互联网金融对中小银行的影响及对策分析

毛毅 威宁县农村信用合作联社

中小银行在互联网时代背景下，要积极主动迎合时代发展的趋势，创新和优化自身经营发展的思路，有效融合互联网金融模式，采取有效策略，有效应对互联网金融带来的挑战，促进自身业务稳健和长远发展。

一、互联网金融概述

（一）概念

互联网金融主要是传统金融机构和互联网企业进行有效融合，充分利用互联网和通信技术，创新资金融通、支付结算等方式的新型金融模式，具有丰富的内涵，如第三方支付、P2P网贷和在线理财等多种形态。互联网时代背景下，市场信息不对称程度低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少，对传统银行业产生了较大的冲击。

（二）特点

互联网金融在经营发展的过程中，应该充分运用大数据技术，建立信息数据库和风险控制模型，将大量且多维的信息数据进行全面整合和处理，进行产品开发、风险控制和辅助决策等。新时代，互联网在人们日常生产生活中占据重要位置，手机、电脑、电视等电子产品都是人们接入互联网的端口，其中微博、微信等应用软件，更好地满足了现代化人们的实际需求[1]。互联网金融采用大数据、云计算的共享性和开放性，实现用户随时随地的享受到金融服务，同时可以根据自己的爱好，选择自己需要的金融产品，提升金融服务的实效性和体验感。

（三）模式

互联网金融创建了自身独特的金融模式，如第三方支付，采用非金融机构为收款人和付款人作为支付中介，提供网络支付、银行卡收单等支付服务。我国典型的第三方支付业务有支付宝、微信、拉卡拉等，在交易的过程中会产生一定的手续费，作为相关行业的服务收入[2]。第三方支付的主要收入来源是服务中的手续费；网络保险主要采用互联网平台和电子商务技术，实现保险相关业务活动，主要是保险单位自身建立网络销售渠道，建立网上保险商城，或者采用第三方的网上保险平台；互联网贷款主要是客户通过互联网平台直接进行的借贷活动，在业务办理过程中将其中涉及的信息资料和合同、业务流程等环节进行线上办理，便于人们便捷的享受资金融通业务，有效提升了资金的实际利用效率；互联网虚拟货币主要通过互联网平台和终端进行交易，进行加密数字，在网络上进行传输，突破银行实体实现数字化交易，如电子钱包、虚拟信用卡、数字货币等；众筹平台模式，具有较低的准入门槛，丰富多样的筹资标的物，主要通过社会公众的力量完成。

二、互联网金融对中小银行的影响分析

（一）对存款业务的影响

2013年，支付宝推出货币基金产品——余额宝，为大众带来了低门槛的理财产品，打开了全民理财的序幕。余额宝在不足半年的时间里，就完成了上千亿的募集规模，这是传统银行难以触及的目标，特别对于中小银行而言甚至于几十年都完成不了目标。此后，各互联网巨头、各大银行机构为迎合客户需求，不断推出各种“宝宝类”货币基金产品。由此，不仅改变原基金公司的运作模式，也对传统银行储蓄业务带来极大的冲击。对于此类货币基金产品，用户在购买时几乎无门槛，一元钱起购，且基本上可以算作是保本型理财。因此，不管客户有多少资金，都可以选择将其转入这一类货币基金，并支持随时申购和赎回，且产品年化利率远高于银行活期存款利率，还能在每个交易日实时获得收益回报。这样的运营方式，极大地迎合了客户理财需求，同时也将“一元钱也可以理财”的思维带进了大家的日常生活。对于普通工薪阶层而言，有的甚至每月收到工资后就直接转入这类货币基金，使用的时候可以用其直接进行支付，还可以获得远高于银行活期存款的收益。这样，众多的“宝宝类”货币基金汇聚着分散的客户闲散资金，很大程度上分流了银行一部分活期存款，对传统银行获得低成本资金带来了不小的挑战。对于银行而言，存款业务属于核心业务，互联网金融产品在一定程度上对银行造成了较大压力。

（二）对贷款业务的影响

目前，市场上的互联网贷款，主要包含小额信用贷款、消费分期贷款及P2P网贷等多种形式，其业务模式主要以个人和小微企业短期贷款为主。互联网金融的快速发展对中小银行的该类业务产生一定的冲击，造成银行整体的贷款业务逐渐呈现出下降的发展趋势，对中小银行产生严重的经济损失[3]。究其原因，银行在进行贷款投放决策时要考虑风险和收益的关系，而个人和小微企业大多缺少必要的财务制度和参考信息，造成信息的不对称，银行一定程度上只能将主要业务聚集在大中型企业客户。在后疫情时代，个人和小微企业依然成为最具活力的市场主体之一，他们对于资金的需求量日益增加，同时具有比较多的资金需求频率，但通过银行贷款成功率相对较低，手续相对繁琐。因此，市场上大多个体和小微企业普遍选择借呗、网贷等互联网渠道或民间借贷进行融资贷款，进而弱化了对中小银行的贷款需求。

（三）经营发展模式影响

以往中小银行在经营发展的过程中，具有比较广泛的金融渠道和资源，同时在金融行业发展的过程中占据一定的优势，具有较高的地位和公信力。但是，互联网时代的到来，对中小银行的经营发展带来严峻挑战。互联网自身的优势和特点，能够有效突破传统银行在业务办理过程中时间和空间的局限性，在一定程度上对中小银行在金融行业中的传统优势造成影响。所以，技术进步引起银行结算、清算系统和支付制度的创新，进而引起金融服务创新，这是金融创新的主要原因之一。另外，银行为客户提供金融服务的过程中，主要充当中介作用，但是在互联网金融中为客户提供相关的金融服务不需要任何中介进行参与，需要完善金融业务就能为用户提供不同层次需求的服务，从而对中小银行自身的功能进行一定的削弱，影响银行的长远发展。

（四）弱化银行中介功能

中小银行的主营业务一般为存款业务和贷款业务。银行作为借贷双方之间的中介角色，利差收入是主要利润来源。但是，互联网金融的经营发展模式对银行的信用和支付中介具有较大的冲击，或者说弱化了银行中介功能。互联网金融采用互联网、计算机技术有效扩大客户资源，实现交互沟通，最大限度地降低市场信息不对称问题，防止出现逆向选择，快速的帮助资金供求双方找到相应的合作对象。信息时代发展背景下，人们在日常工作和生活中对于互联网的依赖性逐渐增加，使人们的生活方式、消费方式产生较大的转变，通常在淘宝天猫、京东等网络购物平台进行消费，采用携程等方式安排行程，这些相关活动都需要第三方支付。随着社会经济的快速发展，第三方平台在市场上的竞争日益激烈，逐渐创新各种新产品，提供更加便捷的服务，促进互联网金融在结算业务中增加了份额，逐渐对中小银行的支付中介产生较大的挑战。随着社会经济的快速发展，第三方平台在市场上的竞争日益激烈，快速创新着各种新产品，提供更加便捷的服务，促进互联网金融在结算业务中增加了份额，逐渐对中小银行的支付中介作用带来严峻挑战。

（五）银行收入

在互联网金融浪潮下，中小银行市场越来越趋近于完全竞争市场，众多的银行向市场提供无差异化的产品，客户和银行间拥有更完全的信息，都成了市场价格的接受者。而从完全竞争厂商的长期均衡来看，银行的超额利润将无限趋近于零。同时，中小银行业的经营成本不断攀升，仅靠赚取存贷利差已无法支持中小银行稳步发展，再加上互联网金融的渗透，进而造成中小银行大量的客户逐渐流失，收入空间持续走低。在互联网金融的快速发展下，中小银行在存款和贷款等主营业务成本持续走高的形势下，收入面临更加严峻的考验。

三、互联网金融对中小银行影响的对策

技术进步对产业结构的影响主要是开拓新的生产技术和形成新产业、推动传统产业的技术改造、推动产业结构的更新换代。该理论同样支撑经济增长方式转变的论述，即经济增长从主要依靠生产要素的数量扩张向主要通过提高生产要素的使用效率来实现，即从粗放型向集约型增长方式的转变。所以，中小银行必须勇于拥抱互联网，顺势而为、乘势而上，利用互联网和大数据技术，不断创造新的优势。

（一）创新业务思路

中小银行在发展的过程中要对自身业务模式进行全面综合和分析，结合实际情况不断进行创新和改革，对现代化用户对金融服务的实际需求进行全面研究和分析，以客户需求为主，将客户对金融服务产品的反馈信息进行全面整合和处理，明确业务流程，积极创新金融解决策略，解决相关问题，更加满足客户的实际需求，有利于客户在办理相关金融业务时，体会到服务的全面性和便捷性特点，吸引更多的客户资源[4]。另外，互联网具有较高的开放性，对互联网金融的发展产生一定的安全风险，其中相关的信用体系需要进一步完善。因此，中小银行需要积极参与到金融监管机构建设中，在一定程度上了解和掌握金融方面的政策导向和法规等，同时对相关的金融风险案例进行探究，制定有效的解决措施，有利于银行在实际业务发展的过程中遇到类似金融风险能够有效地把控在可控范围之内。

（二）优化经营发展模式

中小银行在互联网金融背景下，受到一定的冲击和影响，需要根据自身发展经营模式和发展战略，进行一定的调整和创新，实现经营发展模式的优化，促进银行健康稳定的持续发展。中小银行要不断创新金融业务，主动积极迎合互联网发展趋势，善于发挥自身的优势，并充分利用后起者优势，创新经营思路，增强在互联网金融时代的竞争力。

（三）加快服务转型

中小银行在发展中加强金融服务转型，包含盈利方式、服务模式等多个方面进行转型。中小银行可以建立专门的互联网金融部门，对用户资源进行有效整合，结合客户对金融服务的实际要求，推出相对应的金融服务。同时，充分发挥自身线下经营的优势，加强线上线下的有机结合，实现客户对金融服务产品体验之后进行购买，有效拓展银行金融业务，实现开放式合作金融。

中小银行信贷金融服务的过程中，对客户和交易信息进行全面真实掌握，不断研发新型的金融服务产品，得到广大用户的喜爱和欢迎，逐渐开发客户资源。目前，用户进行线上消费，在互联网平台上进行相关交易之后，就会形成不同的金融交易信息，中小银行可以加强和电商平台的金融合作，对用户的消费习惯、消费需求等相关信息进行研究和分析，开展针对性的新型金融服务。中小银行要选择稳定性较高的电商平台进行金融合作，充分发挥电商客户资源重要作用，将客户的银行账号和电商进行编订，以实现信息资源的交互，促进银行进行理财产品研发的过程中，针对客户金融需求，设计相对应的金融产品，同时凭借电商平台的宣传和推广优势向用户推送针对性的金融产品。

中小银行可以结合自身发展的实际情况，自行建立电商金融服务平台，充分地将自身发展优势和平台进行融合，同时将电商平台和银行的支付系统和账户进行连接，有效地将线下资源向线上进行转移，促使银行获得多元化的信息数据资源，促进银行业务更好的发展。

（四）提供差异化服务体验，满足客户需求

互联网金融的时代已经到来，中小银行只有趋利避害，顺应时代的发展，从客户实际出发，研发更多的金融产品。在设计和开发产品时，既要重视产品和体验的温度，也不能忽视产品、服务的速度及效率，创新开发出更加适应客户需求的产品和服务。

（五）增强互联网金融正确认知，注重人才培养

中小银行自身具有一定的资金基础和用户资源，在互联网金融发展上需要进一步提升和完善，需要对互联网金融的重要性进行正确认知，给予足够重视，保证银行领导和基层工作人员积极学习互联网金融的相关专业知识，同时对网络业务发展的实时动态进行了解和掌握，坚定创新改革的决心，有效应对互联网新市场环境的挑战。中小银行注重互联网金融人才的培养，适当调整工作人员的薪资待遇，积极引进先进人才，促进他们对互联网金融专业知识积极学习，有效掌握网络业务发展方向，推进中小银行健康长远发展。

四、结语

互联网金融对中小银行的发展产生一定影响。所以，中小银行在发展的过程中需要积极拥抱互联网市场环境，不断创新业务模式和生产经营模式，加快银行服务转型，同时对互联网金融进行足够重视，加强人才培养力度，创造自身在金融市场上的新优势。