互联网金融平台风险管理

汪娟

【摘 要】 在互联网全面兴起的大背景下，以互联网加持的平台模式成为企业生产经营不可或缺的组织形式。平台企业无论是从数量还是规模，在近10年都呈现级数式的增长，是经济发展新的动能。金融业作为国民经济发展的重要支柱，理应抓住互联网带来的机遇，从而更好的实现自身的数字化转型，依托金融科技创新、升级服务模式，充分发挥好平台经济效应。但在金融平台不断发展，并带来重要经济价值的同时，风险也应运而生。为推进互联网金融的高质量发展，风险管理必然成为互联网金融平台必须直面和解决的问题。

【关键词】 互联网 金融平台 风险管理

引 言

近年来，我们见证了互联网金融平台的蓬勃兴起，互联网与金融深度融合是大势所趋，对金融产品、业务、组织和服务等方面产生了极大的影响。互联网金融是指互联网企业利用电商平台、搜索引擎、大数据和云计算等互联网技术与移动通信技术实现支付、投资、信息中介和资金融通服务的新型金融业务模式。无论是传统金融行业的“领头羊”银行业还是非银行金融业都在实现服务的网络化，而实现网络化的重要通道就是互联网金融平台。促进互联网金融平台的健康发展，有利于提高金融服务质量和效率，深化金融改革，构建多层次金融体系。互联网金融平台的发展，需要市场来驱动其创新，也需要政策来助力高质量发展，更需要适当的、有效的风险管理来保证其长远高质量发展。

一、互联网金融平台发展现状分析

1.互联网金融平台的定义。互联网金融主要通过互联网科技公司为主要载体，并对传统金融模式产生颠覆式影响。是基于互联网技术的前提下，并由此产生的新型金融模式及新业务，遍及零售、娱乐和投资等各个领域[1]。而互联网金融平台是指能提供互联网支付、借贷、互联网理财、保险和股权投资等在内的虚拟交易场所。平台本身不生产产品，但可以促成双方或多方供求之间的交易，收取一定的费用或通过赚取差价的方式获益。凭借互联网能够实现广泛的、及时的、大规模的、低成本的信息交互，为解决市场的信息不对称问題提供了新得可能，所以互联网金融平台能够给对优化资源配置、促进跨界融通发展、大众创业万众创新、推进产业升级、拓展消费市场等方面起到积极作用。

2.互联网金融平台的经济实质。平台是一种为供需及相关主体提供连接、交互、匹配和价值创造的媒介组织，是一种基于数字化技术的新型资源配置方式[2]。平台经济的定义主要集中于经济属性及技术属性。对于经济属性而言，是以“双边市场”理论作为基础，关注平台经济的网络效应、需求方规模效应等不同于传统经济形式的属性。而对于技术属性而言，是以互联网、大数据等新技术为条件对平台经济的驱动以及支撑作用，强调其开放性、跨界性等特征[3]。互联网金融平台，在网络通信、大数据、云计算、人工智能等新技术的加持下，搭建起强大的数字基础设施，能够实现高效的配置资源并进行价值交换，提高经济运行效率。互联网金融平台大致可以定义为金融的信息平台，它提供信息对称的平台，承当信息对称的中间媒介担的互联网金融平台思维和模式正在越来越广泛的和其他领域、行业，进行交叉结合，产生正的外部效应。在这个过程中，也在不断重塑人们的生产和生活方式。

3.现有互联网金融平台模式

3.1手机银行。银行业在互联网驱动之下，也在主动求变。手机银行由最先作为银行实体网点的补给过度到成为主力。对于现在绝大多数的商业银行已经实现了绝大多数业务的线上化，其载体就是手机银行。

3.2第三方支付平台。第三方支付作为新兴的支付平台，在我国已经有十多年的历程。作为一个新兴的支付平台，第三方支付客户在支付平台中的资金存在安全隐患，加之与第三方支付相关的法律法规还不够完善，金融监管执行力有待加强，使其在新的时期面临新的挑战[4]。支付宝和微信率先推出第三方支付，并成为线上支付领域的两大独角兽。其核心优点是方便快捷，但由于市场上还存在各种鱼龙混杂的众多第三方支付公司，也存在用户信息泄露的风险。

3.3互联网理财。互联网理财因高效便捷、门槛低、时间灵活性强、收益又相对偏高成为当下备受青睐的理财方式。提供产品时能够结合投资者的偏好，进行针对性的推荐。但各类理财产品也存在鱼龙混杂的问题，加大了投资者的选择难度，对缺乏甄别能力的投资者，容易发生盲目投资的行为，以至于遭受超预期的损失。

3.4借贷平台。网络借贷平台作为中介平台，借助互联网技术提供发布信息和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的需求。是互联网与民间借贷的结合的新金融模式。理论上模式具有可行性，但具体操作中存在众多安全隐患，繁的发生P2P暴雷事件，也充实说明其中存在着有待解决的风险隐患问题。

二、互联网金融平台风险分析

1.互联网金融平台风险含义。互联网金融平台是一种虚拟化的金融交易平台，互联网平台在提供一系列业务服务过程中，由于便捷性和安全性存在一定的矛盾关系，在带来便捷性的同时，伴随而至的金融风险就是互联网金融平台滋生的风险。

2.互联网金融平台风险类型。平台风险最主要面临的是：流动性风险、信用风险、技术风险、法律风险这四种风险。

2.1流动性风险。对于流动性风险，主要是集中于互联网金融第三方支付和网络借贷方面。由于第三方支付的隐蔽性和网上记录的缺失。第三方支付构成了反洗钱体系的冲击。对于网络借贷缺乏对相应产品严禁变相吸收存款的规定，缺乏对其资金来源及应用的严格要求和监督，严重缺乏流动性风险监管手段[5]。

2.2信用风险。对于信用风险主要集中于网贷，由于网贷面临着个人信用体系不健全、相关法律法规缺失和行业自律性较差等障碍。同时由于新技术在不成熟阶段，容易发生故障，任何原因引起的系统问题都可能给互联网金融服务提供者带来信誉风险。而对于转账之类业务，由于通过网络转账面临交易双方的身份、真实性验证具有较大的难度，这也会增大网络信用风险。