绿色保险发展研究

张建奇 闫晓燕

一 、引言

绿色保险对绿色产业与绿色基础建设具有天然的契合度，也是绿色金融中最具发展前景的金融创新工具，其发展在我国的绿色经济推广中具有重大意义。推广绿色保险，可以有效促进我国的绿色经济发展，也可以更好地统筹“五位一体”的总体布局。

肖仁桥（2023）通过实证分析得出结论，绿色信贷、绿色证券和绿色保险在绿色技术创新与经济高质量发展之间均起显著的正向调节作用。然而我国绿色保险发展还存在一定的不足，邵学峰（2021）分析得出2010—2019 年，我国绿色金融指数与产业结构指数的耦合协调度以保持稳定为主，各地区的耦合度、耦合协调度呈现一定的差异。在如何推进我国绿色保险建设方面，各学者提出了不同的建议。王波、岳思佳（2020）提出，应完善担保贴息激励政策、统一执行标准体系、加强环境风险分担与信息披露机制、建立健全监督与评价机制、促进绿色金融产品创新与投资者“绿色投资意识”。王遥、任玉洁（2022）提出应有序提高绿色金融与其他金融供给的协同性。推动绿色金融与其他金融重点发展领域的合作，打造“绿色+”金融体系，将绿色金融的环境社会风险管理理念、定价机制、价值发现功能等向其他金融体系传导。

绿色保险仍然是一种财产保险，而它的标的是被保险人对第三者承担的赔偿责任。既可以是赔偿给受环境影响的居民（参考英国石棉诉讼案），也可以是保险公司对气候风险责任担保（参考美国安德鲁飓风案）。我国学者邹海林曾这样定义绿色保险：“环境污染责任保险的标的是保险人因为污染环境要承担的治理责任或环境赔偿。”所以与一般保险不同的是，环境保险在保险合同中需要对环境问题的赔偿进行承担负责。在市场中体现为，企业将环境污染的风险转移给保险公司，保险公司再根据环境污染的程度进行赔付。所以除了环境损害以外，因为环境污染而导致的财产损失、人身伤害等都是绿色保险的标的。保险公司向被保险人收取保险费用，此时环境风险就可以转移到保险人身上。

在气候保险方面，绿色保险的出现可以保障我国农业发展。在全球环境的变化下，极端天气出现的频率变高，我国受到的农业损失也会因此增加。由此产生的气候指数保险有农作物种植雹灾保险、台风巨灾保险、水稻种植保险等。我国作为农业大国，尤其是在“三农”政策的指引下，所产生的此类新型保险经营形式，会为我国的农业发展提供更好的保障。

二、我国绿色保险发展现状

鲁政委指出：“最近几年，绿色金融在我国有了相当大的发展，无论是政府制度还是市场自身的发展都有了长足的进步。但目前的发展情况对于我国经济高质量发展需求来说，绿色经济还需要有更深层次的发展。”作为绿色金融中最重要的一部分，绿色保险应获得更多关注。

截至目前，浙江、江西、广东、云南、河南、山西等省份都陆续投入了对绿色保险的支持和运营。2023年，绿色保险在我国已有将近半数的省份投入运营并参与经济发展。在绿色经济的大环境下，我国环保板块都有大幅增长，相关的绿色产业也都获得了相应的效益。由于綠色保险赔付金额高，而我国一些地区的自然灾害也相对更频繁，所以不同省份也会有不同的绿色保险赔付金额统计。

不同省份也会根据自己的具体情况采取不同的绿色保险模式。无锡市采取“专家服务模式”、南京市采取“集体性模式”、深圳市采取“激励性模式”以及其他省份根据自身发展情况而制定的专属模式。这些都体现了绿色保险灵活的特点，也凸显出绿色保险与经济发展的兼容性。通过分析这些模式，笔者认为其落脚点在于几个方面：第一，降低承保风险，无论是成立专家组还是细化分责再或者是集体担责，都是希望把单独个体所承担的环境风险最低化。定期对企业进行体检，也是为了降低其污染风险；第二，增加投资方与负债方额度。自环境责任险逐渐变成强制性责任险以后，各地政府也都是软硬一起抓，政策上鼓励，法律上处罚，软硬兼施使得绿色保险可以在更多领域下发挥更好地效力。

保险市场是风险交易市场，环境风险的获取、评估和定价始终是绿色保险法律制度实施的最大障碍。如今，新型保险科技的出现极大程度上使环境风险量化的技术难度下降。首先，物联网技术使得物与物之间的互联和数据转换变得更加便捷和准确，这项技术与环保概念相结合，保险公司在充分统计环境数据的同时，还能对保险标的进行风险监测，保险公司可以摆脱“收取保费—进行理赔”的传统模式，从而进行更有效的风险管理。近年来，环保部门多数使用污染传感设备组建环境监测网，在此基础上保险公司可以充分加强同环保部门的合作，定期对企业进行“环境体检”，将环境风险降至最低。其次，环境风险中的“大数法则”是制定绿色保险方案最重要的内容，在以往，因为缺乏环境数据，因此绿色保险设计的科学性和实施的有效性无法得到最大程度的保障。而现在相关技术的发展，使得绿色保险也可以借鉴P2P、P2C的模式，简化了绿色保险的签订程序，可以更方便地进行保险产品定价。

三、我国绿色保险发展中存在的问题

（一）保险行业外部存在的问题

1. 资本支持较低。绿色保险区别于其它产品最大的一个特点就是赔付的不确定性和巨额性。所以承担绿色保险业务的保险公司很容易面临破产风险，这也是少数公司会承保的原因之一。

绿色保险在我国的发展历史不长，且国家为了支持绿色经济发展，向各个绿色行业，例如绿色建筑、新能源开发等项目都投入了资金，所以一部分对资本需求量巨大的行业未得到最有效的支持。绿色保险对自然灾害风险的分担主要有以国家财政收入为支撑的救助体系，以及商业保险对自然灾害的有限保障和非政府组织和国际援助机构的社会支援，但这并不足够。

2. 自主选择性不强。欧美国家对于绿色保险的运用不仅在于对环境的保护，更在于保险制度对居民生产生活的保障。例如，我们熟知的清洁空气权、清洁水权等，都是绿色保险在实际生活中的体现，其直接保障了居民的生活问题。再如，对核污染、石油污染甚至声震污染的预防和处罚，都有效地使用了绿色保险的优点和制度优势。

我国在经济发展过程中，因为改革开放的基本政策，我国的人口红利和巨大的劳动力优势在全世界发挥出了强大的力量，我国经济获得高速发展，在各个层面取得了优异成绩，成为了全球经济中相当重要的一部分。但是在经济高速发展的同时，生态环境也受到了影响。部分企业选择牺牲环境以换来经济效益，其因为绿色保险条件限制多，环境监管严格，所以部分企业不会自主选择。这也解释了为什么我国绿色保险的自主选择性不高。

对保险公司来说，其难以对环境风险做出准确的评估，无法轻易做出保险定价。而且，因为环境风险的经济损失测评难，在赔付过程中也有一定难度。鲁政委曾在2018年举行的银保监会例行发布会上做出“四大呼吁”：一是针对绿色金融定向降准；二是降低绿色信贷风险权重；三是绿色债权优先受偿；四是绿色信贷资产证券化豁免5%自留要求。这样无论是银行根据污染企业环境风险提供贷款，还是保险公司的承保能力都可以有更好的保障。

（二）保险行业内部存在的问题

1. 承保积极性不高。通过对绿色保险的认识我们可以发现，正是因为绿色保险与绿色产业契合度高，使绿色保险对环境变化以及突发灾害需要承担更多的责任风险。就目前来看，对于环境风险的预测技术仍不成熟，再加上近年来全球气候的不稳定，新兴企业增多，对部份企业的监管不到位等问题，进一步加深了绿色保险赔付时间的不确定性以及赔付金额增大的问题，导致我国保险行业对于绿色保险的承保积极性不高。

2. 发展过程碎片化。我国绿色保险发展过程中，各省份都有自己的发展状态和模式，没有统一的标准促进全国绿色保险同步发展。且由于我国绿色保险的发展滞后，大部分状态下又只能参考、借鉴国外的发展经验，所以导致各省份发展间没有联系，导致发展“碎片化”，难以进行整体布局。

四、对绿色保险发展的建议

（一）绿色数据资产化

随着我国经济的发展，越来越多的新型产业出现，这些新兴产业毫无例外地推动了我国保险业的发展。绿色经济的火热，使得绿色保险险种覆盖面增加。从一开始的环境污染责任险，到现如今的农业、新能源、绿色消费等领域都有了绿色保险的出现，而这些新兴领域也正是绿色保险创新发展的关键。绿色数据中的“绿色”具体体现在企业整体的发展规划以及环境治理、绿色发展模式上，要具备节能环保、高可靠可用性和合理性。我们可以从建筑节能、运营管理、能源效率等方面来衡量一个企业是否为“绿色”。将企业的运营状况以及环保水平纳入到资产评估中，环保做得好，可以增加其“绿色资产”，使该企业在融资过程中获得更好的支持，该方法可以有效激励企业选择环保性生产，而绿色保险又可以成为一个重要的评估数据，在绿色资产的加持下，会鼓励更多的企业自主选择绿色保险。

（二）建立区域绿色保险发展机制

针对我国绿色保险发展碎片化的特点，可以建立一个区域性的发展机制，例如以我国发展经济带为范围，建立一个多省间的统筹发展机制。

第一，可以有效整合多省间的绿色保险发展信息以及市场资源，由于每个经济带的发展政策，发展水平及发展速度都较为一致，所以这样多省间的发展协作可以很好地发挥绿色保险的整体水平，也可以为该经济带的保险公司提供标准，使绿色保险的运行标准化、制度化。

第二，可以做到具体问题具体分析。倘若全国都使用同一个标准，会导致发展水平不同的区域间产生不协调。应以经济带为基础，多省份联和，建立区域性发展机制，促使绿色保险发展完善。

经过總结分析，国内外绿色金融的发展经验可以得出，从负债角度或是资产角度，环保问题和保险具有较和谐的关系。

（三）加快保险产品创新

目前，我国对于气候环境的检测技术仍然有很大的进步空间，不够准确的环境气候检测将会制约绿色保险的发展，所以加快评估技术创新可以有效降低承保风险，加快制度创新可以增强保险行业运营能力，加快产品创新可以跟上时代发展节奏，加快模式创新可以简化投保手续，提高工作效率。

五、总结

绿色金融对世界经济的益处不言而喻，对于全球经济的可持续发展至关重要，人类发展绿色经济的过程，也就是人们追求人与自然相统一的过程。所以，我们应当继续大力发展绿色保险，结合我国的国策，应对突发的环境危机，在未来更好地实现碳达峰碳中和的战略目标。

参考文献：

［1］肖仁桥， 肖阳， 钱丽. 绿色金融、绿色技术创新与经济高质量发展［J］. 技术经济， 2023， 42（03）：1-13.

［2］邵学峰， 方天舒. 区域绿色金融与产业结构的耦合协调度分析——基于新制度经济学的视角［J］. 工业技术经济， 2021， 40（01）：120-127.

［3］王波， 岳思佳. 我国绿色金融激励约束保障机制研究［J］. 西南金融， 2020， No. 471（10）：79-87.

［4］王遥， 任玉洁. “双碳”目标下的中国绿色金融体系构建［J］. 当代经济科学， 2022， 44（05）：1-13+139.

作者单位：张建奇，云南师范大学泛亚商学院，本科； 通讯作者：闫晓燕，云南师范大学泛亚商学院，博士，讲师。