结合Lemonade保险产品探讨我国国内租客保险前景

李婕

财产保险在国民经济中发挥着越来越重要的作用。作为保险市场的重要组成部分，财产保险值得我们进行深入的理论研究和探讨。其中，家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来的第一批险种之一，却发展缓慢，而保险公司对于这一业务的经营也缺乏积极性。该论文拟通过分析我国国内的租客保险现状，以在国外保险市场遍地发展得“风生水起”的租客保险为对比，分析国外租客保险的利与弊，并结合保险科技创新企业Lemonade推出的租客保险产品，从多个方面来探讨关于我国国内的租客保险前景，并提出相关有效且合理的创新设想。

一、引言

租客保险（renters insurance）是美国房屋综合保险体系（Home Insurance）中的一类，属于家财险的险种之一。它的目的主要作用于保障租客的财产利益以及可能发生的各种潜在风险等等。随着千禧一代步入工作和家庭，城市租客人群不断增长。然而，传统的租客保险往往条款复杂，投保和理赔流程繁琐，与房屋保险相比租客保险的渗透率并不高。根据 ORC International 的问卷调查显示，2016 年全美 95%的房主购买了房屋综合保险，但只有 41%的租房者购买了房屋租赁保险。因此在该论文中我们将根据我国国内租客保险现状分析，并结合讨论国外Lemonade租客保险产品探讨关于我国租客保险的发展与创新，对于国内保险公司在这一领域的开拓有所帮助。

二、我国租客保险现状

不同于租客保险已经发展得较为成熟的欧美市场，在中国国内市场里，租客保险还是一种比较新鲜的产物，普通民众对于租客保险的重视程度基本不高，保险意识也相对薄弱。当然，不可忽视的是，房租保险仍具有广阔的市场，尤其需要我们关注的是，其对于承租人本身的保障度却严重存在不足。

（一）产品结构与费率创新

我国人口众多，地域差异也较大。而目前家财险的产品种类并没有针对我国国情作出相应的调整。其费率厘定也不尽合理 ， 如极易发生地震的震带地区和容易发生泥石流的山林地区 ， 这些具有潜在高危险的房屋保险的费率与其他地区基本相似。另外，现存的条款和险种往往不能满足客户独特保险需求 ， 如单保家庭装修、单保盗窃、短期外出临时投保等。除此之外，少部分中高产阶级家庭中可能会存放的珠宝、古玩、字画等也不在承保范围之内，而这些往往才是投保人投保的主要目的。因此，结构单一是现有的产品最首要的问题。

与此同时，在传统的家庭财产保险中，其针对的主要还是富裕家庭，尽管销量不高，但是准确的定位，比较合理的费率设计仍旧存在一定的市场需求。然而创新家财险产品的费率比例差距却相差甚远，这样的设计难免让人们怀疑这款产品的实用性。由此，更加合理的费率设计是家财险创新需要考虑的重要一环，它决定了产品最终能否满足人们的主要需求。

（二）保险范围与条款

传统的家庭财产保险还存在附加条款不够丰富的问题，这导致了客户的要求并不能得到全部的满足，从而导致家庭财产保险的续保率持续低迷。在这种情况下，创新型家庭财产保险中应该最大限度地增加附加条款，让人们能够享受到真正的保障。

其次，國内的租客保险所保障的范围有限，通常限制于室内装修和家庭财产。而这对于我国普遍居住在楼房单元房里的民众来说极易造成一种侥幸心理，认为出现风险事故的可能性比较小，或者即使出事故也是大范围的情况，因此目前大部分的租客保险范围对大众没有足够的吸引力。

（三）保险认知与宣传

家庭财产保险产品定位不明确也是当下比较严重的问题之一。原本家财险主要针对的就是中高层资产阶级家庭，需要保障的财产是以现金和贵重物品居多。这也是它的价格居高不下的原因。但是目前来看，创新型的家庭财产保险虽然在一定程度上降低了价格，其结果却不容乐观。既不能满足针对性中高层资产家庭的需求，也不适合低端客户所需。此外，客户有时对创新性家庭财产保险的认知存在一定的障碍，不清楚其到底符不符合自己的需求。

除了定位与认知问题，家庭财产保险的宣传也不可小视，对于产品的推广，总是不能做到全面完善。根据分析，原因可能有如下两点：第一个就是家庭财产保险的受众面小，大部分的普通家庭都认为自己不太需要购买此类家财险产品，从源头上就导致了宣传效果大打折扣，也因此许多保险公司干脆放弃了对此类业务的宣传，甚至不进行推广。第二个就是专业人员稀缺。本身保险市场里的专业人才就是少之又少，再细分到家财险这一块就更加稀缺了。由于客户群体和专业人员都十分的少，其业务推广的效果可想而知。

三、国外租客保险

近年来，随着保险行业线上化渠道的迅速发展，主打线上租客保险的互联网保险平台迅速兴起。租客保险平台面向城市的年轻人群，通过线上化的方式改变了房屋保险在消费者心目中老套、难以理解的刻板印象，产品简单化、投保理赔便捷化，并丰富了租客保险产品的保障内容。多家租客保险平台都可以为租客提供物品保险，如承保笔记本电脑、珠宝、手机等。此外，租客往往可以指定配偶、家人等一至两个人共同作为被保险对象。在保险产品之外，多家初创企业提供租赁担保服务。在国外，大部分租客保险平台以保险中介资质开展业务。

以Lemonade为例，它通过线上化的产品展现方式、使用人工智能技术简化投保和理赔流程以及提供更为丰富、人性化的保障内容成为租客保险市场的有力竞争者。其瞄准客户的痛点，增加了租客保险的保障内容，使保障更加灵活。

（一） Lemonade租客保险

根据清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心的官方信息，我们可以了解关于Lemonade租客保险的基本信息和特点。

Lemonade通过线上化的产品展现方式、使用人工智能技术简化投保和理赔流程以及提供更为丰富、人性化的保障内容成为租客保险市场的有力竞争者。面向城市租客人群，其瞄准客户的痛点，增加了租客保险的保障内容，使保障更加灵活，提高租客保险渗透率。

它所推出的租客保险分为基本保障部分和特殊保障部分。基本保障部分详细规定了承保物品范围、受保对象、理赔条件等。通常情况下，租客保险的保障范围包含一下三部分：个人财物、临时周转费用以及个人责任和医疗费用保障。而它又将个人财物分为基本保障部分和特殊保障部分，详细规定了承保物品范围、受保对象、理赔条件等。这一举措给了客户更多自由选择，也更具人性化。

Lemonade对于投保人所拥有的且通常存放在房屋中的大多数物品都进行承保。当这些物品因火灾、闪电、风暴、冰雹、冰冻灾害、撞击、水管爆裂、偷盗、故意损坏等遭受损失时，租客保险都将根据不同的投保额减去自付部分对投保人进行理赔。

除了上述基础保障外，用户还可根据自己的需求添加额外保障组合来进一步完善保障范围。

例如：恶劣天气组合：为冰雹、雪、风和暴雨造成的损坏增加承保范围;设备套餐：为手机、笔记本电脑、和iPad提供特别的覆盖范围来保护它们免于如被咖啡洒落，或是掉落，粉碎等损伤;地震保障组合：对由于地震造成的物品损失提供额外的保护;污水回流保障组合：有时候会出现污水系统方向失灵，然后返回到你的公寓里的糟糕状况。该项保障专门为这种不幸的情况也提供保险覆盖。

最后，在真实的投保政策文件中，投保人除了可以自行添加额外保障组合外，还可以通过可实时修改的政策编辑器随时对不同的承包项目和投保额度进行调整，进一步增加了投保的灵活性。

可以说，Lemonade的产品已经设计得比较全面了，其中有不少地方都是我国国内租客保险尚且缺乏，需要学习的。

四、国内租客保险的借鉴与创新

本文针对国外发展较为成熟的租客保险产品，来试图分析我国国内租客保险的发展能否有所借鉴与创新。

（一）丰富产品结构，添加附加条款，扩大保障范围

创新型家庭财产保险中就应该根据其自身不足尽可能的添加附加条款，扩大其保障范围，使客户享受到全方位的保障，但是目前来看，创新性家庭财产保险的创新力度较小，而且其增加内容的实质性的效果并不明显，也就导致了附加条款的作用无法体现。

（二）明确产品定位，增强客户认知

明确产品定位主要考虑的是产品的内容。在家庭财产保险中，此项保险的内容就是保证家庭的财产保险，这样可以更好地保障家庭财产不会出现巨大的损失。因此，家庭财产保险的定位首先应该是家庭。站在客户的角度思考，为客户量身设定适合恰当的保险产品，要让客户从内心认为自己是需要这样的产品的，有意识地培养民众对保险保障的意识与认知。

（三）费率设计多维度，产品全面创新

创新家庭财产保险业务在费率上也需要进行多维设计，可以根据我国的实际国情，按照不同定位的人群进行设计。同时保险公司可以推出定制服务，在一定的期限内对该家庭的具体设施进行一定的统计，然后将保障范围内的物品登记在册，这样才能够让客户得到最好的理赔。

其次是在同档次的内容中，可以上下调整一定的浮动。例如可以选择添加额外想要保障的内容，从而增加一定的金额，通过灵活的金额变化，来满足不同的客户需要的特殊定制内容。

（四）加大对于家庭财产保险产品的宣传力度

增加的宣传内容应该可以分为如下三点：首先是在原有的基础之上加大力度，现下还是有很大一部分的人群不够了解租客保险，只有宣传到位才能够保证宣传的效果。其次是增加多种媒体宣传渠道，传统的保险公司大都以广告传单等宣传方式推销保险，因此，可以将家财险的产品项目一起加入，趁势增加人们对于家财险的认知。最后可以利用高速发展的互联网新媒体，发挥其大流量的优势来达到全面宣传的目的。

五、结论与思考

租房作为大城市中外来务工人员的生活的一部分，能否得到有效的保障已成为租客们越来越担心的问题。与许多房屋保险初创公司一样，Lemonade对传统的复杂陈旧的房屋保险条款进行了更新，使其无论是从承保物品的种类到理赔条件再到附加保险的选择都更加贴合年轻用户的使用偏好。通过为用户设置灵活的保障额度选择以及保障额度自主调整权，Lemonade使得年轻用户对于自己的保险保障有了更加直观感受，对于他们而言租客保险不再是一成不变的条款，而是可以随着用户需求的变化而随时进行更正和增减的保障组合，并且他们可以拥有更多自由选择。因此用户以往被动的保险需求逐步转变成为了主动的风险管理。而用户风险意识的提升将有助于其更好的管理风险，继而降低赔付率，形成良性循环。我国国内的租客保险可以借鉴国外根據客户需求来扩大保障范围的优势，并且能够在此基础上将选择的种类丰富化，客户可根据自己不同的需求来选择不同的档次，通过分层次选择可以有效地扩大投保此租客保险的群体范围。但是同时我们也要考虑该租客保险产品的可行性问题，对于一些租客，可能会认为自有的财产没有足够有价值到需要特地投保保险的地步，又或者不想要通过交一定程度的保费购买保险来转嫁风险，甚至于对自己的财产可能发生损失的风险预期也没有重视的想法。因此，针对这些问题，我们仍需要进一步思考并想出可行的解决方法。（作者单位：上海立信会计金融学院 ）