中国少数民族地区村镇银行可持续发展研究
—— 以延边州为例

王鹤宁 延边大学

一、村镇银行理论基础

（一）金融创新理论

金融行业是否可以持续经营与快速发展，很大程度上取决于金融的创新能力以及金融所体现的多元化、全方位。金融创新可包括技术创新及机构创新，旨为丰富金融市场，增强金融市场活力，使之更加顺应当前经济市场状况以满足客户的多样需求。村镇银行的设立是农村金融改革的创新，尤其对于西部地区来说，可有效补充金融体系，增强西部地区市场竞争力，但伴随不断深化的体制改革，传统的金融业务模式已不能完全满足当前需求，对村镇银行而言，不断创新是不断向前发展的必要条件。

（二）普惠金融理论

该理论是指在机会均等的条件下实施企业可持续性计划，向有金融服务需求的社会各阶层提供适当、有效的金融服务，特别是在西部少数民族地区，和偏远农村地区易被传统金融忽视的小微企业。普惠金融应具备价格合理、安全、便捷等属性，并且金融网点及金融产品的地区性覆盖率应保持较高水平。相比于其他商业银行，村镇银行的主要服务对象为小型企业及弱势群体。

（三）金融可持续发展理论

金融可持续发展理论是以金融作为一种稀缺资源、社会基本战略资源为基础的。金融的可持续发展要将金融的稳定性与跳跃性并存以及保证汇集金融的整体效率与微观效率。稳定的金融环境是经济持续发展的必要基础，金融危机会导致经济停滞不前甚至向后衰退。因此，要想使村镇银行实现可持续发展，就不仅要注重内部资源的有效利用，还要实现与外部环境的发展趋势相结合，顺应不断变化的经济社会环境，不断学习与创新。

二、延边州村镇银行发展概况

2016 年12 月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等六个省（区）的农村地区设立村镇银行试点。虽然我国村镇银行的发展时间不长，但其发展十分迅速，在农村金融机构占有重要地位。而吉林省是我国村镇银行首批试点的省份，其发展状况亦备受关注。延边州朝鲜族自治州作为吉林省少数民族地区，其村镇银行的设立运行也极大关系到延边州的经济发展。

目前，延边州全域共设立6 家村镇银行，分别是安图农商村镇银行、龙井榆银村镇银行、珲春吉银村镇银行、敦化江南村镇银行、延吉和润村镇银行和汪清和润村镇银行。其中设立主体及注册资本见表1。据相关数据显示，2012-2016 年五年间，延边朝鲜族自治州各村镇银行累计发放小微企业贷款4.22 亿元，累计发放涉农贷款15.5 亿元。截至2018 年，延边州村镇银行共存款313885 万元，相比于2017 年增长约22.7%；共贷款174787 万元，相比上一年增长约27.6%。由此可见，这些机构的成立不仅填补了金融市场空间，也为支持延边朝鲜族自治州的县域经济发展、助力“三农”等方面起到了积极作用。

从设立主体上看，延边州各村镇银行的设立主体规模相对较小，没有实力较为雄厚的政策性商业银行，只有一家地方性股份制银行。从各银行的注册资本上看，延边州村镇银行注册资本普遍偏低。

三、延边州村镇银行发展SWOT分析

（一）内部优势分析（S）

1.旅游产业发展较好

延边朝鲜族自治州作为少数民族地区，其旅游产业是其中的龙头产业。因此，延边州村镇银行的发展在一定程度上取决于本土旅游产业的发展状况，旅游经济发展状况越好，当地居民的收入越高，对金融产品的需求随之增强，从而推动村镇银行的可持续发展，也进一步扩大其在偏远地区的金融服务影响力。据延边州旅游局相关数据显示，2018 年延边州旅游收入明显高于2017 年，增加68 亿元，增长16.8%，达到473 亿元。总的来看，延边朝鲜族自治州作为吉林省少数民族地区，旅游经济发展状况良好，有助于对延边州村镇银行的发展产生积极影响。

表1 延边州村镇银行设立情况表

2.决策链短，金融服务方式灵活

村镇银行作为独立的一级法人结构，可自主决策。因此，在贷款审批、发放贷款等金融方面的业务中，较其他金融机构有更高的办事效率。同时，村镇银行业在金融信贷方面种类并非单一，抵押贷款、联保贷款等方式为客户提供多样化服务，满足不同客户的多元化需求。在其他金融业务方面，延边州村镇银行采取网点服务与网上服务相结合的策略，节约成本，为顾客随时随地提供更加优质的金融产品与服务。

（二）内部劣势分析（W）

1.注册资本低，吸储难

金融机构的注册资本偏低会导致该机构在后续的发展中产生许多问题，如抗风险能力较弱等。上文中提出，延边州村镇银行的注册资本普遍位于2000 万左右，最低仅为1000 万，与发达地区村镇银行的注册资本数额相差悬殊，外加农民落后的思想以及村镇银行并不十分完善的机制本身，村镇银行在农民手中获得的资金储蓄少之又少，导致资金储量不足，难以展开后续发展。

2.人力资源匮乏

拥有高素质从业人员是任何机构能够长久发展的必备条件。但由于村镇银行相对于国有四大行等其他金融机构来说薪酬待遇较低、经营效益一般，外加延边州并非是经济十分发达地区，很难吸引高层次人才。例如，敦化江南村镇银行本科以上学历的员工仅占本行人员总数30%以下，同时刚毕业的大学生作为全体员工的构成主体，工作经验匮乏，并在实际工作中由于人力不足，易出现专业知识不精、操作技能不熟、服务意识不强等问题，这在一定程度上制约着延边州村镇银行的可持续发展。

（三）外部机遇分析（O）

1.政府政策支持

2015 年发表的中央一号文件指出，“增添农村发展活力，全面深化改革”，要求加快推进农村金融体制改革，贴近农村实际，致力于服务农民，加大力度构建服务于“三农”的金融机构，扩大村镇银行在农村地区的覆盖面积。中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中指出，放宽银行业金融机构在农村地区的准入条件，鼓励组建村镇银行这一新兴金融机构，支援农村地区经济发展。这些出台的政策着实对延边州村镇银行的建立产生促进作用。

2.金融产品与服务需求增加

首先，随着县域经济的不断壮大，尤其是供给侧结构性改革以来，中小企业的产业结构不断升级，加大了对企业的资本投入，进而对资金的需求也不断加大。村镇银行正是以“支农支小”为宗旨展开服务，因此对小微企业发放贷款在帮助企业渡过难关的同时为自己赢得利益。其次，随着农民对理财的认知逐步加深，对金融商品的需求也不断增强，村镇银行应把握机会将更优质的金融产品及更精准的服务提供于需求者，有利于提高村镇银行的存款业务，为延边州村镇银行的持续发展创造机遇。

（四）外部威胁分析（T）

1.知名度及认可度低

由于村镇银行成立时间较短，公众对村镇银行缺乏了解，其与农村信用合作社、邮政储蓄银行、四大行相比，知名度及认可度相对较低。经调查显示，不少群众认为将资金储蓄在村镇银行，其安全性缺乏保障，这种较低的意愿将导致村镇银行资金来源受限，存款稳定性较差，进而更加影响百姓对村镇银行的信任及认可，长期提来便形成一种恶性循环，这对延边州村镇银行来说是一种挑战。

2.农村金融供给主体竞争激烈

首先，传统农村金融机构的存在对村镇银行是一种威胁。大型商业银行由于在人们心中的地位稳固，外加逐渐推出新的金融产品并展开更加优质的服务，与村镇银行相比，其优势更强。其次，由于延边州村镇银行注册资本低、吸储能力弱，导致客户贷款额度受限，不能完全满足客户对资金的需求，当客户贷款额度受限时，非正规金融机构会填补村镇银行的空白，一定程度上挖走了村镇银行的部分客户群体。

四、促进延边州村镇银行持续发展的对策

（一）明确市场定位

由于农村金融供给主体竞争激烈，导致延边州部分村镇银行为了机构的高效运转而偏离原有的市场定位。从长远来看，延边州村镇银行持久发展的根本应是始终将工作重心定位在农村市场，将推进农村金融的思想贯彻始终，主动找寻现有金融产品功能上的缺失、服务上的不足，研发新型产品、优化精致服务，在激烈的竞争中展示差异化优势。

（二）扩展融资渠道

延边州村镇银行可以通过将更多的股权分配留给民间资本来提高客户的存储热情，这样一来，不仅可以更好地拓展金融服务，还可降低金融风险。对于信用评价良好、储蓄金额较大的客户，可以引导其转化部分储蓄为股权，以此通过股份的持有来增加客户对银行的信任感和归属感，提高客户黏性，增强村镇银行的吸储能力，助力延边州村镇银行持续平稳发展。

（三）拓展人力资源

高学历、高素质的从业人员可为村镇银行的日常工作提高效率。但由于延边州村镇银行从业人员平均能力较低，因此应经常对从业人员进行职业能力培训、综合素质培训等以提高村镇银行从业人员整体素质。同时，村镇银行应建立完善的奖励机制并提高薪酬待遇以吸引高素质人才，这样不仅可以调动从业人员对工作的热情促以提高效率，同时为延边州村镇银行的可持续发展保驾护航。

（四）加大产品创新

“产品”是一个企业生存与发展的源泉。因此，延边州村镇银行应在不偏离定位的前提下，积极洞察农村金融市场需求，不断根据客户的反馈更新产品，不断满足客户对金融产品及服务日益变化的需求，只有这样，才能在与其他金融机构激烈的竞争中脱颖而出，才能提高百姓对延边州村镇银行的认可度。