中小银行的市场定位和发展趋势分析

王洪刚

摘要：在大型国有商业银行之外，包含农村商业银行、股份制商业银行、城市商业银行在内的中小银行，也已经成为国内较为重要的金融机构组成部分，随着商业化改革的深入，中小银行的规模、市场竞争力以及市场份额都在不断提高。当前，国内经济处于转型发展的关键期，更多依靠新业务的增长模式以及商业化改革来发展，在新的金融形势下，采取适应新时形式的改革措施，中小银行将有较多的机遇和挑战。

关键词：中小银行 发展趋势 市场定位

一、面临的发展机遇

经济的发展给中小银行提供了更多的发展机遇，我国从第二大经济体逐渐向第一经济体跃进，发力建设有创造力、现代化和谐的国家，是未来我国经济发展的主题。加快全球化进程、持续高储蓄、加强企业及要素市场改革、快速城镇化、实现绿色经济发展、加强技术追赶和创新改革与发展，给中小银行的长期稳定发展提供了坚实的后盾。一方面，使用了较多以高储蓄为特征的各种衍生工具，减少了发展的风险，高储蓄率为人力资源水平的提升以及各项相关业务的发展给予了较为充足的资金支持，同时高储蓄率使得服务实体经济的发展宗旨得到较好的保障，从国内外过去长期的发展经验、国内的发展趋势来看，城市化水平在短时间之内会明显提升，为中小银行所能够提供的生存空间和市场将会大幅度扩大。同时，人口老龄化趋势加快，在GDP放缓的情况下，国内全要素生产率出现下降的趋势和特点，之前所采用的技术引进等方法，并没有发挥促进经济增长的作用，而能够为国内创新领域提供金融支持以及制造业发展资金，给中小银行的服务方式、服务领域、服务对象带来了巨大的市场和发展机遇。

二、中小银行的市场定位

（一）业务定位

为了提升核心竞争力，自身的发展遵守重点跨越、结构调整、流程优化等相关原则来开展，推动创新型业务发展，加快传统业务发展，对一些特殊业务进行培育，强化体制、机制创新，通过强有力的保障措施促进业务发展。

（二）零售业务定位

坚持深化体制改革，以持续优良的业务政策来为经济发展提供保障，以银行卡为载体，配合相关的技术设备和营业网点，重点关注负债业务，大力拓展个人资产业务等方面的特色产品，着力于业务及产品创新，提升个人金融服务品牌和服务质量，为客户带来更好地体验。对内部资源服务模式、新型销售模式进行探索，不断扩大自身的有效客户群体，提高金融业务竞争力，促进自身良性循环。

（三）投资银行业务定位

根据整体发展规划，积极应对市场其他竞争机构的挑战，坚持循序渐进的原则，充分研究自身优势，不断提升创新能力，进行资产结构调整和优化，对银行的运作机制和产品尽可能的完善，强化自身的服务供给能力，推动转型发展，构建充满活力的发展格局。

（四）资产管理定位

金融市场资产管理，金融同业应该充分把握多种类型的发展和创新，保持自身具有的独特竞争力和鲜明的经营特色优势，对负债管理产品盈利增加、经营转型等统一支持，对市场、客户，提供统一的服务、统一的管理以及统一的风险评级，不断强化自身的市场业务合作层次，以及整体运作能力。

（五）电子银行业务定位

不断完善自身的基础措施，强化创新科技的发展，建成以自助银行、网上银行、手机银行在内的全方位整合及全天候服务渠道体系，对基础信息资源进行优化和建设，多个服务渠道进行整合，对服务能力进行提升，充分发挥网站影响力，加大信息科技的支持力度，提升自身的公众影响力。网络品牌形象对应系统各项业务进行网上自身产品定制化销售以及对客户的全天候服务，发挥全要素协同能力，组合打包和开发金融产品提醒业务以及传统业务的机制创新、产品创新以及体制创新。个人电子融资银行业务方面，依托银行、网上银行等多元化渠道，不断提升自身的业务范围以及辐射领域，不断为客户提供更多优质的金融服务，支撑自身产品零售业务的发展，以支付结算、快速发布、代理结算等标准化服务，逐步向高价值的财富管理等相关业务延伸。在企业电子银行方面，以网上银行为主要渠道，以电话银行为辅助，为客户提供个性化的服务，增加具有竞争力的标准化产品。对于小型及微型企业使用本外币结算、电子商务、支付等标准化的服务，并且通过灵活的操作方式以及理财管理来进行补助。对于大中型客户，围绕他们的员工福利计划、发展决策等多方面的需求来量身打造。定制企业理财、现金管理等相关的服务方案，对于机构内客户拓展银保、银税等方面的行业应用，并且为客户推荐个性化的金融方案。

（六）小微企业定位

坚持市场化运作，创新思维以提升市场反应能力，发挥优势以突出自身的服务速度及特色。创新微型及小型银行的金融服务效率和水平，使微型及小型金融业务能够做广、做好、做细、做强，争取在微型及小型金融服务中，能够有力地发挥骨干作用。根据区域经济及产业优势，增强产品特色，提升专业化水平，在装备制造领域对有新、专、特、精等特点的零部件生产企业进行重点支持。在新建材、能源化工、冶金领域，对一些材料生产技术密集型、清洁环保型、能源资源节约型企业进行支持。当代服务业中，支持人们日常生活提供最基本服务的娱乐、社区服务、会展、文化产业、创意、现代物流、信息商业、旅游、房地产、餐饮、住宿等多个领域的优质微型及小型企业发展，支持信息化技术、现代经营方式、新型业态广泛应用的企业。

三、中小银行发展趋势

（一）业务发展趋势

在业务发展方面，推进差别服务，实行分类管理，对各种优质的客户不断进行业务扩展。小商业银行的优质客户以及潜在的优质客户，采用分类管理和差别化服务完善自身的基础建设，为客户建立企业级的平台，实现对客戶的分层、分类以及精细化管理，在不同的客户维度进行大中小型客户及各类优质客户的区分，实现差异化的客户管理和服务，拓展和巩固自身的客户群。对自身的差别化管理服务体系进行完善，根据拥有的优质客户分布结构，按照行业的差异来提供较为全面的金融服务，为优质客户提供特色优势服务。着重关注区域以及国家、企业和行业的重点发展特征，不断培育新的客户增长渠道，从长远来进行规划。当前国内经济发展正在朝着现代化、高创新能力的方向发展，各种公共服务和财政分权制度、企业改革、绿色经济、要素市场改革、城镇化程度都在大力推进。在这个大趋势下，国民需求有了很大程度的更新和变化，各种新的企业如雨后春笋不断涌现出来，相关的金融服务应该快速跟进，拓展客户增长期，转变过去粗放的发展方式，向节约方向转化，提升品牌创新能力。第一，加大对占用资本较少或者不占用资本的业务投入，同时加大对新兴业务的投资，强化各单位的代收、代付、代理保险、银团贷款等相关业务的发展，不断提升自身的价值;第二，要大力加强创新能力，不断完善自身的创新服务体系，对传统业务进行改进，对企业的业务结构进行优化，实施品牌工程，这是一项需要长期坚持的工作;第三，对资产比重高的传统行业进行调整，使企业资金由高风险占用向其他业务转换。在过去经济快速增长的影响下，实体经济获得了大力的扶持，然而从短期发展来看，品牌会对后期的资产质量产生较为明显的潜在风险，因此在发展过程中需要保持适当增长，并视情况进行资产结构调整;第四，不断提升非信贷资产的比重，重视加大非静态资产的资产比重，对相关业务结构进行不断的完善，对优势行业要加大资金投入，针对优势行业来进行信贷结构的调整;第五，对特色业务进行培育，从而实现结构深化调整，根据国家各项产业政策和要求，对于一些公司客户、新兴的大型集团以及具有加强盈利能力的企业进行重点拓展，完善战略伙伴关系，建立具有较宽领域、可持续的业务发展模式，对现行结构进行调整，对新兴产业能源、化工以及其他的先进装备制造业重点关注。大力发展绿色信贷，加强对县城经济的支持;第六，实行区域重点突出，促进各相关区域的协调发展策略，对行业形势和宏观经济进行充分的把握，对地区差异进行深入的分析，对优势行业和企业以及主流经济和特色经济进行切实的把握，实行差异化的投放策略;第七，依托先进的科技力量，对系统建设进行强化，对各相关业务流程进行优化和创新，实现全流程管理，提升业务拓展的针对性、专业化、系统性以及精细化，通过专业、高效的服务团队建立和完善，从而在业务不断拓展过程中，不断提升专业形象，提升团队作战能力和各项专业能力。

（二）零售业务发展趋势

第一，对基础营销工作进行拓展，以个人信贷储蓄存款这两个占比最重的基本业务为基础，积极培育和积累客户群，以POS收单、银行卡以及代收发工资等三项业务为重点，对基础客户群进行提升和开发;第二，要对个人中间业务进行调整，加大力度进行拓展，并且开展三方存管、个人外汇、代理、贵金属等相关业务，为自有产品提高附加值，朝着具有更高收益的产品方向转变;第三，遵循先内后外的相关原则，对自助服务渠道进行不断的提升和完善，对各种自助设备采用较为合理的布局，确保在繁华商业区、密集人口集中地区、监管机构、股东、单位等放置自助设备，不断拓展自助业务渠道，以新兴业务来获得行业的突破性发展，推动信用卡、储蓄存款、代发工资、理财卡等相关业务的增长;第四，充分把握国家保障民生的发展机遇，针对国内人口结构和财富结构所营造的新需求，充分考虑个人经营性需求，不断开发新产品、新服务，强化创新力度，完善自身的经营特色。

（三）投资银行业务发展趋势

推进特色化和差异化的组织体系构建，准确区分投资银行和传统银行，并且搭建统一协调和管理的组织模式，合理安排参股、收购以及兼并等相关业务，不断挖掘业务资源，循序渐进地拓展业务，逐步完善和建立包含重组、并购、财务顾问、证券承销、理财项目融资、资产托管等业务体系，对政府财务顾问、贷款、并购重组等业务进行重点关注，朝着相互配合、优势互补方向进行完善，逐渐以传统业务为基础的特色业务体系为拓展方向，积极培养人才队伍，强化各机构之间的合作，不断总结行业发展经验，完善人才管理机制，加大信息化建设程度，新增具有自身特点的风险管理体制，保证自身业务能够获得平稳、快速的发展。

（四）资产管理发展趋势

不断培育自身的核心客户群、创新产品和服务、增加收入来源、拓展业务模式和规模，大力支持渠道延伸、产品营销、中间业务拓展等工作，全面深化同业合作，充分的把握市场优势、把握市场化机遇，对产品线进行延伸。响应人民币的国际化趋势，探索国际化路径，设计和研发财富管理方案，完善人民币产品对接自营投资项目，优先做好事故管理等相关需求。准确把握市场机遇，对自身的业务进行合理的策划制定，不断提升自身产品和服务的收益率，强化品牌意识，努力争取市场最大化的占比，创新个性化的理财产品，完善相关的工艺体系构建，以及债务市场、股权投资等多元化产品和服务平台。

（五）电子银行业务发展趋势

第一，拓展相关的电子服务渠道，积极整合、创新电子银行技术和产品，强化自身的服务内容和质量，努力打造手机银行、短信银行等新型的电子交易渠道，为客户提供全天候24小时的优质高效服务，并且逐步拓展至外部银行、手机终端、iPad终端等电子终端，通过网络安全技术、媒体语音、视频交互等先进技术，对相关的交易渠道进行深化、重组和整合，为客户提供智能化的相对较为优异的且富含更多功能的全天候银行服务，最大限度地发挥电子银行的竞争优势;第二，完善服务模式和支付品种，打造支付平台，依托各种先进的信用平台，建设涵盖消费者个人之间B2B、C2C、B2C等电子商务形式。创新移动支付以及電话支付等服务模式，加强与电子商务、服务商以及第三方支付公司的合作。

四、结束语

在未来较长的一段时间之内，将会呈现出国际经济较为低迷的趋势，并且可能会出现主权债务危机难以恢复的情况，从而导致我国的经济发展逐渐向内循环经济增长模式的转变。随着国内商业化市场化的深入推进，我国中小银行发展要面临新的金融趋势和形势。在国家战略总体框架内，中小银行应该实现转型发展，对于如何把握准确的市场定位，如何适应新的发展趋势成为重要的研究命题。本文从整体化、较宽泛性以及系统性的角度，研究我国中小银行未来发展方向，为中小银行未来的发展提供较为深入、系统的、具有前瞻性的、指导性的发展指导，促进中小银行的整体改革，实现中小银行的转型发展。

参考文献：

[1]孙宗宽.中国中小商业银行发展战略研究[D].西北农林科技大学，2013.

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作者单位：齐商银行股份有限公司西安分行