“区块链+互联网金融”的发展和未来展望

吴永磊 天津工业大学

一、互联网金融产生的原因及发展现状

说起互联网金融，其实早在1999 年，国内就出现了以网关为媒介的简单支付模式。此后，伴随着中国加入世界贸易组织，政府不断地改革和完善国内金融市场，中国金融行业得到了快速健康发展。在十几年的快速发展中，不可避免地会出现一些问题。人民的生活和收入水平得到了很大提高，需要办理很多的金融业务，市场上存在着庞大的需求，可是，传统的金融服务并不能都及时地满足顾客的需求，2013 年，以阿里巴巴为代表的互联网企业强势入侵传统金融业务，淘宝新型的商业模式，支付宝、余额宝等新型的支付储蓄方式给客户带来了更好的便利服务和资金收益，一时间，互联网金融服务呈现出了爆发式的增长。

互联网金融是传统金融机构与互联网企业相联合的一种新兴金融，发展至今，已围绕着银行、证券、保险、基金、信托开展了各种不同的业务。但是，由于互联网金融是建立在互联网基础上的，而互联网的技术复杂性和较强的开放性，都会使其发展的过程中在信用、技术、资产流动性等方面出现问题，可以说互联网金融行业地飞速发展的过程也是行业内各种潜在风险爆发的过程。在其发展的过程中，需要新的技术或模式来克服这些问题。

二、区块链技术及发展现状

区块链是由一连串的数字密码组成的数据块组成的，通过对每一部分的数据块进加密，生成一连串密码并进行首尾相接，形成链状形式，即区块链。简单来说，区块链是一种多中心的分布式共享账本，一个区块就是一个账本，记录了所有曾经发生并且系统一致认可的交易。区块链技术有去中心化、匿名性、不可篡改性、公开性等特点。去中心化的特点可以解决在传统的交易活动中由于涉及第三方而引起的流通环节多、交易成本高的问题；在区块链技术下，交易者双方不必公开自己的身份，而是通过公共地址来传递信息，实现了匿名性；在区块链上，每一个数据点对应着一个时间点，一经记录，数据就没办法回到之前的状态，不可篡改；区块链是对所有人开放的，在上面可以看到除交易者双方身份之外的所有信息，信息透明度很高。

在区块链的发展上，我国是十分重视的。2018 年5 月16 日，在第二届世界智能大会上，马云曾讲到其个人十分看好区块链，阿里巴巴在区块链上也有了好几年的研究，因为区块链能够解决数据的安全和隐私，这是很重要的；在 2020 年中国国际工业互联网创新发展大会上，把区块链和新基建融合起来发展提上日程。目前，以区块链为基础的数字货币、电子支付、电子征信、证券交易等正不断改变着金融行业。

三、区块链技术在互联网金融行业的应用前景

度小满金融CEO 朱光曾说到“金融科技要先解决风险问题，再解决效率问题”。而区块链技术能够较好地解决这类问题，利用区块链技术对不同信用级别的客户建构不同的名单信用系统，之后对名单的信用数据存储并加密，再通过对客户的精确划分，大大降低了风险，区块链技术凭借着自身特点在互联网金融行业将会有很多新型的应用场景。

（一）数字货币

数字货币是区块链技术的一种典型应用。在2019 年，人民银行行长易纲就曾说“人民银行从2014 年就开始研究数字货币，有一个数字货币研究所和专门的研究团队”。近期，央行货币政策司司长孙国峰表示目前数字人民币在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。随着国际化水平的提高，世界各国都将重视数字货币的发展，数字货币将在世界金融市场上大展拳脚。

未来数字货币的应用场景化可以从线上和线下两种方式展开。在线上可以用于网络投资，网络购物；在线下，主要还是用数字货币来进行支付。2017 年，日本的一些百货、家电商场就已经支持了数字货币的线下支付。

（二）智能合约

智能合约是一种允许合约双方在没有第三方的情况下进行可信交易的计算机协议。随着人工智能技术的不断提高，其在金融领域的应用也越来越广泛，结合区块链的优势，其应用将以“智能合约”的方式重构金融资源或服务的供给模式，在此模式下，区块链上的所有用户都可以看到基于区块链的智能合约。试想一下，未来的共享行业利用这种技术，可以很好地了解实际市场需求、节约企业成本、确定未来生产的规模、降低企业风险，对行业未来的转型和升级都大有裨益。这样，或许也不会ofo 破产的发生。

在数字智能时代的当下，需要更多的数字化凭证和更加智能高效的设备来方便人们的生活，真真正正地做到普惠金融。

四、结论

虽然区块链技术已经提上日程，对其研究也在如火如荼地进行，但是区块链技术还处于初级阶段的情况还没有改变，其在互联网金融方面的应用还没有得到充分地发掘，在相关方面的金融监管模式和金融法规还没有落实，这些皆需要后期不断地完善和落实。这次新冠疫情给实体行业和金融行业带来了很大冲击，金融机构线上化、智能化的需求迫切。基于此，相信在不久的以后，互联网金融和区块链技术的发展将更加成熟，其展现的价值也越来越有用，让人们更多的享受到其带来的发展成果。