我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策

文/陈鑫族（南京理工大学紫金学院）

一、我国商业银行个人理财业务概述

改革开放四十多年来，从一开始连基础的温饱都不能解决的时代到现在全面建成小康社会，再从人们不断增加的精神需求和文化需求上，人们的生活质量和面貌都焕然一新，从近年来的数据变化我们可以看到人民的人均可支配收入明显增长，人均可支配收入上涨表示人民的生活水平提高，需要更多种类的理财产品来支配自己闲余的资金，所以理财就变成了人们的一种需求。

（一）商业银行个人理财

1.商业银行个人理财业务的概念

个人理财又被称为财富理财，是商业银行为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等各项专业化服务的活动，是目前发达国家商业银行利润的重要来源。

2.理财行业发展阶段

个人理财行业最开始发展于瑞士，然后欧洲、亚洲等地的发达国家理财业务也快速发展。但是对于中国，个人理财仅仅是刚起步的阶段。中国个人理财业务的初始阶段是1980年到1990年年底，在1990年年底，我国商业银行开始汇入客户经理及投资顾问，在21世纪初央行为了改变外汇利率发布了多项政策，由于没有市场和竞争，外汇理财也一直占据领先地位。银行理财是在中型储蓄银行发行人民币理财产品用于缓解资金压力逐渐产生的创新服务领域，新的产品一诞生就吸引了大多数人的目光，中国进入全民理财阶段。现在银行的员工大多缺乏理财方面的专业知识以及对于客户的热情，限制了银行理财业务的发展。

3.我国商业银行个人理财行业发展现状

我国商业银行个人理财业务比起外资银行来说，品种少、规模小，与其他金融衍生物相比没有较高的认知度。商业银行推出的不同产品在设计和服务上有着异曲同工之处。很长一段时间里，商业银行把目光都放在企业上，企业也就成为商业银行最大的客户之一，但我国自20世纪90年代以来国内生产总值一直是平稳上升的，居民的可支配收入完成了质的飞跃。从前人们的想法都是有钱了就存到银行，从储蓄存款的方式到现在更多人愿意往投资理财方向了解，从而带动了我国理财行业的发展和进步，然而发展的同时也带来了很多问题，所以，我们要对商业银行个人理财业务发展存在的一些问题进行分析和解决。

（二）发展个人理财业务必要性

1.我国国民理财观念逐步提高

随着家庭收入增加，人们可支配收入增多，人们处理资金的方式也变得多样化了 ，不再拘泥于银行低利率的储蓄存款，人们的消费能力之间的差别形成了多种多样的理财产品。随着养老、住房、教育等制度方面的改变，对未来的未知让人们更加想要将资金收益提高，投资理财成为人们的一项经济手段。

2.金融产品多样化

随着科技的发展，金融产品以多种形式展现出来，当今最受大众广泛使用和喜爱的“余额宝”就是一个典型。余额宝是阿里巴巴与天弘基金共同推出的互联网个人理财产品。“余额宝”的出现获得了很多人的喜爱，“余额宝”可方便及快速地将资金汇入并且活期可取，利率比银行活期利息高。“余额宝”的出现成功推动了互联网个人理财行业的发展，如今有了更多样化的理财产品，如莱商银行“天天盈”、建设银行“速盈”等。

3.业务竞争越发激烈

我国商业银行个人理财业务产生的时间虽然很短，但是在国民经济和国家政策支撑下，发展规模已经逐渐成熟起来，我国银行有各种各样的体系，因此各个体系间理财业务的竞争就十分激烈，到了近几年，个人理财业务在城乡银行的销售量远高于大型国有银行，收益也达到了顶峰。随着近年来科技发展，导致互联网金融快速发展，互联网理财业务更贴近大众，更方便快捷，互联网金融很快占领了大部分市场，银行间理财业务的竞争也到达顶峰。

（三）个人理财业务种类和特点

1.风险小，收益高

低门槛、高收益、流动性强的特点吸引了一大部分普通民众参与理财与投资。这些高效获取收益的投资方式备受大众喜爱，使得理财产品不再是高收入人群的认知，个人理财也真正做到了大众化、全民化。人们在选择理财产品时会优先选择收益高、风险小的产品，往往倾向于短期理财，类似于莱商银行“幸福周末”，92天，5%的利息，手机上就可以购买，这种方便且高利率的产品备受大众青睐。

2.品牌效应凸显

品牌知名度是大众选取投资和理财产品的一项重要因素，由于个人理财行业出现晚且并不是毫无危险的，所以人们更偏向于选择广为人知的银行。所以，提升品牌的知名度，提高对顾客的真诚度，通过顾客来传播自身品牌能够有利于理财产品销售的稳定性。

3.操作简单，适合大众

现在，不论是有钱的还是普通家庭，都想通过投资理财的方式让资产保值，现在市场上的理财产品多种多样，银行理财产品是大家都比较放心的、最安全的理财产品。如基金比较稳健，而且弥补了存银行时间长的缺点，是短期理财产品，其种类又十分丰富。“余额宝”是现在人们选择最多的理财业务，因为在手机上就可以理财，并且可实时存入零钱，每天都可以使用，很受大众喜爱。

二、个人理财业务存在的问题及原因

随着个人理财业务的发展，市场的竞争也越来越激烈，为了抢占更好的市场，理财业务需要开发更多元化的类型，多创新产品。但是很多商业银行没有制定正确的战略部署，没有充分地考虑客户的疑难，过于简单、缺乏个性化的理财产品只是在表面上有些许不同。

（一）国民对个人理财业务接受度

1.个人客户成为商业银行理财业务的重要客户

由于国民经济的提高，人们的可支配收入增加，近年来个人客户成为理财产品的重要客户。从业人员应该把握个人客户，从服务态度到制定多元化理财方案，把握住个人客户就把握住了时机。

2.人们的理财观念逐渐强化

由于理财产品的增多，加上理财产品风险更小，人们在众多金融产品中往往会趋向于更为保守的理财产品。互联网的发展让大众接触到理财，银行的口碑让人们放心，增加自身的附加价值是每个人的愿望，增加闲置资金利用率成为人们的焦点。

3.居民可支配收入增多

国民生产总值提高，人们的可支配收入增多，银行利率下调，金融行业不断发展的背景下，人们更倾向于选择收入较高、风险较低的资产配置，对于刚发展起来的个人理财行业，大批的个人客户是机遇也是挑战，而人们也可以通过理财的方式提升自己的资产。

（二）我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

1.产品较为单一

目前我国商业银行个人理财业务大多是银行推出的时间较长、利率较低、风险较小的品种，这并不能满足各个年龄阶段及不同生活水平的人们的需求。应该推出长期、中期、短期三大时间段的理财产品，更加贴合不同客户的需求，增加大金额及小金额理财业务，可以收揽更多层面的客户。推广互联网金融，例如“天天盈”“幸福周末”类的短期、较高利率的便捷式理财产品。

2.金融行业分业经营减缓了个人理财行业发展速度

我国个人理财行业发展较慢，法律法规方面不太健全，使分业经营成为金融行业的监督形式。市场间相互分开，信息不能得到共享，客户对于金融产品选择认知太过单一，单一的经营模式反而形成制约，使得个人理财业务发展速度一直没有提升，如果将三大市场相互融合，共享客户资源，能够大幅度加快个人理财业务发展的速度。

3.缺少客户资源合理化支持

虽然个人理财形式不断变化，但是国民对个人理财业务的风险意识及专业知识都有所缺乏，大多数人们只能想到盈利而接受不了亏损，这些客观上的问题影响了个人理财业务的发展和稳健。

（三）我国商业银行个人理财业务风险揭示不足

1.完善信息披露机制

银行应该制定完善的信息披露制度，向大众公布每阶段利率的上调与下跌。不要过分强调收益，树立产品风险意识，很多金融机构投诉机制不够完善，不能真的保护到大众利益，要在客户购买理财产品时强调风险，对于承受能力低下的推荐低风险的稳健产品。

2.加强人员培训

注重员工质量，定期开展在职员工个人理财业务培训，培训不光包含理财的专业知识，更要把道德素养贯彻到底，从事理财业务人员应该将客户的利益放在第一位，要有礼貌，有耐心，提升客户满意度，从而树立银行口碑。现在商业银行在职人员的学历大多为本科生，可以考虑多引进高知识人才或海外有经验的人才。

3.明确理财目标

理财不是银行存款，是第三方机构委托银行收集资金然后返还本息的金融产品，它有一定的风险。客户购买理财产品让自身财富增值，要选择自身满意的理财产品并进行风险评估将风险最小化才是最终目标。

三、我国商业银行发展个人理财业务的对策

制定相关法律法规，约束金融行业，对于从事理财业务的人员按时培训，创造理财产品多元化，强调理财风险性，提醒大众不要盲目跟风，对比不同种类理财收益及风险，选取最合适的理财产品，树立正确的理财观念。

（一）创新业务模式

1.摆脱旧思想

银行利润越来越低，不能满足大多数人的需求，如果一直选择保守的储蓄方式，可能还会慢慢亏损。在客户聚集较多的地方进行理念宣传，对于不同消费水平的客户推荐更适合客户的方案，说明理财产品的利率、期限、风险。亲近居民，了解他们的内心想法，普及风险防控意识，让客户自行选择更适合自己的理财产品，营造健康理财环境。

2.加强理财产品种类创新

银行可以开创自家的互联网金融，客户可以在网上自行购买，实现足不出户购买理财产品，更快捷、方便。使理财产品得以扩充，消费者在产品选择上多元化，减少员工业务量。发展线上与线下两方面，线下注重服务，给客户制定适合的理财方案，线上多元化的理财产品，让客户更方便，足不出户就能实现购买理财产品。创新是商业银行取得新时代竞争优势的手段。

3.强化营销模式

开发新的理财客户，将收入水平较高的客户推荐到高门槛理财产品上，吸取网络理财的成功经验，创新理财产品，提高客户覆盖率。明确理财目的，统筹规划，加强专业培训，合理安排理财周期与个人收支相结合。使用多样化工具，“不将鸡蛋放在一个篮子里”。

（二）加强服务理念，提升服务品质

1.深入服务理念

要健全投诉机制，让业务人员更好地被监督，搭建客户投诉平台，更亲近顾客的想法，打造以客户感受为第一位、为核心的服务理念，服务质量的好坏能够让客户感受到利益被保护。把个人理财业务简单化，提升办事效率，加强理财产品宣传，提升形象。

2.建立客户信息数据库

银行要健全客户数据保密系统，不能泄露客户身份信息，对于客户私人信息进行加密处理，时时关注客户资产状况，第一时间与客户取得联系，制定较强的风险管控系统。

3.加强人员培训

不要过分在意自身利益而忽略客户的感受，不能盲目强调理财收益性，不能忽略服务的重要性，制定规定的培训时间，设定从业人员考察期，以民众评价为准。建立赏罚分明的素质考核体系，让从业人员在竞争中提高自身素质。

（三）建立完善的风险控制制度

1.加强客户个人理财风险认知

增强人们的风险防控意识，防止高利诱惑，帮助人们从正规机构购买理财产品，根据自身情况树立正确的消费观，按照自己能够承受的风险能力实现财产增值的同时有效避开风险。

2.培养人才，加强员工素质建设

提升理财人员的专业水平，传递正确的理财观念，让民众对资产配置有更深刻的理解，增加理财业务方式，把以前的推销重点转化为理念营销。为不同消费水平客户提供不同的理财方案，为客户争取最大收益，减少因风险揭示不足而产生的闹剧。

3.完善个人理财风险控制制度

建立市场透明化，银行需要把收益及风险的具体数据进行公开，国家应该规范理财方面的法律法规，提供一个良好的法律环境，更好地保护投资者权益，通过多媒体传播安全理财知识，采用海报的形式在人群密集处张贴，组织专项讲座提升居民理财防控风险意识。

四、结论与展望

本篇论文对我国商业银行个人理财业务进行了深入的分析与研究，分析了个人理财业务的发展与现状，分析了当下存在的问题及解决对策，通过论文得到，要发展我国商业银行个人理财业务需要深入民众，做好最有利的理财方案，创新多元化理财方式，树立正确的理财观念，以加速个人理财行业快速发展。希望在不久的将来，我国可以出台相应的政策，维护人们的相关权益，推动我国商业银行个人理财业务健康发展。