金融科技背景下高校大学生消费信贷行为研究

冯悦旋，朱睿

（重庆邮电大学，重庆 400065）

一、引言

随着互联网科技的发展，大学生消费信贷有了更多的选择，花呗、借呗、京东白条等互联网金融借贷产品层出不穷，快速碾压传统信用卡业务。此类产品凭借门槛低、额度高、贷款时间长等一系列优势，迅速吸引了大批大学生，大学生网贷被推上了风口浪尖，非理性消费贷款、网贷平台欺诈等问题也随之而来。因此，分析互联网金融背景下高校大学生的消费信贷行为，加深大学生对网络消费信贷的认识，促使高校大学生树立正确的消费观和价值观是很有必要的。

二、研究样本及目标选取

此次调研通过问卷星平台在网络上发放调研问卷，调研对象为重庆邮电大学等5所高校的本科生，得到264份有效问卷。

问卷前半部分涉及基本家庭情况以及贷款情况，后半部分涉及贷款原因、额度等，综合考察了金融科技背景下大学生的消费信贷行为。

三、大学生消费信贷行为调查结果

首先对调查结果进行处理，根据问卷回答创建贷款需求、信用卡需求等虚拟变量，在生活费、网贷量区间取中值作为变量值，利用软件进行相关性检验，结果如图1。

得出相关性（相关均为正相关）如下表。

由此可以得出以下结论。

第一，无论是哪种贷款，了解程度与贷款额度都有很大关系，大学生消费信贷在量上还是较为谨慎的。

信用卡了解程度与信用卡贷款额高度相关，网贷利率了解程度与网贷额也是高度相关的，并且数据显示大学生信用卡贷款额以及网贷额大部分都在500元以下，大学生的高额消费信贷情况不明显。

第二，生活费多少并不影响贷款需求，贷款不是真正因为缺钱，但是当存在贷款行为时，生活费水平会决定贷款水平。

尽管大部分大学生并没有贷款需求，但他们中的大部分也使用过消费信贷产品，可以说大部分大学生都不是为了贷款而贷款，更多的是被消费信贷的营销以及便利性所吸引。当他们被吸引贷款时，贷款额度与生活费水平高度相关。

第三，大学生在有贷款需求时更多地选择网贷，传统信用卡的拥有量和使用量都极少。

调查对比显示，大学生网贷的使用量大大地超过了信用卡使用量，大部分大学生甚至根本没有办理过信用卡业务。

相关性检验结论表

第四，信用卡了解程度与是否有信用卡高度相关，而网贷了解程度与是否使用网贷却不相关，网贷对大学生非常有吸引力，大学生网贷存在一定的盲目性、风险性。

在对消费信贷方式的选择上，尽管大部分大学生对网贷和信用卡的利率等信息都不是很了解，但他们依然会选择网贷而不是信用卡。在分析了大学生使用网贷和使用信用卡的相关性之后，对大学生使用信贷的情况进行统计分析，结果显示，81.06%的大学生生活费在1500元以内，并且其中大部分学生也表示够用；71.21%的大学生并没有贷款需求，但是使用过网贷的大学生却达到64.39%；非常了解信用卡、经常性使用信用卡的大学生不到5%。大学生消费信贷金额并不高，并且大部分能够按时还款，大学生还款大部分从生活费中扣除，还贷能力并不强，期望的信贷利率也较低。针对使用网贷与不使用传统信用卡的原因有如下统计。

图2 使用网贷的原因统计

图3 不使用信用卡的原因统计

该统计结果表明，使用方便是大学生选择信贷的主要标准，除此之外，支付优惠、贷款门槛也是重要的标准，而信用卡申请难、手续杂成为阻碍大学生使用信用卡的原因。

四、高校大学生消费信贷行为建议

（一）加深信贷了解，理智选择信贷

金融科技背景下，互联网信贷产品众多，让人眼花缭乱。其中不乏以无抵押、放贷快为亮点吸引大学生而实际上利率畸高的贷款。调查显示，部分使用花呗的大学生都不了解逾期还款利率是多少。还有一些大学生在没有完全了解的情况下进行高额的网贷，最终掉入网贷陷阱，甚至遭遇骗局，令人惋惜。

（二）量入为出，合理贷款

调查显示，大部分大学生的生活费都是能够满足日常开支的，没有必要过分地超前消费、过度消费，从而养成不好的消费习惯。当真正存在贷款需求时，应根据自己的实际情况，在个人的承受范围之内选择贷款额度，不要过度负债。如果有实际的消费需求而不能得到满足，也可以选择申请奖学金、利用空余时间兼职等方式赚取生活费，不要因为一时冲动办理高额的消费贷款。

（三）丰富金融知识，提升金融素养

调查显示，经常使用网贷的大学生中仅有16.51%了解贷款利率，而面临贷款利率以及还款期限选择的时候，因为金融知识缺乏不考虑利率的大学生占30.3%。这说明大学生对消费信贷的认识、对金融知识的了解是很欠缺的，因此大学生应当加强对金融知识的学习，努力提升金融素养。提升大学生的金融素养可以从以下几点入手：第一，增强大学生的金融风险防范意识；第二，提升大学生的资金管理能力；第三，让大学生认识到金融素养的重要性；第四，重视并提高大学生的金融教育水平。

五、结语

中国金融科技发展速度全球瞩目，行业活力十足，其对中国经济发展的助力不可小觑，但我们也应该看到潜在的风险。互联网金融应当为我们所用，而不是让我们为其所累。

本文在已有文献的基础上增加了互联网金融以及传统金融的对比，展现了新时代背景下大学生的消费信贷行为特点。