基于金融市场开放的商业银行金融风险管控分析

张斯明

（对外经贸大学，北京 100029）

目前在国内的一些主要的金融机构包括商业银行、证券公司、期货公司以及保险公司等等，而商业银行作为金融市场的重要组成，它与其他的金融组织之间的联系也十分密切。在经济全球化的背景下，我国商业银行所要面临的金融风险也随之变多，但为了确保我国金融市场的稳定性，加强对风险的管控已经刻不容缓。

一、商业银行的金融风险

现如今全球化的步伐速度非常快，中国也逐渐跟上了这一进程，国际金融界所设定的法律法规也对各行业间做出了约束，这其中对于银行行业的规定就是新巴塞尔协议最为突出，它与之前的协议是一种沿袭，并且也建立了全新的框架，主要的内容涉及对金融的监管与审理程序以及市场的监督管理。

（一）信用风险

商业银行的信用风险在经济市场当中是比较稳定的，但是遇到了通货膨胀以后，他们会居于贷款缩进或者是不良资产较多承受着巨大的风险。这在一些国有的商业银行当中近些年不良资产的数额竟高达数万亿元人民币，而且有相关的调查人员对商业银行的不良贷款率对比他们向外公布的数额显然前者多于后者一大截。贷款的方向如果太集中的话，那么银行行业就会在回收贷款金额的时候出现断崖的情况，要是商业银行的不良贷款比重不断增加，这样对自身的发展和运营而言极为不利，严重的甚至会导致国家的经济产生不良影响。在调查中发现，2015年的时候我国有16家商业银行在贷款的总额度上超过了60万亿元，主要都是投放给了制造业和运输业等，所以贷款投放的分化也较大。另外，商业银行在信用评估这管控理念上大多都存于形式，并不加以实际落实。

（二）市场风险

商业银行现如今所面临的市场风险可以从狭义与广义这两个范畴分析。从广义上来看商业银行在金融市场当中会受到我国政治、经济以及文化的影响，如果这些因素出现变化那么势必会影响到金融市场的变动，这样一来商业银行也会随之变动。从狭义上来看的话所有的因素总结到一起能够看出商业银行面临的环境相对复杂，一旦存在风险的话那么极有可能让整个银行业都出现大量损失，这其中就包括利率风险与汇率风险。利率风险就是当银行资产在负债的情况下银行的利率与市场利率都会对融资成本与收益造成不利影响。如果给成本重新定价的话也会出现很大的差异，同时银行的汇率与利率也出现大范围的波动，所以资产就会不稳定。这些都是因为市场上的因素所导致，因此必须要做好对市场风险因素的监管，这样才能让银行降低波动。

（三）操作风险

目前我国的大部分商业银行在操作的风险上基本上都是因为其内部工作人员对系统操作不正确所导致的外部出现风险。因为这一工作方面并不受银行的重视，所以并没有什么保障的措施，尤其是财务会计的操作上，基本上没有科学完善的标准化流程支撑。另外，商业银行在操作当中也存在着对客户造假的现象，这些问题都会给商业银行自身或者是客户带来诸多不利的影响，也反映出了商业银行没有严格的体系制度支撑。近些年很多的行业都出现了产能过剩和利润率下跌的情况，这样一来商业银行的不良贷款总额也会有所上升，据相关研究学者表明，未来我国的金融市场信用风险将是一个非常严重的问题。因为商业银行当中存在着结构和规章制度不健全的情况，外加法律漏洞，那么这些都会制约此行业的发展，如果等风险问题出现了再去想办法补救的话也于事无补[1]。

二、商业银行金融风险管理现状

（一）信用风险管理现状

商业银行的信贷风险形成的原因主要是各行业间对于贷款资金的投放路径十分单一，而且能够募集资金的行业越来越少，行业分布松散也会导致资金出现系统性的风险，那么不良的信贷也会随之产生。很多国有的商业银行的不良贷款风险在金额上来分析的话数量最多，随着金额的增加逾期的情况将更加严重。商业银行的资金业务有很多，在配合下就形成了一个综合性的业务服务，但是这些业务中对于资金的用途方向不同，而且需求方使用的期限存在差异，这样银行在收回资金的时候便会产生不稳定且风险的情况。另外，随着我国金融行业的不断发展，现如今产生了很多金融产品不断推出并创新，但是也会让很多不良的资产金额未能及时处理，再加上创新的速度过快管理体制无法跟进，新的信用风险也会体现出来。

（二）市场风险管理现状

我国商业银行监管方面的工作起步时间不长，从建国到现在也只有几十年的时间，各方面制度和设施都未曾完善，再加上国内商业银行的经济都比较落后，那么对其金融风险监管更是没有实质性的进展。是在进入世贸组织以后商业银行的规模才逐渐与国际相接轨的。市场的风险受到利率与汇率影响，但我国在这些问题上并没有完全的市场化，所以面对风险的管控意识还是不高，基本上都是发生风险以后再想办法去补救。我国互联网金融发展的时间不久，许多地方都存在缺陷，甚至有很多商业银行面对大数据系统也没有建设完善，那么其中的信息和数据管理也无法体现出实效，对风险的预测和评估体制也没有完善。除此之外，市场的风险管理所缺乏的专业人才并没有被重视，行内负责风险管控的人员缺乏经验和实践能力，所以计量的风险因素也很难达到预期效果[2]。

（三）操作风险管理现状

操作风险一般来说都是因为具体工作人员自身专业能力存在缺陷所导致商业银行出现风险，而且这一问题上对商业银行的损失率一直都处于连年上升的趋势。细化原因就是银行金融监管在风险的管控上只关注信贷与市场风险，忽视了操作风险，所以一旦出现问题就很难及时做出反应。而且银行各部门之间沟通合作缺乏，再加上管理层不重视操作风险，相对应的风险管理和控制规章流程、法律法规都没建立，所以风险出现概率也很高。

三、商业银行在市场开放背景下对于金融风险管控的政策建议

（一）要强化商业银行的监管体制，对发达国家商业银行的金融风险管控方式去调查分析，要取其精华去其糟粕，再结合我国商业银行的实际运营和市场发展趋势去设立、创新并完善监管体制，秉承着以预防为主治理为辅的理念。

（二）深入风险管理理念，这需要将风险管理这一理念渗透到国内各商业银行当中，让管理人员和工作人员都有深刻的认识，加强对金融活动的监督和控制，让风险防范落实到每一个工作程序当中，把存在金融风险的各工作流程加以强化避免发生。建立一个完善的金融风险管控体系，对于每一个工作都要有具体的风险管控计划，在实际运行的时候将其落实。

（三）商业银行的信息系统，商业银行应当积极引进先进的信息技术，在提高工作和服务效率的同时也要提高信息化风险预测系统的建立。再者，商业银行必须要重视对人才的引进与培养，招聘的时候适当提高要求，日常培训严格执行，这样才能为自身的发展提供动力[3]。

四、结束语

综上所述，在我国经济不断发展的背景下，商业银行作为重要的推动力，虽然有着很好的发展前景，但其中所包含的众多金融风险却必须加以重视。本文已经阐述了诸多金融风险形成的原因和类别，在最后也提出了一些解决的措施，希望对金融业的风险管控人员能够有所帮助。