商业养老保险参与社会养老保险的策略分析

李晶

[摘 要]在当前市场经济环境下，保险以社会保险和商业保险为主。近年来随着人们对保险的意识不断增强，越来越多的人意识到参保的重要性。但随着人口老龄化速度的加快，再加之我国养老保障体系建设一直由政府主导，这就导致社会养老压力增加，而且商业保险无法有效地参与到社会养老保险中来。为了能够进一步提高养老保障水平，创建和谐社会，则需要加快推进商业养老保险参与社会养老保险的进程，更好地满足民众高层次的养老需求，促进社会的稳定、良性发展。文章分析商业养老保险参与社会养老保险的必要性，并进一步对促进商业养老保险参与社会养老保险的策略进行具体的阐述。

[关键词]社会养老保险;商业养老保险;参与融合

[中图分类号]F832

社会养老保险是以国家立法为基础，利用强制手段进行保险费征信，构成养老基金，在劳动人员退休后将之前缴纳的退休金以按月支付的方式退还给劳动人员。商业养老保险属于长期人身险，其以收获养老金为目的，作为社会养老保险的必要补充，其以融资的形式分摊意外损害。社会养老保险作为国家的社会保障措施，不具有营利性质。而且社会保险属于政府行为，由政府作为承办人，具有一定的垄断性。商业养老保险作为约定保险的一种，由被保险人的意愿决定参与的期限。商业保险作为企业行为，由保险公司负责经营，具有一定的竞争性。作为当前社会保障制度中最为重要的内容，社会养老保险和商业养老保险各自侧重点不同，但其具有共同的目的，即为社会和群众提供保障服务。

1 商业养老保险参与社会养老保险的必要性

（1）商业养老保险弥补了社会养老保险供给的不足，有利于促进社会保障体系的完善。由于我国社会养老保险存在覆盖范围小的问题，通过发展商业保险，可以有效地增加保险覆盖范围，进一步促进社会保障体系的完善。商业养老保险在投保和支付方面不受身份限制，能够集中资金，促使资金实现保值增值，进一步强化保障功能。而且商业保险能够针对投保对象进行个性化设计，更好地满足各个层次消费者的保障需求，对于社会保障体系的完善具有积极的促进作用。

（2）体现保险公平与效率的原则。我国社会养老保险更注重公平原则，即依托于国家强制力来实现社会收入的再分配，但这种再分配更利于低收入者，具有较强的社会扶助性。商业保险在保证真正公平的基础上，还兼顾到效率，多缴费多收益，少缴费少收益，实现了真正的公平。因此，在当前大力推进社会养老保险过程中，需要重视商业养老保险参与到社会养老保险中来，将二者相结合，能够更好地体现保险的公平原则和效率原则。

（3）商业养老保险是对社会养老保险的有力补充。对于社会养老保险而言，其只是为参保退休人员提供最低保障待遇，无论是投保金额和给付金额都存在一定的限制，能够起到的保障作用十分有限。一旦投保退休人员发生重疾，则其生活必然会陷入困境。当前人们生活水平提高，这也使大部分人希望能够获得更高的保障。这种情况下商业养老保险则能够有效地满足人们的需求，参保人可以根据自己的经济能力进行投保，而且缴费越高，给付的也越多。商业养老保险还能够对社会养老保险实现养老金上的互补。由于我国社会养老保险制度实施过程中，企业缴费率处于较高水平，部分企业存在逃避缴纳养老金或是拖交养老金的问题，这无形中导致养老保险金减少。同时，我国养老保险制度采用的是社会统筹和个人账户相结合的方式，随着退休人员数量的急剧增加，社会统筹账户入不敷出，个人账户存在空账运转的问题，导致无法积累养老金。但商业养老保险保户上缴的保费可以实现最优配置，并获得可观的回报，能够积累更多的养老保险基金，有效解决了物价上涨导致的基本养老金偿付不足的问题。商业养老保险作为一种市场行为，依靠市场经济规律驱动，投保人可以通过购买更多的养老保险来为自己晚年提供充足的资金。通过促进商业养老保险积极参与到社会养老保险中来，不仅可以保障商业养老保险的正常运营，而且有利于提高保险的保障程度。

2 商业养老保险参与社会养老保险的策略

（1）提高民众的自我保障意识。在当前社会养老保险制度大力推行过程中，将商业养老保险积极引入社会养老保险体系中，打造更为完善的养老保障体系。在实际工作中需要重视民众自我保障意识的培养，使民众能够对社会养老保险和商业养老保险有一个深入地了解，从而利用现有的收入来解决养老保障问题。政府还要进一步明确自身在养老保险体系中的地位，承担好自己的责任，并对社会保险的运行模式进行合理规划，将社会弱势群体和低收入人群作为保障的重点，对于超出保障范围和水平的部分则由商业保险来补充。

（2）政府要给予商业保险必要的支持。在当前商业养老保险发展过程中，政府需要作为实际支持者，为商业保险发展提供重要的制度环境，通过制定相关法规及政策给予大力支持，促使社会养老保险与商业养老保险形成联动，协同向前推进。政府还要履行好监管职责，进一步对商业保险交易行为进行规范，确保市场的有序运转。政府还要做好引领工作，积极引导公众参与购买保险，培养全民保险参与意识。另外，政府还要在一些领域内与保险公司进行合作，提高损失补偿水平，从而有效促进商业保险的健康、有序发展。

（3）规范市场经营。在当前保险市场运营过程中，行政干预仍是较为重要的问题。在当前市场经济环境下，需要对保险市场的经营进行规范，逐渐将商业保险纳入国家监管体系中来，商业保险外部发展要严格按照国家标准，有效地维护好被保险人的保险权益，同时对内还要强化资金管理，确保保障基金充足，进一步提高保险基金的偿付能力。在对市场经营进行规范过程中，需要坚持政企分离的原则，行政部门要尽可能地减少对商业保险运营的干预，在商业保险和社会保险合作过程中，需要明确具体的分工，并通过出台相应的鼓励政策和补助政策，将商业保险的优势更好地发挥出来，并将其优势在社会养老保险体系中进行应用，以此来促进商业养老保险和社会养老保险的协调发展。基于两者协调发展的良好契机，社会养老保险要抓住机遇，积极借鉴商业保险的管理模式，积极转变保险转移方式，并重视新险种的引入，构建多层次的社会养老保险体系，为民众提供更多的选择空间。

（4）强化社会管理与服务。当前商业养老保险涉及的人群十分复杂，而且业务辐射面较广，这就要求在发展过程中要进一步强化社会管理和社会服务。即要通过对保险产品进行创新，开发更为适销对路的保障产品，更好地满足不同人群的养老需求。在实际发展过程中，还要针对养老金社会化兑付问题进行充分考虑，确保民众能够及时、足额地领取到养老金。商业养老保险不同于社会养老保险，其主要以个人缴费为主，遵循自愿原则，需要对每一名客户进行保险产品推销，从而将分散的资金聚合起来构建保险基金。因此，需要培养一支高素质的营销队伍，加大力度开拓城乡养老保险业务，加快商业养老保险的推进速度，为多层次社会养老保险体系的构建打下坚实的基礎。

3 结 论

在当前社会快速发展过程中，虽然社会养老保险制度在不断地完善和创新，而且覆盖范围不断扩大，为大部分人群提供了基本养老保障。但随着人们生活水平的提高，人们养老保障需求也呈现出多样化的趋势，在这种情况下，商业养老保险可以为社会养老保险提供必要的补充。通过积极推动商业养老保险的发展，使其能够为社会养老保险的不足进行弥补，进一步提高民众的养老保障水平，并促进多层次社会养老保险体系的实现，更好地满足民众的养老保障需求，不仅有利于进一步推动我国养老市场的稳步发展，保障居民生活水平，而且能够为社会的稳定、和谐发展保驾护航。

参考文献：

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[3]李静萍.区域商业养老保险与社会养老保险发展协调度分析[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2014（3）.