职场人，别让你的“理财心”翻车了

刘锋

常言道：你不理财，财不理你。随着收入的不断提升，如何打理现有资金、“钱生钱”成为了很多职工的现实需求。

很多没有专业背景或投资经历的职工，都希望在业余时间通过学习理财知识来提高自己的投资赚钱能力。近年来，大量名为“理财课”“理财训练营”的在线课程出现。央视曝光北京的张女士花1 元加入了某机构的线上“理财小白营”，又花了7999 元购买了进阶课程。然而，不少职场中人很快发现，所谓的进阶课程效果并不好，遂提出退款，却被以各种理由拒绝，甚至被拉黑。

网络理财课的推销套路本质上是贩卖焦虑，通过夸张的标题引起读者兴趣，通过鸡汤故事进一步引起共鸣，在读者被故事感染时，顺水推舟推出相关课程借此盈利。焦虑都是正常的人类反应，商家正是营造焦虑感，然后诱导大家买单。

理财本就是运气、技术、心态等多种因素杂糅在其中，没有什么固定的“万能公式”。想通过在线学习课程，就能变身投资高手，靠投资获得财富自由，本身就是伪命题。如果老师真的有投资秘籍，为什么不自己投资，还要大费周章地花心思赚授课费呢？

理财究竟该如何操作？你在职场打拼多年、好不容易积蓄下的“理财金”会不会因为不合适的“理财心”而翻车呢？

在铺天盖地的自媒体和某些理财金融机构的宣传下，总有一些我们看似“正确”、实则偏颇的观点，不断深入人心。例如，以下四种观点。

误区1 钱是赚出来的，不是省出来的

钱不仅是赚出来的，也是省出来的。在日常开销中，我们需要开源节流，不仅要努力提高自己的赚钱能力，也在控制住自己的物质欲望，将一部分收入节省下来，买入可以产生现金流的资产，积少成多，聚沙成塔。

至于如何开源，则需要根据每个人不同的情况而定，有的人可以依靠加班加点来升职加薪，有的人则可以通过努力销售获得提成，有的人可以去兼职，开滴滴、送外卖、摆地摊，都是一种开源增加收入的方法。

至于节流，则需要依靠每个人的意志力，消费是一件令人心旷神怡的事情，“买买买”令人愉悦，但是每次满足了消费的冲动和欲望以后，往往又会后悔，大呼要“剁手”，这样的情况在“双十一”等购物节时比比皆是。因此合理地控制自己的消费欲望和冲突，能做好开销的节流。

误区2 本金少，无钱可理，等我将来有钱了再理财

理财是需要有一笔钱才需要去理，像自己没钱的话，根本不需要理财。这样的观点，有失偏颇。其实存钱，本身就是一种理财的方式。树立起存钱意识，也是一种对抗冲动消费的可行办法。如果我们认同“本金少=无钱可理”，很大概率在安排收支和储蓄上，我们会缺失“定存”的动作和意识，久而久之，“以事小而不为”，难以控制收支的平衡，就可能会陷入本金一直很少的死循环。

因为，我们需要清楚地认识到，本金的多少，是一个积蓄的过程。万事开头难，如果你不跨出这第一步，不存下第一笔钱，可能永远都无法开始理财之路。对于职场人来说，从零开始，一点一滴，先从把工资存入余额宝开始，等积累几千、几万的时候，去存银行买入收益高于余额宝的理财，看着自己的财富，从零开始慢慢增长，也是一种成就。

误区3 理财只是保本，投资才会“钱生钱”

不过需要着重说明的还有，理财其实是相对于投资的，理财的本质是“保本”后有所增长，而投资相对来说是理财的延伸，风险与收益是正比的。

投资是用钱去赚更多的钱，以利益最大化为最终目标，投资看重回报，关注投入产出比。理财是指资产的最优配置，需要综合考虑不同投资者的资产负债情况、人生财务规划、风险偏好程度等多方面因素，平衡收益率和风险，优化投资组合。

理财其实是一种战略，注重的是资产的布局，通过各种资产的互补，以实现财务的平稳发展；投资则是战略的运用，是理财规划的具体执行，仅仅是理财的一个部分而已。

误区4 跃级理财，打理自己无法把控的资金量

理财因为初期资金量小，大家的理财知识比较匮乏，所以刚开始接触到的理财比较单一，收益率低，风险也低。比如银行理财、余额宝等。随着工作收入的提高，以及日积月累，资金量也逐渐多了起来。

这个时候，银行理财、余额宝的收益率已经无法满足职工的理财需求，那么通过学习，大家可以了解到债券基金等其他投资篮子。债券基金的收益率长期来看一般是高于银行理财和余额宝的，但却多了个短期净值波动的风险。

这个风险对于一些新手来说，可能需要花一些时间去适应，最后适应了，就顺利过渡到这个阶段。而有些人克服不了这个债券基金净值波动的风险，就可能永远止步于余额宝、银行理财这个阶段。当然，这样的风险浮动也控制在了一定比例内，至少不会伤及本金。

而往往，不少职场人在积蓄了一笔可观的本金后，并没有循序渐进开始理财，而是抱着“拼一拼，单车变摩托”的激进风格选择投资篮子，脱离了理财的本质，选择自己尚未涉足的高风险的偏股基金、股票型基金等领域，在中高风险中“玩心跳”，在一头雾水中患得患失。去年以来，各类公募基金的抱团现象，不失为众多“新手玩家”的新打法，在缺乏经验和判断下，从众心理认筹当红基金，很可能就亏多盈少。

在成功跨越到债券基金这个阶段后，长期收益得到了一个提升，随着工作收入的结余再投入，以及债券基金本身的投资收益，财富会越积越多，当积累到一定程度，有些人可能希望更上一层楼，进入下一个阶段，那就是股市，包括股票型基金等。

因此，理财小白想成长为理财高手，势必是一个学习的过程，一个资金从无到有、从小到大的过程，是循序渐进，一步一脚印的。