新形势下银行信贷风险管理问题思考

任芸

（光大银行北京分行，北京 100000）

银行信贷的特征比较明显，分别是债务性与外部性。在银行发展过程中，银行的信贷安全与银行整体发展有着十分密切的联系，但是在现代市场经济条件下，银行的信贷风险正在逐渐增加，银行信贷情况变得更为复杂，要想真正的解决银行信贷风险提高安全意识，就必须要通过有效的银行信贷风险管理手段减少银行存在的信贷损失。

一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题

（一）银行信贷投放行业和领域比较集中

在新的形势下，银行必须要重视安全性，不能仅仅重视经济收入，而应该通过信贷风险管理将银行信贷控制在合理的范围内。但是当前银行存在着信贷投放行业与领域比较集中的情况，我国近年来发展比较迅速，但究其根本仍然是社会主义国家，在市场发展过程中更加注重客观规律，但是国家为了稳定市场，也会提出一些宏观调控的政策。银行在信贷业务上也会受到国家的政策而发生不同的影响。一般来说，个人房产信贷风险较大，在3到5年之内就会产生较大的风险隐患，当前正是风险暴露的突出时期，给银行造成了较大的风险隐患。而房地产市场目前也显现出较为不平和的状态，使银行信贷业务的风险不断增加，这样就会导致其他人进行房地产的信贷受到影响，导致社会出现不平衡的情况。

（二）对于信贷违约风险出现的概率缺乏准确估计

目前我国银行大多为商业银行，提升银行的经济效益，提高银行的竞争力是每个银行在发展过程中重视的问题。但是在这个过程中，很多银行为了增加业务量而忽视信贷违约出现的风险，很多业务员为了创收对可能存在的信贷风险没有合理的评估，虽然当前我国银行有一定的政策进行指导，也有一定的规范，要求银行在信贷过程中对信贷业务全面了解，但是在实际操作过程中，仍然存在对客户资质审核不严格，对客户的全面信息不够了解，没有按照银行内部的信息资料进行等级划分，这样在进行贷款批复的过程中也缺乏规范性和程序性，导致当前银行信贷混乱。对比发达国家来说有着十分严格的信贷等级，对不同等级的客户进行信贷时，进行的风险管控会更加严格，而我国当前到信贷工作存在着管理上的疏忽，并没有更加精细化的管理等级，一旦发生经济波动会给银行的信贷风险急剧增加，也对金融行业的稳定性受到打击。

（三）质押贷款中对于质押物的估值相对较高在

近年来，质押贷款是银行贷款的主要方式，而对于质押物的价值估算是贷款数额的衡量指标，但是当前很多质押贷款中没有对质押物进行准确的估值，大部分对估值相对较高，在申请贷款时流程也较为简单。真实的质押物评估不仅需要结合当前的质押物价值，也要根据贷款的时间和贷款的流程对当前质押物可能存在的财产变动进行分析，我国经济在不断发展，各种物质都在不断更新，如果一段时间内质押物需要售出则需要考虑到降价的情况，如果出现经济形势不好，会影响到银行贷款的回收。近年来，很多贷款企业通过将股票质押给银行，但是像股票、证券、基金等都是随时波动的，不同的时间股票等金融类产品的价值不同，如果出现大幅度缩水，就会使银行面临极大的信贷风险，对银行的发展十分不利。

（四）银行的信贷风险管理组织，流程等不完善

在新形势下，银行发展十分重视信贷工作，但是为了快速的增收，银行并没有通过科学的信贷风险管理组织进行管理，而信贷控制时流程也不够完善，各个工作环节缺乏衔接，出现管理松散、管理混乱的情况。而大多数有信贷风险的企业评估方式比较陈旧，并没有通过智能化和现代化的互联网信息技术手段对银行信贷风险进行综合评估，尤其没有按照数据进行分析和了解，对当前市场的把控不强，也没有专业人才进行信贷风险管理，导致银行信贷风险不断提升。

（五）银行信贷风险的内部控制体系不健全

内部控制体系是银行发展过程中有效把控风险的手段之一，但近年来很多银行的潜在风险较高，没有完善的内部控制体系，企业在发展过程中面临着很多危险。近年来，诈骗手段不断更新，防不胜防，发生骗贷和炸弹的现象屡见不鲜，正是因为没有完善的内部控制体系，银行对信贷风险的把控不严才导致银行在新形势下的发展存在诸多问题。要想真正地减少银行信贷风险，就需要完善的评估方式和严谨的体制机制，只有形成环环相扣的链条，把控新形势下银行的发展走向。当面对风险监督机制不健全时要避免形式化的问题，很多调查存在着不及时、不全面的情况，信贷的风险逐渐提升。

二、加强和提高银行信贷风险管理水平和质量的建议和对策

（一）提高和形成信贷风险防范的意识和文化认同氛围

银行在发展信贷业务时需要根据当前银行的发展形式与市场的状态进行风险管理，在金融危机下银行的信贷一定要通过综合考虑防范风险，银行不能停止信贷业务，也不能过于盲目的进行信贷业务，而是应该提高信贷的安全性，在银行内部形成信贷防范的意识，增强企业文化，将风险控制融入企业信贷工作的每一个环节，只有这样才能保证银行的发展。此外，业务员也应该提高自身的风险管控能力，通过系统的学习了解管控的重要性，应用创新评估风险方法对企业的当前状况和贷款规模进行全面的摸清，只有这样才能够降低银行的风险，提高银行的收益，全面彻底的评估贷款企业的信息，把控好贷款额度才能够保障企业和银行的共同发展。

（二）建立健全信贷业务风险的内部控制制度体系

首先，银行内部管控应该由专门的部门进行负责，只有建立健全信贷业务风险内部控制体系，提高重视程度由专业负责的内部管控人员对风险进行把控，提高管理者对信贷业务风险的重视程度才能真正地提高工作效率，降低工作阻碍，实现银行其他事务的正常进行。其次，通过有效的内控体系管理加强银行信贷部门的系统把控，明确每一个工作人员担任的职责，不断优化整个银行信贷流程，准确的估计可能存在的信贷违约风险。对于风险较高的企业要谨慎信贷，而对于其中出现的问题，要通过及时有效的措施进行处理，减少银行的损失。最后，也要对信贷企业加强关注，对他们的经营状况和波动状况进行了解，这样能够把控授信情况及时减少风险。

（三）依靠银行内部审计来诊断和防范信贷风险

内部审计能够有效地支撑企业内部的信贷工作，减少信贷风险。在银行发展过程中，内部审计是重要的组成环节，只有保证审计的准确性和全面性才能够提高银行信贷风险，实现银行各种能力的提升，在发展过程中有效的应用内部审计方式，构建更加适合银行发展的风险防范系统。在业务前期对企业的经营状况进行全面了解，在企业中期对业务进行复核加强内部审计与外部风险防控的协调配合，通过更加准确真实的信贷数据为银行构建更加牢固的信贷风险防范体系，实现内部审计的独立性，完善审计审查制度，不断规范各项工作，对风险等级较高的企业要进行及时预警，通过综合的控制来提高企业信贷风险防范能力，加强资产组合管理，维护银行的经济效益。

三、结束语

银行要想控制好信贷风险，就需要在制度上对当前存在的信贷风险进行分析和判断，根据内部风险和外部风险多重方式对当前存在的风险进行合理的评估，一般通过静态管理的方式对当前的信贷风险进行合理的预测，如果发生风险只有完善的管理机制才能够把控银行的经营风险。