农业保险助力乡村振兴的若干思考

柳舒甫 杨力学

实施乡村振兴战略，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。鉴于此，本文基于黄河财产保险股份有限公司巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接帮扶工作的实践，梳理了农业保险与乡村振兴二者间的内在关系，探讨农业保险如何助力乡村振兴，以期为农业保险助力乡村振兴献言献策。

一、引言

全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村，坚持农业农村优先发展，加快建设农业强国，扎实推进乡村振兴。农业强则国家强，农业兴则国兴，而农业作为一个弱质产业，在生产环节面临气象、地质灾害导致的减产，在经营环节面临价格异常波动的减收，均会给农户和农业带来巨大的经济损失和精神损失。农业保险作为农业生产保驾护航的风险管理工具和实现农业发展目标而存在的支农政策工具［1］，其通过政府补贴的方式引导农户调整种植结构，在落实国家支农惠农、保证国家粮食安全方面发挥着重要作用［2］。利用其天然属性，将分散风险和经济补偿机制及财政再分配手段转嫁农户风险、弥补农户损失，让利于民、让利于农，为实现乡村振兴夯实了制度基础。

二、农业保险助力乡村振兴的内在机制

农业保险在我国全面推进乡村振兴战略的进程中，被赋予了重要使命［3］。农业保险的发展有助于乡村产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的实现，乡村振兴战略的实现有利于农业保险产品创新、保费规模增收、行业高质量发展。

（一）农业保险促进乡村振兴战略的实施

农业保险促进乡村产业兴旺。农业保险的发展和普及为传统种植业、养殖业提供风险保障，缓解农产品因灾、因病、因价导致的经济压力，为农户分担损失，尤其对农村龙头企业、合作社等新型农业主体，无疑是其生产经营过程的定心丸。随着农业保险的高质量发展，其承保范围、风险保障、理赔流程将持续优化，并将农业农村更多的产业纳入农险之中，有助于农村产业集聚和兴旺。

农业保险促进乡村生态宜居。金融功能发挥所产生的差异化补贴效应及激励效应正是实现生态宜居的有力保障［4］。农业保险的发展能够推动农业的规模经营，而农业经营规模的提升有助于农业碳排放的减少，一定程度上可以认为农业保险有助于兼顾好农村发展中的“绿水青山”和“金山银山”［5］，打造更适宜居住的生态环境。

农业保险促进乡村乡风文明。农业保险作为一个民事合同，有着强有力的契约精神和法律约束，农业保险的普及能够潜移默化地强化农户的契约精神和规范社会行为，使农户更加遵循和认同基层治理和乡风民俗，进而提高乡村治理能力。

农业保险促进乡村生活富裕。农业保险在保护农户的权益方面起到重要作用。保险能够在农业灾害和地质灾害发生时，帮助农民快速恢复生产，并减少返贫风险。这有助于促进社会稳定、减少农民返贫与流失、增强农民的获得感，推动社会和谐发展。此外，农业保险具有金融属性，能够为投保人转嫁风险、补偿损失、平滑收入，而且农户在接受绿色金融服务时，其经济行为也会产生变化，如，提高乡村人均消费、人均收入和人均产出率上升等［6］。因此，农业保险是巩固脱贫攻坚成果、促进乡村生活富裕、實现乡村振兴的重要途径。

（二）乡村振兴为农业保险提供发展契机

乡村振兴战略在推进过程中会出现新型产业和新农业主体，尽管新型产业和新型农业主体在一定程度上会杜绝某些原有的农业风险，但也衍生出新型农业风险，其面临的风险既有来自农业固有的自然风险，又有新型风险，无疑会增加农业保险的需求，进而驱动农业保险自我革新，不断完善。同时乡村振兴的实现能够提高农户的经济收入，从根本上解决农户参与农业保险的经济困境。总体来看，乡村振兴战略的实施能够促进农业保险朝着“扩面、增品、提标”的方向发展。此外，农业保险可以提升农民对环境可持续性的意识，并推动农业发展走向可持续轨道。绿色保险机制可以鼓励农民采取环境友好的农业实践，如水土保持、有机农业和生态种植。这有助于减少农业对环境的影响，保护生态系统，实现农业的长期可持续发展。

三、农业保险助力乡村振兴的现实困境

（一）投保范围有限

农业保险在助力乡村振兴过程中面临的第一个现实困境是投保范围有限。由于农业保险的市场需求和覆盖范围相对较窄，一些农户和农业产业可能无法获得保险保障。这可能是由于保险公司对于某些农产品或地区的风险评估较为保守，导致相关农户无法购买保险或保费过高，从而限制了农业保险的普及。这种有限的投保范围对乡村振兴可能产生一定的负面影响。农业本身是一个高风险的行业，遭受自然灾害、疾病或市场波动等风险很常见。如果农户无法获得相应的保险保障，一旦遭受风险，可能会面临巨大的经济损失。这不仅会影响农户的收入稳定和生活质量，也会限制农业发展的稳定性和可持续性。

（二）发展基础不牢固

1.引领产业发展不足。无法坚持产业引领是农业保险在助力乡村振兴过程中面临的现实困境之一。在乡村振兴过程中，农业保险应该向农民、农业合作社和农业企业等农业产业主体提供保险保障，以减轻其面临的风险和损失。然而，由于许多地方农业产业的特点和需求有所不同，农业保险的发展往往无法及时跟上产业的变化和发展。这可能导致保险产品与服务和实际需求不匹配，制约了农业保险在乡村振兴中的有效实施。

2.人才储备较为不足。在农业保险助力乡村振兴的过程中，人才储备不足是当下面临的现实困境之一。这意味着农业保险领域缺乏经验丰富、专业素质较高的人才，不利于农业保险的发展。人才储备不足主要体现在以下几个方面。

（1）缺乏专业技能：农业保险是一门专业领域，涉及风险评估、保险产品设计、理赔管理等多个方面。然而，目前农业保险行业中专业技能较为匮乏的人相对较多，影响了农业保险产品的创新和服务质量。

（2）不了解农业生产实际：农业保险的设计需要对农业生产的风险有深入了解。然而，一些保险从业人员对农村和农业的实际情况了解不足，导致他们无法准确评估农业风险，并提供适当的保险方案。

（3）缺乏推广和宣传能力：农业保险需要有效推广和宣传，以提高农户对保险的认知和参与意愿。然而，目前农业保险行业中推广和宣传能力的人才匮乏，这一现象限制了保险覆盖范围和普及度。

四、农业保险助力乡村振兴的路径选择

（一）发挥保险优势助力乡村振兴

农业保险是助力乡村振兴的重要险种。种养殖业发展是乡村产业振兴的根本，目前农业保险投保农作物虽已超过270个，财政补贴也达到保费的80%以上，但各地落地可投保的农作物差异较大，还无法满足村一级特色产业的风险保障需求，“扩面增效”还需加强，完善成本保险和种植收入保险，可以全方位的保障农民利益。“保险+期货”是规避农产品价格风险和重要手段，经营农险业务的保险公司应根据承保范围的县、村农产品特点，开发设计、申报承保符合当地乡村现实需求的农作物险种，在“政府引导，市场化运作，自主自愿，共同负担”的原则下持续开拓创新。

首先，要发挥农业保险单的增信功能，有效破解融资难，融资贵的难题。乡村振兴事业离不开资金的投入，但农民缺乏抵押与担保，造成资金不足，影响农民干事创业的积极性，农业保险作为融资增信工具，具有不可替代性和有效性，应充分发挥作用。

其次，要细化保险风险保障，制定订制化险种，服务鄉村振兴事业。农村人口多，收入低，但风险抵御能力差，需要结合农村实际，创新设计，量身定做农民买得起、保障全的人身险和财产险种，优化保障范围，减少保费支出，简化保险条款，让农民看得懂，易宣传。并寻求当地政府部门支持，持续开展城乡居民基本医疗补充保险、大病保险、防返贫保险和危房保险，兜住因病、因灾、因学致贫的底线，为乡村振兴事业保驾护航。通过制定适合农村的家庭自用车和“五小”车辆保险产品和服务方案，入村入户宣传，扩大承保范围。

最后，要强化服务，赢得农民信任，提升安全感。农村离市区较远，保险机构少，服务效率低，应加大个人代理人员的招聘，并从本村选择有一定学历，口碑好，信誉度高，熟悉村情的村民作为保险代理人员通过其掌握的本村保险资源，给予优惠政策倾斜，作为与保险公司的桥梁纽带，就近为本村保险业务提供服务。

（二）创新帮扶方式助力乡村振兴

甘肃作为全国脱贫攻坚任务最重的省份，现有75个脱贫县，7262个脱贫村，552万农村建档立卡户。但因地理位置不同，受交通、产业、人口、经济发展制约因素多，各脱贫村在实施乡村振兴过程中，既有共同点也需因地制宜，因地施策，所以摸清村情民意，有的放矢，开展帮扶工作是实施有效乡村振兴的基础。以黄河财产保险股份有限公司为例，针对帮扶村，他们积极开展调研走访，召开座谈会、现场会，驻村第一书记每天走村串户，收集帮扶第一手资料，与村“两委”认真分析发展瓶颈和薄弱环节，商讨发展思路寻找破解方式，以“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”为指导，制定有针对性的帮扶计划，应用清单化管理，行事历推进化工作方法，扎实开展帮扶工作。

1.打造宜居美丽乡村。针对打造当地宜居环境，黄河财产保险股份有限公司为帮扶村购置垃圾清运车、中型垃圾箱及割草机等设备，提升环境整治效率；聚焦帮扶村居民点排水困难，与甘肃省财政厅、乡村振兴局协调沟通，争取“连片整治”项目，彻底解决难题；派驻第一书记主动与政府部门争取衔接项目，撬动资金投入，助推乡村振兴发展；创新举办了“感党恩、庆丰收”主题活动和“好婆婆、好媳妇”表彰活动，在丰富群众文化生活的同时，引导移风易俗，倡导文明新风尚。

2.坚持产业引领乡村振兴。产业是乡村振兴的核心载体，只有产业振兴才能实现乡村振兴。黄河财产保险股份有限公司利用村级合作社流转土地，投入帮扶资金，用“党支部+合作社+农户”模式发展蔬菜大棚产业，邀请农业专家传授水肥一体化和滴灌等现代化农业技术，种植辣椒、西红柿，承保蔬菜大棚种植保险，提供专业风险管理服务，化解潜在风险。黄河财产保险股份有限公司还根据当地产业实际，着力打造“一村一品”，并带动当地富余劳动力就近务工；用工会福利和动员员工自购，通过村级合作社收购的方式，开展农产品消费帮扶，既提升务工群众和农民收入，又壮大了村集体经济收入。

为了使更多脱贫村困难群众享受到产业帮扶成果，黄河财产保险股份有限公司创新帮扶模式，与困难群众签订土鸡代养协议，免费提供土鸡苗及饲料，同时进行土鸡养殖保险，降低饲养风险，年底再高于市场价回购，用于消费帮扶，助力帮扶村打造“供—养—销”全产业链，为农户带来“在学中养、在养中赚、在赚中扩”的养殖产业增收效应，促成从“输血”到“造血”的转换。

3.加大教育帮扶力度。促进乡村全面振兴，关键还是要靠人才，培育懂农业、爱农村、善管理的新型职业农民，可以增强产业振兴的活力。教育帮扶是人才振兴的重要一环，是乡村振兴的重要驱动力。黄河财产保险股份有限公司连续两年出资对帮扶村里涌现出的先进个人、致富带头人进行奖励，并且开展农业保险培训和农业技术培训，提升村民风险防范意识和现代农业知识，激励他们引领当地群众共同致富。同时，黄河财产保险股份有限公司创新工会帮扶方式，在全公司范围内开展助学捐款倡议，成立“爱心助学·同心圆梦”助学基金，对创新示范点和对口帮扶村考入大学的学子进行资助。还为学生们捐赠冬夏校服，书包、文具、体育器材、书籍和电脑，并更换了全部的课桌椅。号召员工开展“一对一”困难家庭学生结对帮扶，建立助学长效机制。

（三）肩负更多社会责任助力乡村振兴

乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，保险业作为国家经济发展的重要力量，必须主动融入国家发展战略，认真履行社会责任，在做好保险支持的同时，在定点帮扶地区加大人、财、物等方面的持续投入，在项目、资金、务工等方面给予帮助，完成从“输血”到“造血”的过程。保险企业可以发挥人脉资源和资金优势，帮扶脱贫村提升村集体经济收入，用消费帮扶、线上平台销售特色农产品，促进农民增收。脱贫村的乡村振兴，需要帮扶单位和驻村干部紧密配合，解决帮扶村的发展困难，借助帮扶撬动资金和项目，主动作为，联系政府相关部门向上反映村情，引进项目资金，补齐帮扶村短板，提升乡村治理水平，促进乡村振兴事业发展。

五、结语

乡村振兴离不开保险的风险保障和融资增信功能，保险业也同样离不开迈入小康的广阔农村。乡村振兴是共同富裕的必由之路。保险助力乡村振兴是时代的要求，更是农村现实需要，保险业在“三农”领域具有独一无二的风险保障功能。不过，从我国乡村振兴的现实出发，保险业还需加强自身服务乡村的能力，创新农村需求的保险产品，加强具有现代科技的农村保险应用等措施，这都需要保险公司持续对其完善。如今，乡村是一个可以大有作为的广阔天地，迎来了难得的发展机遇，保险在服务“三农”工作中发挥的作用不断扩大、涉及的范围越来越广，在推动乡村振兴中已成为一支不可或缺的力量。

参考文献：

［1］冯文丽，苏晓鹏.农业保险助推乡村振兴战略实施的制度约束与改革［J］.农业经济问题，2020（04）：82-88.

［2］聂尚君，崔健.农业保险推进全面乡村振兴［J］.中国金融，2021（19）：50-52.

［3］尤婷婷.农业保险助力乡村振兴的逻辑机理与路径构建［J］.农业经济，2023（03）：118-119.

［4］左正龙.绿色金融创新助力乡村振兴：机制、困境、路径［J］.学术交流，2021（09）：83-95.

［5］马九杰，崔恒瑜.农业保险发展的碳减排作用：效应与机制［J］.中国人口·资源与环境，2021，31（10）：79-89.

［6］慕慧娟，崔巍平.金融服务助力乡村振兴：实践、挑战及展望［J］.西南金融，2021（04）：29-40.

作者单位：柳舒甫，黄河财产保险股份有限公司党委委员、甘肃省分公司党委书记、总经理；杨力学，黄河财产保险股份有限公司甘肃省分公司巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接工作办公室主任。