费情况办理“预授权”相关手续，同时，这张账单需要持卡人的签字确认。随着生活节奏的加快，信用卡预定酒店的这套程序未免太过繁琐。为精简手续，可在通过信用卡预定酒店时，经由银行官方网站直接从用户卡里划取现金，免去入住、退房时两次刷卡的流程，但如此需要较大的企业信用做支撑。

（二）数据替代

现有社会信用体系中，信用加减分模式的参考因素基本未考虑该因素与其他因素的关联关系，极大影响了信用评估的准确性和可靠性。在评估社会中成年自然人的社会稳定性时，通常将五险一金的有无作为一个重要的参考因素，未考虑该因素的替代因素，如高额商业保险等。所以当评估未办理五险一金但购买高额商业保险人群的社会稳定性时，得出其稳定性差的结果，与实际结果存在偏差。同时，也存在一些准确性不高，关联性不强的数据替代因子。例如，根据芝麻信用等目前主流商业信用体系信用分评估模式，车辆的拥有是否因子影响分值高低。但事实上，拥有车辆仅说明车主拥有一定资产，在评估偿贷能力时需进行考量，即车辆拥有数据只对偿贷能力存在直接联系。若要对车主进行信用分降低，应为车主购买车辆时进行了贷款且未及时偿贷，致使征信历史不太好，或因车主及时履约而对车主信用分酌情增加。总而言之，车辆的拥有是否和拥有量这类单一事实不应为商业信用体系加减信用分模式的参考因素。

（三）数据审核

简单以多维特质进行评估存在诸多缺陷，首先，这多个维度的信息是根据用户自己提供的信息所生成，就算每道信息都有人工智能审核和考证，并不代表一切真实可靠，漏洞总是存在。除此外，还有一部分信息是根据关联数据所推定的，若源信息存疑，将导致关联信息准确性得不到保障。例如，目前程信分身份维度的评价因子之一——车辆登记，用户填写的車辆只要以前未进行过绑定，就能确认车辆绑定该用户成功，从而增加用户程信分值。为防止用户类似不诚信行为的发生，可以引入惩罚机制，即一经审核该车辆登记的车主信息与被绑定用户不符，则对被绑定用户进行失信惩戒，以此规范商业信用体系的不诚信行为。

六、未来展望

根据《纲要》提出三大基础性措施，未来要大力加强诚信教育与诚信文化建设，弘扬诚信文化、树立诚信典型、开展诚信主题活动和重点行业领域诚信问题专项治理，在全社会形成“诚信光荣、失信可耻”的良好风尚;二是加快推进信用信息系统建设和应用，建立自然人、法人和其他组织统一社会信用代码制度，推进行业间信用信息互联互通和地区内信用信息整合应用，形成全国范围内的信用交换共享机制;三是完善以奖惩制度为重点的社会信用体系运行机制，健全守信激励和失信惩戒机制。

完善现有的社会信用信息体系，将公有信用信息系统和商业信用信息系统联合，建立全国范围内的数据网络，提高我国的基本福利水平。公共信用体系的完善，能够使国家公职人员从内部自我监督，严肃党风党纪，从外部接受社会监督，规范政府及自身行为作风，让权力在阳光下运行，简化冗长的办公手续，提高行政效率，帮助政府更好的为人民服务。商业信用体系的完善，能够形成完整的数据网路，避免数据孤岛，使企业竞争的经济压力降到最低，从而令企业专注产品研发，提高产品的竞争力，达到良性竞争的效果。

参考文献：

[1]李乖琼.《中国社会信用体系建设研究》[D].中共中央党校，2016.

[2]唐晶晶.《构建社会信用体系的有效路径探析》，《特区经济》，2014年4月，第47-50页。

[3]宋立，王蕴.《关于社会信用体系建设的思考与建议》，《宏观经济管理》，2013年第2期，第24-25，30页。

[4]曲婧.基于政府管理视角的社会信用体系建设研究[D].山东财经大学，2016.

[5]张文清，齐敏，包宏志等.《关于我国信用体系建设存在的问题及建议》[N].《中国经济时报》，2015-6-26（010）

[6]章政，张丽丽.《中国公共信用体系建设：特性、问题与对策》[J].《新视野》，2017（02）：59-65.

（苏驰翔单位：成都蓉汇智翔科技有限公司;关玉单位：华创证券有限责任公司）